Как законно очистить или удалить кредитную историю
Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю? Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но&nb.
Иногда бывает, банк не дает кредит из-за плохой кредитной истории, хотя человек точно знает, что у него нет ни просрочек, ни задолженностей — причиной могла стать ошибка банка или действия мошенников. Мы расскажем, что надо знать, как действовать и куда обращаться, чтобы исправить ситуацию и вернуть кредитной истории ее хорошее качество.
Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?
Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.
Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.
Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю.
Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым — иначе банки не смогут отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины и способы как удалить, так и изменить кредитную историю законно есть.
Законные способы изменения кредитной истории
Оспаривание
Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, — исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно. Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 20 рабочих дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел — нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца. Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
Отказ от любых займов на 7 лет
Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть старую аннулируют. Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
Также следует помнить, что отсутствие кредитной истории — не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.
Незаконные методы удаления кредитной истории
Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.
Что нужно знать об этих способах
Любые такие предложения не только незаконны, но и являются уголовно наказуемым мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.
- В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
- Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.
Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.
Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить
Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило, связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?
- Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
- Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много — постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
- Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории — соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
- Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант — кредитная карта.
- Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
- Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше — получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.
Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики — эти способы и обойдутся дешевле, и являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.
Как исправить кредитную историю и не нарушить закон: три способа
Ни один банк не одобрит кредит просто так — сначала он проверит потенциального заемщика. Помимо платежеспособности его интересует и кредитная история клиента: если она хорошая, кредит одобрят, а если испорчена, могут уменьшить сумму, повысить процент или вовсе отказать. Разбираемся, как узнать свою кредитную историю и можно ли ее очистить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это совокупность данных, которые характеризуют платежную дисциплину гражданина или организации. Они хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Туда информация поступает от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Кроме сведений о займах в БКИ попадают данные о взыскании долгов, по которым есть судебные решения, и невыплаченных алиментах. Почитайте, что еще хранится в кредитной истории.
Влияние кредитной истории на финансовые возможности
Кредитная история — это в первую очередь инструмент банков, с помощью которого они оценивают добросовестность заемщика и свои риски. Если банк будет выбирать между двумя заемщиками — с плохой кредитной историей и с хорошей, — то предпочтение отдаст второму, он же получит наиболее выгодное предложение. Даже если банк решит выдать займ клиенту с плохой кредитной историей, то ставка для него, скорее всего, будет выше — таким образом финансовая организация постарается компенсировать риски. МФО, как правило, менее требовательны к кредитной истории заемщика, чем банки, но это не значит, что они вовсе ее не учитывают. При этом банки и микрофинансовые организации — не единственные, кого может заинтересовать кредитная история. Ее изучают и страховые компании. Кроме того, этими данными могут интересоваться работодатели, но только с разрешения сотрудника. Чем хуже у человека кредитная история, тем хуже ее влияние на возможности кредитования и тем сложнее ее исправить.
Как определить, плохая или хорошая кредитная история
Можно ли очистить кредитную историю
Ответов на вопрос, можно ли очистить кредитную историю, — два. И оба — правильные. С одной стороны, кнопки «Удалить все данные из БКИ» нигде нет, с другой — согласно действующему законодательству, каждая запись кредитной истории хранится в течение семи лет со дня последнего изменения информации. То есть в конце концов данные удалятся сами собой — надо просто подождать. «Услугу по очищению кредитной истории часто предлагают мошенники, представляющиеся кредитными брокерами или сотрудниками бюро кредитных историй», — говорит финансовый эксперт, инвестор Михаил Спектор.
Когда очистить кредитную историю можно по закону
Существуют ситуации, когда «очистить» кредитную историю можно легально — если она была испорчена не по вине заемщика. «Если человек обнаружил в своей кредитной истории недостоверные данные, займы, которые он не брал, — нужно обратиться в конкретное бюро кредитных историй с заявлением на корректировку, — говорит адвокат МКА «Последний дозор» Елена Сутырина. — Полученное заявление должны зарегистрировать, срок для ответа — не более десяти рабочих дней. После проверки кредитор или изменит историю, или нет — об этом он также сообщит максимум в течение 20 дней». Если в бюро кредитных историй откажутся исправлять данные, можно обратиться в суд и оспорить решение.
Незаконные методы удаления кредитной истории
Исправить кредитную историю за вознаграждение предлагают только мошенники. Страдает от них зачастую сам заемщик, который решил воспользоваться их услугами. «Отчет о кредитной истории после такой «очистки» будет подделкой. Мошенники могут просто исчезнуть с деньгами и вообще ничего не предоставлять. Даже если предположить, что кому-то что-то удастся исправить за деньги, это попадет под действие уголовного законодательства», — говорит Михаил Спектор.
Как самостоятельно улучшить кредитную историю: стратегии
Если законных оснований для отмены записей в кредитной истории нет, а ждать семь лет не хочется, то способ один — погасить имеющиеся долги и работать над улучшением кредитной истории. Здесь можно выбрать несколько долгосрочных стратегий.
Своевременные платежи и управление кредитами
Если у заемщика есть проблемы с выплатами, можно попросить о реструктуризации долга или кредитных каникулах. Кредитные каникулы помогут избежать просрочек и не испортить отношения с банком: как их оформить, мы подробно рассказывали в этом материале. Реструктуризация долга позволяет уменьшить ежемесячный платеж, как правило, за счет увеличения срока кредита. В таком случае общая сумма платежей будет выше, однако это поможет снизить кредитную нагрузку и платить вовремя. Если текущих долгов нет, но исправить кредитную историю все равно необходимо, можно начинать с малого — брать небольшие потребительские кредиты и своевременно их выплачивать. «Если взять мелкий кредит, кредитную карту, микрофинансовый займ и добросовестно выплатить его, это может улучшить кредитную историю. Таким образом человек докажет свою дисциплинированность и платежеспособность», — советует Михаил Спектор.
Установление кредитных ограничений и контроль расходов
Большое количество кредитов тоже может негативно влиять на кредитную историю. Это можно решить рефинансированием — взять один большой кредит по выгодной ставке и из его средств выплатить имеющиеся долги. Затем спокойно вносить ежемесячные платежи одному банку. Узнайте больше об особенностях этого способа. Несколько кредитных карт тоже лучше заменить одной и не выходить за пределы льготного периода — это будет положительно сказываться на кредитной истории. Можно установить на кредитке небольшой лимит. А чтобы уберечь себя от спонтанных кредитов, оформить самозапрет на онлайн-кредитование. Такая опция есть практически во всех крупных банках. В этом случае можно оформлять займы только в офисе, это еще и убережет от мошенников. Золотое правило оформления кредитов: ежемесячные платежи не должны превышать 30% дохода.
Долгосрочное финансовое планирование
- Вести учет доходов и расходов — это поможет понять, какие статьи расходов можно оптимизировать.
- До подписания договора проверять условия использования кредитных карт и кредитов.
- С осторожностью относиться к людям и компаниям, с которыми нужно заключить сделку. Банки, кредитные кооперативы и МФО проверять в реестре ЦБ.
- Сохранять кредитную нагрузку не более 30%.
- При планировании бюджета учитывать возможные непредвиденные расходы — сформировать подушку безопасности на этот случай.
В идеале старайтесь сочетать все три стратегии — это поможет наиболее эффективно и в короткие сроки улучшить кредитную историю.
Как увеличить шансы на получение кредита: памятка
- Не допускать просрочек: при возникновении финансовых трудностей договориться с банком о реструктуризации долга или оформить кредитные каникулы.
- Изучить свою кредитную историю: возможно, там есть негативные отметки, которые были внесены по ошибке. Если такие найдутся, сообщить в БКИ, попросить провести проверку и удалить отметку.
- Помнить, что удалить кредитную историю по закону нельзя: это предлагают только мошенники.
- Если кредитная история уже испорчена: первым делом выплатить имеющиеся долги, только после этого брать новые небольшие кредиты или займы и выплачивать их своевременно.
- Не допускать повышения кредитной нагрузки более 30%.
- Приготовиться к тому, что улучшение кредитной истории займет некоторое время: учиться долгосрочному планированию.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Как удалить свою кредитную историю
Кредитная история – это совокупность сведений о заемщике и заключенных им кредитных соглашениях. Сюда также относится информация о получении товара в кредит или с отсрочкой платежа. Ведением кредитных историй занимаются специально созданные Бюро. Порядок их деятельности регулируется законом “Об организации формирования и оборота кредитных историй”.
Бюро кредитных историй получает информацию о заемщике от банков или МФО. На самом деле это взаимовыгодное сотрудничество, ведь помогая Бюро наполнять свою базу данных, кредиторы получают возможность проверить благонадежность своих потенциальных клиентов. Плохая кредитная история может помешать человеку получить ссуду в будущем. Именно поэтому, вопрос о том как очистить кредитную историю является достаточно актуальным.
Даже если Вы никогда не брали кредитов, но имеете кредитную карту, которой время от времени пользуетесь, — информация о Вашем лице вероятнее всего доступна к проверке через Бюро кредитных историй.
Полностью очистить кредитную историю не выйдет. Можно говорить лишь о ее обжаловании или улучшении. Информация о ссуде будет храниться в базе данных еще в течение 10 лет с момента прекращения кредитного договора.
Обжаловать наличие информации в Бюро кредитных историй, можно на таких основаниях:
1. Кредитный договор не был заключен, или признан недействительным в судебном порядке.
2. Заемщик не подписывал заявления о сборе данных о нем и передаче их в Бюро.
3. Прошел срок хранения информации о наличии денежного обязательства.
Каждый заемщик, который думал о том как очистить кредитную историю, для начала может самостоятельно проверить ее, например через онлайн-запрос в Украинское бюро кредитных историй. Закон гарантирует каждому человеку право бесплатно получить такую информацию один раз на год. Каждый следующий запрос будет платным.
Как очистить или удалить кредитную историю
Кредитную историю способен испортить даже один непогашенный платеж. Тогда заемщик начинает искать способы ее очистить. Мы разобрались, в каких случаях можно добиться очистки истории, а в каких ее можно улучшить.
- Что такое кредитная история
- Как узнать свою кредитную историю
- Как улучшить свою кредитную историю
- Можно ли полностью удалить кредитную историю
- Незаконные методы удаления
Что такое кредитная история
Прежде чем разобрать способы корректировки кредитной истории, обратимся к определению.
Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах заемщика.
В КИ записано, сколько займов брал человек, в какие банки обращался, допускал ли просрочки по платежам. Эта информация позволяет банку оценить надежность заемщика.
Самая большая монета в мире весит 1 тонну. Это 1 млн австралийских долларов из чистого золота.
Другой фактКак узнать свою кредитную историю
Узнать, где хранится ваша КИ, можно бесплатно — через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Отправить запрос вы можете через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг .
Еще один способ узнать свою КИ — обратиться в финансовую организацию, где вы оформляли заем в последний раз.
Сколько раз в год можно бесплатно узнать свою КИ?
- онлайн — дважды;
- на бумаге — один раз;
- перепроверять историю можно и чаще, но уже платно.
Получить доступ к информации может не только сам заемщик, но и его опекуны и другие законные представители, если у них есть доверенность.
Как улучшить свою кредитную историю
Иногда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочке платежа. Например, сам заемщик мог случайно отправить денежные средства не на тот счет, а кредитор неправильно передать сведения в БКИ . Тогда вы можете попытаться оспорить ошибку.
В этом случае можно попробовать связаться с финансовой организацией, выдавшей кредит. Но куда быстрее действовать напрямую — через кредитное бюро. Направьте туда заявку для оспаривания ошибки. К ней приложите документы и бумаги, подтверждающие вашу позицию.
Как правило, бюро само связывается с банком и перепроверяет информацию. Обычно эта процедура занимает не более 30 рабочих дней, так что ответ вы должны получить примерно в этот срок.
Чтобы избегать недоразумений и вовремя реагировать на ошибки, советуем дважды в год перепроверять данные КИ.
Если этот способ не подходит, попробуйте улучшить КИ. Подняв рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность. Спасти положение помогут несколько способов.
- К редитн ая карт а на небольшую сумму
Такую легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период без переплат за проценты. Благодаря ему вы можете своевременно погашать долг. Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.
- Рефинансирование
Эта услуга по объединению нескольких займов в один. Если вы не успели внести платеж по одному из кредитов, попробуйте рефинансировать долги.
В этом случае банк выдает вам один новый кредит на погашение нескольких старых. Часто у такого займа процентная ставка выше . Но если вам важно улучшить свою КИ, этот способ может помочь.
- Реструктуризация
Еще один способ исправить КИ — реструктуризировать займы. Иначе говоря, вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить действующие условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Так вы сможете избежать накопления долгов и спасти свою КИ.
- В клад в банке
Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако такой способ поможет улучшить отношения заемщика с финансовой организацией. Практика показывает, что банки относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются их услугами.
- Н ебольшой потребительский кредит
Эта схема схожа с получением кредитной карты. Вы берете кредит на небольшую сумму и без задержек выплачиваете его. Взяв несколько подобных займов, вы поднимете свой рейтинг в финансовой организации.
- Рассрочка
Вы также можете оформить рассрочку на какой-нибудь товар. Из явных плюсов этого варианта — легкое оформление, отсутствие процентов и быстрое погашение долга. К слову, всеми перечисленными преимуществами обладает карта рассрочки «Халва».
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
Можно ли полностью удалить кредитную историю
Обнулить кредитную историю одним махом невозможно. Даже если заемщик сменит фамилию, место жительства или получит новый паспорт. Ведь вся информация хранится в общероссийской базе данных.
Что делать, если нужно оформить займ, а КИ не позволяет? Есть два выхода из ситуации:
- Улучшить КИ, использовав перечисленные выше законные методы, и подать заявку снова.
- Подождать несколько лет. Да, удалить данные просто так нельзя. Но есть и хорошая новость: КИ не хранят вечно.
С 2022 года срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Отсчет начинается с момента, когда провели последнюю финансовую операцию по кредитному договору. Поэтому чрезвычайно важно погасить все задолженности по кредитам.
В противном случае банк будет постоянно обновлять запись о займе, а значит, и саму кредитную историю.
Изменения пришлись заемщикам на руку: некоторые из них не могли оформить заем из-за просрочки по платежу десятилетней давности. Новый порядок позволяет банкам не учитывать слишком давние события и объективнее оценивать платежеспособность клиента.
Незаконные методы удаления
Однако среди заемщиков с плохой кредитной историей неизбежно найдутся те, кто не захочет пользоваться законными методами. Такие клиенты обычно желают быстро и за деньги подправить КИ. У нас для них плохие новости — произвести «очистку» таким способом не получится.
Если кто-то предлагает вам подобную услугу, то вы почти наверняка столкнулись с мошенниками. Они могут представляться брокерами или сотрудниками бюро. Но, скорее всего, у них нет ни доступа к вашим долгам, ни тем более возможности корректировать историю. Такие люди чаще всего просто пытаются нажиться на тех, кто хочет быстро почистить КИ.
Исправить кредитную историю с помощью Совкомбанка
В Совкомбанке вы можете законно исправить свою кредитную историю.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
При участии в программе нужно строго следовать правилам:
- Вносить платежи точно по графику (досрочное погашение исключается).
- Не допускать просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
- Не подавать заявки на кредит в другие банки.
- Не быть в списке должников в базесудебных приставов.
Воспользоваться услугой можно из любой точки России. Успешное прохождение позволит вам улучшить кредитную историю и, как следствие, претендовать на большие суммы по кредиту. Желаем удачи!
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.