Ипотека для молодой семьи в России в 2023 году
В 2023 году в России существуют несколько выгодных программ ипотеки для молодой семьи. В первом случае субсидию дает бюджет того муниципалитета, где вы живете. Во втором случае всей процедурой занимается исключительно банк.
Условия везде абсолютно разные. Поэтому мы решили дать читателям общее представление о существующих программах и условиях ипотеки для молодой семьи. Расскажем о том, как устроены программы, а подробности можете узнать сами в том банке, который выберете или в своей администрации.
- Условия
- Как оформить
- Советы юристов
- Популярные вопросы и ответы
Условия ипотеки для молодой семьи
Прежде всего хотим предостеречь от путаницы. В 2023 году в России понятие «молодая семья» в контексте ипотеки встречается сразу в нескольких сферах.
Во-первых, это государственная программа целевого выделения средств на покупку жилья. То есть субсидия, на которую может претендовать ячейка общества. Госпрограмму запустило Правительство и спустило в регионы. Чиновники на местах уже «обвесили» понятие своими критериями. Например, меняют максимально возможный метраж на одного члена семьи или сумму субсидии.
Но есть общие положения понятия «молодая семья».
-
Заключение официального брака.
Требования банка к заемщикам
Если вы придете во многие крупные банки узнавать про ипотеку для молодой семьи, то вам расскажут про два основных кредита на недвижимость.
1. У вас нет детей/один ребенок
- Минимальный возраст 18-21 год.
- Постоянное место работы.
- Подтверждение доходов.
- Специфические требования конкретного банка, например, страхование жизни.
- Родитель, который оформляет на себя ипотеку, должен быть гражданином Российской Федерации, как и его дети.
- Первоначальный взнос должен быть не менее 20%.
- Срок займа до 30 лет.
- Нужно иметь постоянный официальный доход — подтвердить справкой 2-НДФЛ.
- Страхование жизни заемщика.
Требования банка к недвижимости
Если говорить именно об ипотечной программе для молодой семьи с двумя детьми, то жилье должно быть новым. Продать его вам должно юридическое лицо. То есть фирма-застройщик или компания, которая занимается продажей новостроек.
Если вы отдаете недвижимость в залог ипотеки, то ее могут потребовать застраховать.
Как оформить ипотеку для молодой семьи
Для начала определитесь, хотите ли вы пытаться получить государственную субсидию (придется ждать, возможно, очень долго). Если да, то идите в свою администрацию и подавайте заявку. Если нет, тогда выбирайте банк и начинайте оформлять ипотеку для молодой семьи. Советуем сразу заполнить анкету на сайте кредитной организации, чтобы меньше ходить в офис.
Программы
Как мы уже говорили, кредитование по программе молодых семей можно разделить на три категории.
1. Госпрограмма в рамках более масштабной федеральной программы «Жилище». С использованием бюджетных средств, так называемые сертификаты от города. Администрация выделяет для покупки жилья до 30-35% от стоимости квартиры, но в среднем не превышающей 18 м² на каждого члена семьи.
— Пример из практики апреля 2020 года: помогал приобрести жилье в Балашихе семье с двумя детьми. Квартира стоила 5,3 млн, администрация выделила 1,85 млн рублей, остальное добрали ипотекой под 8,2% годовых, — поделился с «КП» эксперт по недвижимости Олег Царев.
Для участия в программе «Молодая семья» в зависимости от региона могут выдвигаться различные критерии. Например возраст до 35 лет, нахождение в браке не более трех лет. Но главным является нуждаемость в улучшении жилищных условий, поэтому сначала нужно встать на учет в специальном реестре.
Кроме того, семья должна иметь подтвержденный доход, необходимый для погашения ипотечного договора либо окончательного приобретения недвижимости сверх тех средств, которые выделяет государство.
— Если вы проживаете втроем, а квартира 39 м², то по норме для учета нуждающихся в разных регионах от 8 до 11 м² на человека, вряд ли вы сможете стать участником такой программы. Хотя всегда можете получить ответ в администрации в органах опеки, — комментирует адвокат Максим Калинов.
2. Ипотечные программы банков для молодых семей на вторичное жилье. По сути, это лишь маркетинговые предложения кредитных организаций. В них стараются использовать минимальную процентную ставку, но все зависит от конкретного региона и других условий сделки. В начале 2023 года ипотечная ставка на вторичное жилье (как базовая, так и для молодых семей) в среднем по стране составляет порядка 10-11% годовых.
3. Для новостроек условия намного лучше. Если с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый или последующий ребенок, то вы можете претендовать на ставки с господдержкой. Жилье позволяют приобрести со ставкой до 6% годовых.
Как получить социальную ипотеку
Государство предоставляет меры защиты и поддержки при покупке определенного вида жилья, а также для определенных категорий населения: семей с детьми, жителей отдаленных регионов и небольших населенных пунктов, работников бюджетной сферы. Кому положена льготная социальная ипотека и как купить жилье на специальных условиях — расскажем в статье.
Что такое ипотека с господдержкой
Субсидирование ипотечных кредитов — одно из направлений государственной помощи. Банки предлагают определенным категориям населения социальную ипотеку по сниженным процентам, а разницу возмещает государство.
Для участия в социальной программе заемщик должен соответствовать критериям и выбрать подходящее по требованиям жилье. Условия различаются в зависимости от программы и региона. Общее требование у всех программ одно — участник должен быть гражданином РФ и приобретать недвижимость в России.
Льготная ипотека с господдержкой для всех
Государство предлагает трудоспособному населению купить квартиру или дом напрямую от застройщика по сниженной ставке до 8% — это право обозначено в Постановлении Правительства РФ № 566 от 23.04.2020. Под специальную программу подходят все граждане с ограничениями по возрасту в зависимости от конкретного банка. Заявитель может работать по найму, вести предпринимательскую деятельность, даже быть самозанятым, главное — иметь стабильный подтвержденный доход.
Чтобы стать участником программы, необходимо подобрать квартиру или дом. Приобретаемое готовое или строящееся жилье должно продаваться на первичном рынке у застройщика — это обязательное условие. Максимальная стоимость не должна превышать 12 млн для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн — для других регионов. Участник должен внести первоначальный взнос — государство требует не менее 15%, но банки могут скорректировать эту сумму в большую сторону.
В рамках программы заемщик может сам построить дом, но оформить его в собственность необходимо в течение года с момента получения кредита, иначе банк вправе поднять процентную ставку. Сейчас получить льготную ипотеку можно только единожды, но если заемщик взял ипотеку с господдержкой до 31 декабря 2022 года, то позднее он сможет воспользоваться программой повторно. Программа действует до 1 июля 2024 года, купить жилье можно, даже если у собственника уже есть недвижимость.
Льготная ипотека от банка ВТБ
Низкая ставка
Быстрое принятие решения
Разные программы
Виды других ипотечных программ с господдержкой
Другие программы направлены на поддержку определенных категорий граждан.
Семейная ипотека
Регулируется Постановлением Правительства РФ № 1711 от 30.12.2017 и подразумевает сниженную процентную ставку для семей с двумя и более несовершеннолетними детьми или с одним ребенком, родившимся в период с 01.01.2018 по 31.12.2023. Льготные условия распространяются также на семьи, имеющего ребенка, рожденного не позднее 31.12.2023 и которому установлена категория «ребенок-инвалид». Родителям разрешено выбрать строящийся дом или квартиру. Готовое жилье можно купить у юридического лица или ИП — первого собственника.
По программе семейной ипотеки
в ВТБ можно приобрести жилье по ставке от 4,7% или рефинансировать действующий ипотечный кредит, если недвижимость подходит под условия. Потребуется первоначальный взнос в размере не менее 15% от стоимости приобретаемого жилья. Программа действует до июля 2024 года.
Военная ипотека
Бессрочная программа субсидирования для покупки жилья военнослужащим
и утверждена Федеральным законом № 117-ФЗ. С момента начала службы военнослужащий становится участником накопительной-ипотечной системы (НИС). Это означает, что государство перечисляет на специальный счет накопительный взнос. Военнослужащий может использовать эти деньги в качестве первоначального взноса по военной ипотеке после трех лет службы или с первого дня вступления в НИС, если он участвовал в боевых действиях.
Ежемесячные платежи будет вносить государство. К военному предъявляется только одно требование: для полного погашения задолженности он должен отслужить в общей сложности не меньше 20 лет до своей пенсии — именно на такой срок рассчитывают ипотеку.
Если военный уволится по своему желанию до 20 лет выслуги, его обяжут вернуть средства государству в течение 10 лет, а остаток по кредиту придется оплачивать самостоятельно.
Если военного уволили после 10 лет выслуги по состоянию здоровья, оргштатным мероприятиям или по семейным обстоятельствам, он может не возвращать деньги государству. Остаток задолженности в этом случае заемщик выплачивает сам.
При увольнении после 20 лет выслуги военный становится собственником квартиры и никому ничего не возвращает.
В отличие от обычного ипотечного договора, где обременение на объект залога накладывают только в пользу банка, при военной ипотеке квартира также находится в залоге у государства. На эту квартиру нельзя получить налоговый вычет, исключение — если заемщик использовал для покупки свои средства. Кредит дадут, даже если у военного уже есть недвижимость.
Дальневосточная ипотека
На территории Дальневосточного Федерального округа действует специальная программа господдержки молодых семей, семей с детьми, работников медицины и образовательной сферы. Всем подходящим участникам предоставляют льготную ипотеку на покупку жилья.
Заемщик может выбрать квартиру или дом и взять кредит до 6 млн рублей, в качестве первоначального взноса необходимо внести от 15%. Программа действует до 31 декабря 2030 года. Ее цель — повысить привлекательность отдаленных регионов для постоянного проживания.
Выплаты от государства
Помимо существующих программ господдержки, позволяющих снизить стоимость ипотечного кредитования, государство предлагает дополнительные выплаты и субсидии.
Материнский капитал могут получить семьи с одним или двумя детьми. В 2023 году максимальная сумма по сертификату на покупку жилья составляет 779 тысяч рублей.
Налоговый вычет позволит вернуть часть налогов, ранее уплаченных государству, или освободить налогоплательщика от отчислений НДФЛ. Сумма максимального вычета за покупку недвижимости и возмещения процентов по кредиту составляет 650 тысяч рублей.
Как получить ипотеку с господдержкой
Получить предварительное одобрение по
может любой желающий. Для этого необходимо обратиться в банк онлайн, лично или по телефону. Заявителю понадобятся паспорт и номер СНИЛС. При подаче заявки на сайте банка зарегистрированным на «Госуслугах» пользователям не нужны документы.
После того как банк подтвердил заявку, можно подбирать жилье с господдержкой. Одновременно с этим необходимо собрать документы для проверки недвижимости и заемщика на соответствие условиям выбранной программы. Как правило, сюда относятся:
личные документы клиента,
справки, подтверждающие доход,
документы на приобретаемую недвижимость,
свидетельства о браке и о рождении детей для семейных программ.
В отдельных случаях банк может запросить дополнительные документы.
При положительном решении остается провести сделку по приобретению недвижимости и передать ее в залог банку, пока ипотечный заем не будет полностью погашен. После выплаты всей суммы кредита и процентов обязательства перед банком считаются исполненными, собственник может снять обременение с жилья и стать его полноправным владельцем.
Ипотека для молодой семьи в 2021 году
Давайте разделим понятия: «ипотека без первоначального взноса» и «ипотека без первоначального взноса для молодой семьи» – это разные вещи. Ипотеку без первоначального взноса дают либо при наличии дополнительного обеспечения (недвижимость/авто), либо по целевой программе, либо под высокие проценты; ипотека без первоначального взноса для молодой семьи на самом деле имеет первоначальный взнос, просто им выступает либо материнский капитал, либо субсидия государства. Что это означает для вас как для заемщика? Выбор ипотек у молодой семьи намного больше, потому что недвижимость без первоначального взноса выдают только некоторые банки, а недвижимость под деньги государства (маткапитал, субсидии) выдают практически все. Поэтому не ограничивайте себя в выборе.
Условия получения ипотеки для молодой семьи
В России реализуются две основные госпрограммы, обеспечивающие молодым семьям возможность получать ипотеку на льготных и достаточно выгодных условиях. Льготы предоставляются следующим семьям:
- если один из супругов младше 35 лет;
- неполным, если родителю меньше 35 лет;
- при появлении второго или третьего ребенка.
Молодая бездетная семья имеет возможность оформить субсидию в размере 30% от цены жилья, при наличии детей величина помощи увеличивается до 35%. При появлении второго или третьего ребенка семья получает возможность оформить ипотечный кредит под 6% годовых. Оставшаяся часть ставки субсидируется из бюджета.
Льготные кредиты выдают банки-участники социальных госпрограмм, например, Сбербанк и Россельхозбанк. Примерные условия кредитования, которые могут быть улучшены за счет субсидий, описанных выше.
Жилье на старте
В Вологодской области ввели уникальную льготу на покупку жилья. Теперь в программе «Вологодская семейная ипотека» могут участвовать и бездетные молодые семьи. Заявление о новой мере поддержки прозвучало от губернатора региона Олега Кувшинникова на заседании Антикризисного штаба.
Власти Вологодской области рассчитывают, что новая мера поддержки станет востребованной у молодых семей. / Пресс-служба правительства региона
— Важнейшей задачей, стоящей перед нами, является улучшение демографической ситуации. Одной из мер поддержки семей является доступная ипотека. Новая мера поддержки стимулирует повышение спроса на рынке жилья, а следовательно, развитие отрасли строительства. Стройка — один из важнейших сегментов экономики, который тянет за собой развитие сопутствующих отраслей: производства строительных материалов, машиностроения, транспорта и других. И, конечно же, создаст новые рабочие места. Эта мера поддержки на сегодняшний день востребована. Самое главное, она позволит нам обеспечить молодые семьи жильем вне зависимости от того, есть у них дети или нет, — отметил Олег Кувшинников.
Раньше, напомним, в льготной программе участвовали две категории граждан. Во-первых, кредиты на особых условиях давали молодым семьям в возрасте до 35 лет (или родителю-одиночке), где родились дети после 1 января 2018 года.
Вторая категория — это многодетные семьи с несовершеннолетними детьми вне зависимости от даты их рождения.
Теперь добавилась еще одна категория — семейные пары без детей, где обоим супругам не исполнилось 35 лет.
Появление новой льготной категории жителями Вологодчины было встречено с большим энтузиазмом. Граждане уже успели адресовать сотни уточняющих вопросов в профильные ведомства.
Согласно разъяснениям департамента строительства Вологодской области, система действует следующим образом. Ипотечный заем оформляется в ДОМ.РФ. Самая низкая ставка на данный момент — 10,3 процента. Вологодская область субсидирует эти кредиты, беря на себя оплату 4,5 процента от ставки. Соответственно, гражданам остается платить 5,8 процента. Кроме того, на льготных условиях можно рефинансировать уже имеющийся кредит. Ставка в таком случае составит от 6,3 процента.
Еще одно важное решение, озвученное на заседании Антикризисного штаба, — срок действия региональной льготной ипотеки для всех категорий заемщиков продлен до начала 2026 года.
Под условия вологодской программы подходят кредиты, взятые на срок от трех до 30 лет на сумму от 500 тысяч до трех миллионов рублей. Также заемщикам стоит учитывать, что минимальный первоначальный взнос составляет 20 процентов от общей стоимости квартиры.
С момента старта семейной ипотеки жилищные условия смогли улучшить 795 семей из разных районов области. Более того, уже рассмотрено 23 заявки на следующий год.
Льготников в программу включают через Агентство ипотечного жилищного кредитования Вологодской области. Программа действует как на вторичном, так и на первичном рынке области. Но ИЖС в нее не входит.
Вологодская область субсидирует ипотечные кредиты, беря на себя оплату 4,5 процента от ставки
Чтобы попасть в программу, семье нужно получить в Агентстве предварительное одобрение, затем собрать пакет документов и лишь затем заключить договор и выйти на сделку.
Стоит отметить, что первые две льготные категории граждан допускают участие одного родителя. Например, взять ипотеку по субсидированной ставке может многодетная мать или молодая женщина, одна воспитывающая ребенка. Или заемщиком может значиться только отец ребенка.
Примечательно, что заемщик в таких договорах — это далеко не всегда человек, в одиночку воспитывающий детей. Дело в том, что по условиям семейной ипотеки для получения субсидирования не обязательно быть зарегистрированным в официальном браке.
Так, по данным сервиса «Дом-клик», 55 процентов всех семейных ипотек в стране оформляются по схеме: один супруг — заемщик, второй — созаемщик. А в 41,8 процента случаев семейная ипотека оформляется на одного человека. В сервисе даже не ведут статистику, в браке заемщики или нет. Главное — наличие детей.
Как будет с «бездетной» ипотекой, пока неясно. Но уже очевидно, наличие льготной программы станет важным стимулом для молодых семей, чтобы оформить свои отношения юридически. Более того, субсидирование ставки даст многим семьям возможность обзавестись своей квартирой и подумать о детях.
Поддержка молодых семей — это не единственная программа регионального субсидирования, позволяющая гражданам решить жилищный вопрос и поддержать строительную отрасль. Так, с 2006 года на Вологодчине действует региональный закон, по которому субсидии на приобретение жилья выдают медработникам. На бюджетную выплату могут претендовать медики, которые проживают в стесненных условиях, то есть когда в семье приходится менее 12,5 квадратного метра жилья на человека.