Накопительный счет как начисляются проценты

Возможно ли заработать на накопительном счёте

Представьте, что у вас есть свободные 30 тыс. руб., отложенные на отпуск. Поездка намечена через 2 месяца и возникает идея «пристроить» свои кровные. Первая мысль – депозит, но с накоплениями придётся попрощаться как минимум на квартал. Заставить деньги работать без ограничений на их использование поможет накопительный счёт.

Что такое накопительный счёт

Выбор банковского продукта зависит от того, какие цели ставит обладатель денежных средств. Во внимание могут приниматься как надёжность финучреждения, так и условия, на которых размещаются деньги. Основные из них – уровень доходности и свобода управления средствами.

Общее правило для вложений – чем выше доход, тем меньше возможностей распоряжаться деньгами.

Накопительный счёт в этом плане может рассматриваться, как промежуточный вариант между вкладом до востребования и срочным вкладом. Его отличительная особенность – сочетание относительно высоких процентных ставок и широкие возможности вкладчика по распоряжению деньгами.

Накопительный счёт отличается от традиционной фарфоровой «свинки» и накопительного вклада, которые можно только пополнять. Он открывается бессрочно, а клиенту предоставляется право полного распоряжения денежными средствами. Деньги могут вноситься и выводиться в любое время и в любом количестве, в отличие от срочных вкладов, по которым возможность пополнения и снятия ограничена или вовсе отсутствует. На остаток средств начисляются проценты. Они не дотягивают до максимальных ставок по срочным вкладам, но выше, чем по текущим счетам и вкладам до востребования.

Таким образом, накопительный счёт – это сочетание гибкости и эффективности управления личными финансами.

Если появляются «лишние» деньги, они размещаются на счёте и начинают работать, принося доход. Если возникает нужда в средствах, они без потерь выводятся.

Накопительный счёт оформляется, как правило, в составе пакета услуг, например вместе с картой. Его можно считать безопасным хранилищем, что важно для клиентов, которые опасаются держать крупные суммы на карточных счетах. Во многих финучреждениях открыть такой счёт и управлять им можно через системы интернет- и мобильного банкинга. Клиент получает возможность перемещать деньги между своими счетами в любое удобное время и из любого места, где есть доступ в интернет.

Порядок начисления и выплаты процентов

Одной из схем начисления процентов по накопительным счетам является ежедневное начисление на остаток средств (минимальную внутридневную сумму, если в течение дня совершались приходные и расходные операции). При этом размер процентной ставки может изменяться в зависимости от суммы остатка и срока размещения.

Приведём пример расчёта дохода за месяц по накопительному счёту Райффайзенбанка «На каждый день» (условия по состоянию на май 2018 года). По этому продукту процентные ставки устанавливаются дифференцированно на каждую часть остатка на счёте. Для зарплатных клиентов их размеры таковы:

от 1 коп. до 100 тыс. руб. – 5,5% годовых;
от 100,01 тыс. до 500 тыс. руб. – 4,5%;
от 500,01 тыс. до 2 млн руб. – 4%;
от 2 млн до 20 млн руб. – 3,5%;
свыше 20 млн руб. – 0,01%.

Это значит, что если на счёте лежит 400 тыс. руб., на 100 тыс. проценты будут начисляться по ставке 5,5%, на 300 тыс. – по ставке 4,5%.

Предположим, 1-го числа календарного месяца на счёте находилось 50 тыс. руб. 11-го числа клиент внёс 550 тыс. руб., а 26-го снял 200 тыс. руб. В этом случае размер процентного дохода составит:

за 1-10 дни месяца (50 000 * 5,5%) * 10 / 365 = 75,34 руб.
за 11-25 дни месяца (100 000 * 5,5% + 400 000 * 4,5% + 100 000 * 4%) * 15 / 365 = 1130,14 руб.
за 26-30 дни месяца (100 000 * 5,5% + 300 000 * 4,5%) * 5 /365 = 260,27 руб.

Итоговый доход за месяц: 75,34 + 1130,14 + 260,27 = 1465, 75 руб.

В других предложениях накопительных счетов применяется иной порядок начисления процентов.

Рассчитаем доход, который будет получен для вышеприведённого примера, если разместить деньги на накопительном счёте Альфа-Банка «Блиц доход». Проценты по нему начисляются только на минимальную сумму остатка за месяц.

Баланс счёта в пределах месяца не опускался ниже 50 тыс. руб., процентная ставка – 3% годовых. Размер дохода за месяц составит 50 000 * 3% * 30 / 365 = 123 руб.

По накопительному счёту банка Открытие «Моя копилка» проценты начисляются на среднемесячный остаток при условии, что в 1-й день месяца на начало операционного дня баланс счёта был нулевой.

Выдержка из условий по счёту

Процентная ставка составляет 5,5% годовых при размещении суммы от 10 тыс. руб. Немного изменим условия примера и будем считать, что 1 числа на начало операционного дня на счёте было 0 руб., а 50 тыс. руб. были внесены в течение этого дня. В таком случае проценты будут начислены на среднемесячный остаток.

Его величина составит (0 * 1 день + 50 000 * 10 дней + 600 000 * 15 дней + 400 000 * 4 дня) / 30 дней = 370 000 руб.

Доход: 370 000 * 5,5% * 30 / 365 дней = 1672,60 руб.

Эти примеры показывают, что наименее выгодно для клиента начисление процентов на минимальную сумму остатка, если в течение месяца на счёт вносились значительные средства, которые просто «не сработали».

Кроме того, за месяц ничего не будет начислено, если счёт открывался не в начале месяца, а закрывался раньше его конца, поскольку в этом случае размер минимального остатка будет равен нулю.

Процентные ставки в описании предложений банков по накопительным счетам указываются в виде одно- или двумерных таблиц, в зависимости от состава влияющих факторов. Как правило, это ежемесячная сумма остатка, время размещения средств и ежемесячная сумма покупок по картам.

Следует иметь в виду, что максимальные ставки по многим предложениям накопительных счетов оказываются «обложенными» такими условиями, что реальный доход всегда оказывается ниже рекламируемого. Поэтому перед оформлением такого счёта правильным будет выяснить, как именно начисляются проценты на остаток.

Что скрывается за красивыми ставками накопительных счетов

Банки все чаще предлагают клиентам вместо вкладов бессрочные накопительные счета. На хранящиеся на них суммы ежемесячно начисляются весомые проценты в отличие от текущих, карточных счетов и «до востребования». Ставки по многим накопительным счетам уже сравнялись со ставками по вкладам, а иногда заметно их превосходят. Средства на счетах доступны клиентам в любой момент, суммы на счетах до 1,4 млн руб., как и на депозитах, застрахованы АСВ.

За последний год новые накопительные счета появились в банке «Санкт-Петербург», «Росгосстрах банке» (РГС-банк), банке Дом.РФ, Промсвязьбанке (ПСБ; «Честная ставка»), Ситибанке («Хороший накопительный счет»), ВТБ («Копилка»), Росбанке (#МожноСЧЁТ). В феврале такой продукт появился в УБРиРе. А в марте еще один счет для новых клиентов планирует запустить Райффайзенбанк.

Клиенты спрашивают

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета значительно вырос. В Альфа-банке средства на них превышают 460 млрд руб. (это почти 40% всех средств физлиц), при этом доля этих счетов и депозитов примерно одинакова, рассказывает руководитель департамента развития розничных продуктов Сергей Бондаренко. К февралю портфель накопительных счетов банка «Открытие» приблизился к 15% привлеченных средств физлиц, «Русского стандарта» – к 11%. В «Возрождении» накопительные счета составляют 24% от общего числа вкладов населения. В Ситибанке на них размещено 19% рублевых средств населения и 67% срочных вкладов. У ВТБ за 2019 г. портфель накопительных счетов физлиц вырос на 62%, а за январь 2020 г. – еще на 6%, сообщила пресс-служба. В ПСБ и «Зените» портфели этих счетов за год удвоились.

Крупнейшие банки возобновили массовое снижение ставок вкладов

Это произошло после очередного сокращения ключевой ставки ЦБ

Клиенты все чаще отдают предпочтение накопительным счетам, поскольку доходность по ним сравнялась с доходностью срочных вкладов, считает директор департамента расчетных и сберегательных продуктов ПСБ Наталья Волошина. При этом счета имеют преимущество в виде гибкого управления средствами без риска потери дохода в случае досрочного изъятия, объясняет выбор клиентов зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. Это происходит также благодаря распространению дистанционных сервисов, которые позволяют мгновенно вносить и снимать деньги, добавляет начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.

Применение накопительному счету находят как состоятельные клиенты (например, для регулярных платежей), так и клиенты массового сегмента, которые переводят зарплату на накопительный счет и получают проценты, даже если деньги находятся на счете менее месяца, отмечает руководитель управления банковских продуктов дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка Дмитрий Емелин.

Слишком сложные проценты

Ставки по накопительным счетам в большинстве банков сейчас составляют 3,5–5,5% годовых. Ряд банков имеют счета с начислением дохода по единой, почти ни от чего не зависящей ставке: «Тинькофф банк», Альфа-банк («Накопилка»), «Восточный» («Сейф-счет»), Райффайзенбанк («Выгодное решение»). Они не превышают 5,5% годовых.

Некоторые анонсируют продукты с удивительными ставками – до 9% годовых («Открытие»), до 8% (Росбанк), до 6% («Почта банк», ВТБ, РГС-банк). Открыть срочные вклады под такой процент в этих банках невозможно. Большинство ставок по накопительным счетам можно назвать условными, предупреждает Емелин.

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Их условия зачастую только кажутся очень выгодными

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от размещенной на нем суммы. ПСБ по счету «Честная ставка» начисляет 4% годовых при сумме до 500 000 руб., 4,5% – на сумму от 500 000 до 3 млн руб. и 5% – от 3 млн до 5 млн руб. Причем доход по такой ставке начисляется на всю сумму, если она соответствует диапазону. Так же действуют «Возрождение» и «Санкт-Петербург». Но некоторые банки в подобной ситуации считают доход иначе: на часть суммы на счете начисляют один процент, на остальную – другой. Например, если условия счета предусматривают начисление 4% на сумму от 100 000 до 500 000 руб. и 8% на сумму от 500 000 до 700 000 руб., при остатке 600 000 руб. банк выплатит клиенту 8% годовых лишь на сумму сверх 500 000 руб. (на 100 000 руб.), а на остальные средства – 4%. Такой подход применяют, в частности, Росбанк (#МожноСЧЁТ), Райффайзенбанк («На каждый день»).

Иногда банки привязывают величину ставки ко времени хранения средств: чем больше срок, тем выше ставка (есть у ВТБ, «Открытия»). В этом случае нюансы начисления дохода возникают при пополнении счета. Для каждой новой суммы «срок жизни» чаще всего отсчитывается от момента пополнения, а не открытия счета.

Ставка счета может зависеть и от оборота по карте и категории клиента. Например, «Почта банк» начисляет на остаток от 50 000 руб. 4% годовых всем клиентам, 5% – зарплатным клиентам или при обороте по картам от 10 000 руб. в месяц, 6% – зарплатникам с оборотом по картам от 10 000 руб. На счет «Акцент на процент» ПСБ на сумму до 700 000 руб. начисляет от 5,5% годовых при тратах 10 000 руб. до 7% при тратах от 85 000 руб.

Необходимо обращать внимание, на какой остаток ежемесячно начисляются проценты, – на среднемесячный (ежедневный) или минимальный в течение месяца, предупреждает Шабунина. По словам директора транзакционного бизнеса банка Дом.РФ Евгения Шитикова, «ежедневный остаток – гораздо более выгодный для клиента вариант, второй при непонимании механики может привести к потере дохода».

ВТБ при нулевом остатке на накопительном счете в какой-либо день не уплачивает проценты за этот месяц. РГС-банк не начисляет доход за месяц, если в один из дней сумма опускалась ниже 50 000 руб.

Не только проценты

Случается, по накопительным счетам взимают комиссии. «Санкт-Петербург» берет 100 руб. в месяц за обслуживание счета при отсутствии движения в течение 180 календарных дней, если остаток на дату списания комиссии менее 1500 руб. Открывая накопительный счет, нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и узнать про все ограничения и дополнительные параметры, напутствуют вице-президент банка «Восточный» по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов и другие банкиры. Надо обращать внимание, как начисляются проценты и есть ли ограничения по сумме, добавляет вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев.

Основной риск – изменение условий счета банком в одностороннем порядке. «Несмотря на то что по общему правилу одностороннее изменение договора вклада недопустимо, Гражданский кодекс допускает изменения банком ставки на сумму, внесенную клиентом «до востребования». При этом согласия клиента не требуется», – поясняет старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко. По его словам, банк обязан уведомить клиента об изменении условий, однако порядок уведомления он устанавливает сам в договоре, например путем публикации на сайте. Обычно банки публикуют обновление тарифов за 5–14 дней до их вступления в силу. В течение «срока жизни» накопительного счета его ставки могут меняться, признают банкиры.

Зачем это банкам

Ставки счетов и вкладов сравнялись, а в некоторых случаях превышают ставки депозитов. Банки идут на это, потому что средства на накопительном счете (в отличие от средств на вкладе) можно периодически переоценивать, меняя тарифы продукта, объясняет Бородкин. По словам Волошиной, эти счета позволяют банку управлять стоимостью таких ресурсов. При снижении ставок аккумулирование остатков на накопительных счетах для банков менее рискованно, добавляет зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Накопительные счета устроены по-разному: например, по одним проценты могут начисляться на минимальный остаток за месяц, по другим — на ежедневный остаток.

Рассказываем, как начисляются проценты по накопительным счетам Газпромбанка, и помогаем выбрать подходящий.

Сколько процентов начисляется

Рассмотрим два накопительных счета Газпромбанка — «Накопительный счет» и «Ежедневный процент».

Если хотите просто копить и получать проценты, подойдет простой «Накопительный счет». «Ежедневный процент» стоит выбрать, если хотите, чтобы доход зависел от ежедневного остатка на счете, а не от минимального за месяц. Благодаря тому, что проценты начисляются за каждый день, можно свободно распоряжаться деньгами на счете, не теряя доход.

«Накопительный счет»

Если остаток по счету больше 5000 ₽, процентная ставка будет 6% годовых. Если меньше — 0,01%. Для зарплатных клиентов предусмотрена надбавка 0,3%, а для активных абонентов ГПБ Мобайл — 0,5% годовых. Если это ваш первый счет в Газпромбанке, в первые два месяца получите приветственную надбавку +3,5% годовых.

Счет «Ежедневный процент»

Базовая ставка счета — 5,5% годовых.

«Ежедневный процент» отличается от других счетов тем, что проценты начисляются на ежедневный фактический остаток: сколько было на счете в начале операционного дня, на такую сумму и начисляется процент. При этом выплачиваются проценты все равно раз в месяц, как и на других счетах.

На какую сумму

На «Накопительном счете» проценты начисляют на минимальную сумму, которая была на нем в течение месяца. Например, вы положили на счет 50 000 ₽. На следующий день сняли 20 000 ₽, а еще через пару дней их вернули. На счете будет 50 000 ₽, но проценты начислят на 30 000 ₽.

Если вы сняли все деньги со счета, а потом вернули столько же или больше, банк не начислит проценты за месяц, потому что минимальная сумма на счете была равна 0 ₽.

На счете «Ежедневный процент» проценты начисляются на ежедневный остаток — его оценивают в начале каждого дня.

Как рассчитываются проценты

Для расчета процентов по накопительному счету используется формула сложного процента, или процента на процент. Даже если вы не снимаете деньги и не пополняете счет, каждый месяц к сумме прибавляются проценты — и на них потом тоже начислится процент.

Формула для расчета такая:

Минимальный остаток за месяц × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце = Сумма процентов за месяц.

Например, 1 сентября вы открыли стандартный накопительный счет и в день открытия положили на него 100 000 ₽ — для примера допустим, что со ставкой 5% годовых. В следующем месяце вы получите проценты на эту сумму по формуле:

100 000 × 5% / 365 × 30 = 411 ₽.

Тогда на счете станет 100 411 ₽. Но в ноябре процент снова начислится на 100 000 ₽, поскольку это минимальный остаток за октябрь:

100 000 × 5% / 365 × 31 = 425 ₽.

Сумма на счете вырастет до 100 836 ₽. А вот в декабре, если вы не снимете деньги со счета, то получите проценты на сумму с учетом процента за сентябрь — это ваш минимальный остаток ноября:

100 411 × 5% / 365 × 30 = 413 ₽.

Сумма на счете в декабре составит 101 249 ₽ — получается, за три месяца счет принес вам 1 249 ₽.

Когда выплачиваются

Проценты выплачиваются на накопительный счет каждый месяц — в первый рабочий день.

Если закроете счет до конца месяца, проценты за этот месяц выплатят по ставке 0,01%. При этом предыдущие начисления не пересчитаются.

Обновлено: 13 июня 2023

Что такое накопительный счет, как он работает

Накопительный счет — банковский продукт, подразумевающий передачу денег на хранение в банк под проценты. Он отличается от классического денежного депозита сроком размещения и условиями начисления процентов, но дает больше возможностей управления собственными средствами.

Команда Райффайзен Банка

Можно ли заработать на размещении средств на накопительном счете и как правильно управлять финансами, чтобы прибыль была максимальной — рассказываем в этой статье.

Основные особенности накопительных счетов

Накопительным называют бесплатный депозитарный счет, который не имеет ограничений по сумме открытия, пополнения, максимального накопления и сроку действия.
От вклада накопительный счет отличает плавающая ставка и возможность в любой момент снять деньги без потери основного полученного дохода, поскольку процент начисляется раз в месяц.
От сберегательного счета — начисление дополнительных процентов на минимальный остаток текущего месяца.

Понятие банковского вклада, сберегательного и накопительного счета не являются тождественными. Вклады — всегда срочные. Они открываются на период от 3 месяцев с возможностью пролонгации срока и капитализации процентов. При досрочном закрытии доход текущего периода выплачивается по ставке до востребования, которая составляет 0,1–0,01% в зависимости от банка. Даже если средства пролежали на вкладе 89 дней, при закрытии вы практически ничего не получите. Счета — бессрочные, при этом для сберегательных ставка до востребования действует на всем протяжении срока размещения средств.

Как начисляются проценты

Накопительный счет применяет эффективную ставку. В зависимости от банка, ставка может начисляться двумя способами:

На остаток первого расчетного дня текущего месяца при условии, что размер вклада не изменился — не было пополнений или снятий. Если снятия были — применяется ставка до востребования. Если были пополнения — повышенная ставка начисляется на сумму остатка на начало месяца, а доход на сумму пополнения начисляется по ставке до востребования. Например, на 1 февраля на счету было 100 тыс. рублей. Снятий не было, тогда 1 марта будет начислен доход по повышенной ставке согласно условиям депозита. Если было снятие 10 тыс. рублей и на счету осталось 90 тыс., доход начисляется по ставке до востребования. Если было пополнение на сумму 1 тыс., тогда на 100 тыс. рублей будет начислен доход по повышенной ставке, а на 1 тыс. — по ставке до востребования. С 1 марта текущий остаток станет новой расчетной суммой.
На минимальный остаток текущего месяца — наименьшую сумму вклада в любой из дней текущего периода. Например, на счету на 1 марта было 100 тыс. рублей, вы пополнили счет на 50 тысяч и больше движений не было. Основная ставка будет применена к сумме 100 тыс. рублей, на 50 тыс. банк начислит всего 0,1%. Если вы сначала внесли 50 тыс., но потом сняли 80, а затем вернули всю сумму обратно на вклад, минимальным остатком будет считаться сумма в 20 тыс. рублей. При снятии остатка до нуля начислений не будет.

При любом способе начисления процентов банки могут вносить ограничения по минимальному и максимальному остатку. Например минимальный не ниже 3000 рублей, максимальный — не выше 1 000 000 рублей. При превышении этих значений применится ставка до востребования. Если закрыть счет до истечения расчетного периода, будет применена ставка до востребования для всей суммы периода.
Райффайзен Банк предлагает открыть накопительные счета с возможностью получения повышенного процента на всю сумму депозита от 0 до 20 млн рублей.

Зачем нужен накопительный счет

Основная функция — накопление средств. В отличие от сберегательного, с накопительным счетом это действительно можно сделать. Тогда как сберегательные счета открываются по ставке «до востребования», а это 0,1% в среднем по банкам, накопительные предлагают доходность до 3–5% годовых. Главное — контролировать период пополнения и минимизировать снятие средств.

Кроме этого депозитарный накопительный счет позволяет:

Защитить средства от мошенников. У него свои реквизиты, с номером и лицевым счетом банковской карты связи нет. При подозрительных звонках или активности по карте просто переведите все средства на накопительный счет в онлайн-приложении, на сайте банка, в банкомате.
Разделить накопления и расходы семейного бюджета. Заведите несколько счетов для каждой финансовой цели, подключите копилку, расходуйте строго по своим статьям бюджета деньги на ремонт, обучение, отпуск.
Передержать крупную сумму. Если вы накопили деньги на первоначальный взнос по ипотеке, какую-то покупку — они могут принести дополнительный доход, даже если останутся на депозите на 1–2 месяца.

Как получить максимальный доход по накопительному счету

Важно следить за датами начисления процентов — не снимать средства досрочно и помнить о том, что остаток, на который начисляется процент, уменьшается с каждым снятием. Если вы не уверены, что средства вам не понадобятся, разделите их и положите на два депозита — процентная ставка не зависит от суммы, как при размещении денег на вкладе.

Если потребовалось снять часть суммы, сначала проверьте информацию о счете в мобильном приложении — быть может, до начала нового периода осталась пара дней и вы сможете подождать, чтобы не потерять доход.

Аналогично с пополнением: проверяйте дату начисления процентов и старайтесь сделать пополнение до этого срока, поскольку начисление может выполняться в 00:00 первого дня нового расчетного периода.

Подключите копилку — небольшой процент от каждой расходной операции по карте будет регулярно увеличивать сумму на счете, а значит — доход в новом расчетном периоде.

Что еще нужно знать

Накопительный счет можно открыть в рублях в вашем текущем банке обслуживания и любом другом. Для того, чтобы открыть счет, необходимо стать клиентом банка — подать заявку можно онлайн.
Владельцем счета может быть резидент и нерезидент старше 21 года.
Накопительные счета подпадают под страхование вкладов. В 2021 году сумма страхового возмещения составляет 1 400 000 рублей.
Полученный доход облагается налогом на вклады физических лиц за вычетом необлагаемой суммы, которая рассчитывается .

Любой из банковских депозитов — это сохранность ваших средств и возможность получения дохода. В отличие от вклада, накопительный счет — более гибкий инструмент, позволяющий вносить произвольные суммы и получать примерно равный со вкладами доход при отсутствии снятий.

Для звонков по Москве

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28