Через какое время можно сделать рефинансирование кредита
При оформлении кредита каждый клиент старается выбрать удобный для себя размер платежа и наименьшую процентную ставку. Но иногда в силу разных причин текущий кредит становится слишком обременительным.
Команда Райффайзен Банка
В этом случае можно обратиться в банк за рефинансированием кредита, чтобы пересмотреть условия текущего займа.
Рефинансирование предлагает большинство российских банков, но процедура имеет особенности. Эта статья расскажет, какую задолженность разрешено рефинансировать и когда это можно и нужно делать, чтобы получить максимальную выгоду.
Суть процедуры
Рефинансирование старых кредитов — это выдача нового займа для погашения текущей задолженности. Новый кредит можно взять в том банке, где был получен первоначальный, или в другой организации, условия которой вам подходят.
Схема проста: клиент берет заем, сумма которого сразу перечисляется в банк, выдавший первоначальный кредит. Долг с процентами погашается, старое обязательство прекращает действовать. Теперь у заемщика новый долг на новых условиях.
- уменьшить финансовую нагрузку — снизить процентную ставку, изменить график выплат по кредиту, продлить или сократить общую продолжительность обязательства;
- избежать штрафов за просрочку и нарушение обязательств, негативных записей в кредитной истории;
- объединить несколько кредитов в один — так проще контролировать выплаты;
- избежать переплат, которые доходят до 100–200 тысяч рублей.
Финансовым организациям важны клиенты, и они разрабатывают программы, упрощающие погашение старых кредитов. Но есть одно важное требование: рефинансирование возможно, только если с момента получения кредита прошло не менее 2 месяцев. Существуют и другие особенности, которые нужно учитывать пред обращением в банк.
Какие кредиты рефинансируют: условия и особенности
Рефинансирование кредита применимо к долгам по ипотеке, кредитным картам, автокредитам и потребительским ссудам. В ряде банков можно переоформить даже задолженность по дебетовым картам с овердрафтом.
Сначала узнайте о возможности рефинансирования кредита в своем банке: в этом случае не придется собирать новый пакет документов и проходить длительные проверки. Однако это может быть невыгодно: например, при ипотеке часто используют схему рефинансирования, при которой на время, пока действуют старые условия банка, применяется повышенная процентная ставка, так как формально обеспечения по ссуде в момент переоформления договоров нет. Только после заключения нового договора проценты будут начисляться на выбранных вами условиях. При рефинансировании в другом банке переплаты по процентам можно избежать, но срок выдачи кредита может быть большим.
Срок, на который можно оформить новый кредит, зависит от его типа. Для ипотеки это, как правило, до 30 лет, для кредитов на автомобиль — до 10. Для ссуд на покупку техники чаще всего устанавливают порог от года. Потребительские кредиты выдаются на срок до пяти лет.
В законодательстве не указывается, через какой временной промежуток и сколько раз можно рефинансировать кредит, но банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. Кроме этого, есть еще ряд условий:
- остаточный срок первоначального кредита — не менее двух месяцев, зависит от суммы кредита;
- срок внесения последнего платежа по обязательствам — от полугода после заключения договора на рефинансирование;
- при повторном рефинансировании — разница между перекредитованиями минимум в год.
Банки устанавливают стандартные требования к заемщикам: совершеннолетие, ограничение возраста заемщика, уровень дохода, наличие других долговых обязательств, имущества в залог. Получить информацию об условиях можно при обращении в конкретный банк.
Когда рефинансирование выгодно
Рефинансирование оправдано, если с момента оформления кредита прошло не более половины периода. Это связано с аннуитетным характером большинства платежей. Проценты по кредиту вносятся в первую половину периода, тогда как тело долга остается почти нетронутым, и вы столкнетесь с серьезными переплатами.
Как правило, рефинансирование выгодно, если ставка по новому кредиту составляет от 9%, а разница между старой и новой ставкой — от двух процентных пунктов. Обращайте внимание на комиссии и пересчет процентов за досрочное погашение ссуды, чтобы вам не пришлось переплачивать.
Большинство экспертов полагают, что лучший срок для подписания нового кредитного договора — не ранее, чем через полгода после подписания старого, но не позднее, чем за шесть месяцев до погашения кредита. Такой срок позволит:
- минимизировать переплаты по высоким процентным ставкам — если слишком поторопиться, можно не ощутить разницы, при затягивании вы упустите выгоду;
- получить от нового банка выгодные условия по рефинансируемому кредиту — у организации будет достаточно информации о добросовестности заемщика;
- перенести тело долга в новый договор, который вас устраивает.
Как рассчитать рентабельность рефинансирования и оформить договор
При рефинансировании ипотеки и других долгов необходимо сравнить как можно больше предложений. В этом помогают кредитные калькуляторы и инструменты финансового анализа для расчета рентабельности ссуды. Составьте список банков, вызывающих у вас доверие, определите параметры и сравните их. Чтобы рассчитать выплаты по кредиту и расходы на его обслуживание, понадобится знать:
- всю сумму остатка по кредиту — с процентами и телом;
- ставку по текущему и новому договору — чтобы рассчитать разницу в пунктах;
- срок, оставшийся до конца выплат — в месяцах.
Заявки на рефинансирование рассматриваются по стандартной для кредитов физлицам процедуре. Понадобится:
- подать заявку на рефинансирование — это можно сделать на сайте, через мобильное приложение или в отделении банка;
- в зависимости от суммы и типа кредита предоставить банку справки о доходах, трудоустройстве, паспорт;
- получить одобрение;
- закрыть старый договор с получением уведомления банка об отсутствии претензий.
Чтобы сделать выбор грамотно, отдавайте предпочтение проверенным кредитным партнерам. Райффайзен Банк предлагает рефинансирование с гибким графиком, сниженными ставками, без комиссий, залога и поручительства. Расчет доступен в калькуляторе на сайте, заявка подается онлайн. Если ваш текущий кредит оформлен в Райффайзен Банке, для заявки на рефинансирование нужен только паспорт. Оформите новый выгодный кредит, чтобы свободнее распоряжаться деньгами и быстрее погасить заем.
Рефинансирование кредитов и карт
Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк
от 6,99%
ставка
на весь срок
5 млн ₽
5 минут
от заявки
до зачисления денег
Как рефинансировать ипотеку
Если платежи по ипотеке стали непосильными, это не значит, что нужно отказаться от планов иметь собственное жилье. Можно рефинансировать ипотеку в своем или другом банке, где есть подобная программа. Само слово «рефинансирование» подразумевает смягчение условий кредитования, благодаря которому клиент может сократить переплату, сохранить за собой недвижимость и остаться добросовестным заемщиком.
Как работает рефинансирование ипотеки
Ипотечный кредит выплачивают до 30 лет, точный срок указывают в договоре. За такое время уровень ключевой ставки, а значит — и ставки банков могут снизиться, или изменятся условия жизни заемщика. Чтобы снизить ставку по ипотеке или изменить другие текущие условия договора, например срок или платеж, стоит обратиться в свой или другой банк с заявкой о рефинансировании кредита. По этой программе его переоформляют на более выгодных условиях:
пониженная процентная ставка,
продление срока погашения ипотеки,
снижение ежемесячного платежа.
В результате рефинансирования чаще всего клиент получает больше времени на выплату долга, ежемесячно перечисляет меньшую сумму, чем раньше.
Новый банк выдает новый кредит. Заемщик, как и раньше, остается владельцем недвижимости, но теперь она переходит в залог новому банку. Стороны подписывают договор, где указывают измененные условия. Клиент продолжает выплачивать кредит уже в соответствии с ними.
Когда стоит рефинансировать ипотеку
Оформляйте рефинансирование ипотеки
, если погасили меньше половины от общей суммы. Тогда это будет выгоднее всего. В начале срока кредитования большая доля платежей идет на закрытие процентов, а основная сумма задолженности уменьшается незначительно. Это значит, что при перекредитовании на данном этапе общая переплата заметно уменьшится. Особенно если разница между старой и новой ставкой составляет от 2%. Выгоду легко рассчитать с помощью ипотечного калькулятора:
Допустим, клиент занимает 2,5 млн ₽ на 15 лет под 10,3% годовых.
В течение 4 лет он платит по графику.
Затем рефинансирует ипотеку в ВТБ по ставке 8,3%.
За оставшийся срок получает экономию больше 200 000 ₽.
Также нужно учитывать ограничения по срокам рефинансирования, которое устанавливают банки. Как правило, вы не сможете рефинансировать ипотеку, если с даты заключения кредитного договора не прошло 6 месяцев. Также не допускается текущая просроченная задолженность.
В конце срока ипотечного договора оформлять рефинансирование не стоит. Ведь большая часть процентов уже выплачена, а на основной сумме много не сэкономить.
Рефинансируйте ипотеку в ВТБ
Почему пора рефинансировать ипотеку
Снижение инфляции и ключевой ставки ЦБ, введение в апреле новой госпрограммы льготной ипотеки привели к заметному удешевлению жилищных кредитов по сравнению с прошлым годом. Это в полной мере касается и программ рефинансирования ипотеки. Речь идет о замене ранее полученного ипотечного кредита на другой – с более низкой ставкой и чаще всего в новом банке. Такие продукты крупные банки активно используют, чтобы переманить у конкурентов надежных, проверенных заемщиков, дефицит которых они ощущают все сильнее.
С июня прошлого года минимальные ставки предложения рефинансирования жилищных кредитов в 15 крупнейших ипотечных банках снизились в среднем на 1,2–2 процентных пункта (п. п.), а у некоторых кредиторов еще больше: в Сбербанке на 3 п. п., в Промсвязьбанке на 5 п. п. Сейчас с учетом действующих акций они варьируются в пределах 7,4–9,5% годовых для зарплатных клиентов и 7,4–10% для остальных, следует из результатов мониторинга маркетингового агентства Marcs. По его данным, только с начала этого лета ставки рефинансирования ипотеки в очередной раз в этом году снизили 7 из 10 крупнейших ипотечных банков, в частности Сбербанк на 0,6 п. п. до 7,9%, Россельхозбанк на 0,2 п. п. до 8,3–8,5% для новых клиентов и 8–8,2% для зарплатников, «Открытие» на 0,6–0,7 п. п. до 8,9% для не клиентов и 8,4% для зарплатников (указаны базовые ставки без учета скидок). Также условия рефинансирования ипотеки в этот период улучшили ВТБ, Альфа-банк, Росбанк, банк Дом.РФ.
По данным «Русипотеки», на 24 июля средневзвешенная ставка предложения рефинансирования в 30 крупнейших ипотечных банках составила 8,55%.
«Ставки на рынке рефинансирования в настоящее время рекордно низкие, а объемы рефинансирования – максимальные. Бесконечно снижаться стоимость ипотеки не может», – констатирует директор ипотечного бизнеса банка Дом.РФ Игорь Ларин. С учетом высокой конкуренции за заемщика потенциал снижения ставок еще не исчерпан», – полагает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Но значительного падения ставок, на 1 п. п. и более, до конца года эксперты не ждут. К тому же по итогам июня ЦБ зафиксировал небольшой рост средней ставки выданной ипотеки – с 7,4 до 7,5%.
Если вы платите банку более высокие проценты, чем сегодня предлагают новым заемщикам, самое время задуматься об изменении условий ипотеки или смене кредитора.
Где помогут ипотечнику
Число банков, предлагающих рефинансирование ипотеки, растет. По статистике ЦБ, такие программы к концу I квартала 2020 г. (более поздних данных нет) предоставляли 69 банков, годом ранее их было 54. Во II квартале этого года такой продукт запустили в МКБ.
Но немногие банки сегодня готовы рефинансировать собственные кредиты – они предпочитают чужих заемщиков. О готовности рефинансировать свою ипотеку «Ведомостям» заявила лишь четверть ипотечных банков, среди которых ВТБ, «Открытие» и «Юникредит».
Впрочем, есть варианты. Например, Сбербанк и «Уралсиб» предлагают своим заемщикам перейти на условия ипотеки с господдержкой для семей с детьми, рассказали представители банков. Детей в семье в таком случае должно быть минимум двое, второй или последующий ребенок должен быть рожден после 1 января 2018 г., а жилье должно быть приобретено только в новостройке и вписываться в стоимость 6–12 млн руб. в зависимости от региона. Базовые ставки такой семейной ипотеки минимальны – 4,7% в Сбербанке и 5,5% в «Уралсибе». Остальным своим клиентам банки готовы предложить лишь реструктуризацию кредита на индивидуальных условиях.
Реструктурировать собственные кредиты банкам невыгодно, признают банкиры: банк недополучает проценты. В то же время рефинансирование ипотеки клиента стороннего банка увеличивает собственные выдачи. Клиентам также выгоднее обратиться за рефинансированием в другой банк, чем идти на реструктуризацию в свой, так как в этом случае запись о ней ухудшит кредитную историю.
Кому накинут процент
Чаще всего рефинансировать ипотечный кредит по минимальной ставке могут лишь привилегированные клиенты – те, кто получает в этом банке зарплату, активно пользуется его услугами или имеет высокий доход. Например, Райффайзенбанк обещает ставку 8,69% годовых при кредите до 3 млн руб. зарплатным клиентам и держателям премиальных пакетов услуг, которые обслуживаются не менее полугода, для остальных ставка составит 8,99%. В банке Дом.РФ базовая ставка рефинансирования – 8,2%, если сумма кредита менее 70% от стоимости залога, но для зарплатных клиентов и тех, кто может подтвердить доход справкой из Пенсионного фонда, банк сделает скидку 0,4 п. п. к базовой ставке.
Краткий ликбез. Ответы на самые важные вопросы про рефинансирование ипотеки
Рефинансирование — один из продуктов, который сегодня набирает значительный оборот. Во многом это обусловлено экономической ситуацией: ставки по кредитам существенно снизились, значительное количество заемщиков захотели снизить свою долговую нагрузку. Мы собрали в одном тексте ответы на самые важные вопросы о рефинансировании ипотеки от представителей 8 банков.
При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?
Эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование имеет обоснованный экономический смысл, если разница в ставках составляет, как минимум, 1 процентный пункт, а лучше — 1,5-2 п.п. Это связано с тем, что во время перекредитования возникает множество сопутствующих расходов, в том числе на получение платных справок и страхование, а это существенно отражается на экономии, полученной от разницы в ставках.
«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», — говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.
Комментарий
Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:
— Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.
Если говорить о конкретных цифрах, то можно и нужно рефинансировать ипотеку, если ставка по кредиту выше 12%, считает руководитель центра ипотечного кредитования банка «Российский Капитал» в Екатеринбурге Дмитрий Мочалин. Его коллега из розничного филиала ВТБ обращает внимание на то, что имеет значение и срок кредита — рефинансирование в первые годы обслуживания ипотеки будет наиболее эффективным.
Комментарий
Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:
— Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.
Иногда целесообразно поменять кредитора, даже если разница в ставках невелика, но появляется возможность увеличить срок ипотеки.
Комментарий
Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:
— Рефинансирование — это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании — получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.
Некоторые банки предлагают в процессе рефинансирования ипотеки объединить несколько кредитов в один или получить дополнительную сумму на ремонт, например.
Комментарий
Елена Вяткина, начальник отдела ипотечного кредитования в Екатеринбурге банка Уралсиб:
— Общего рецепта на все случаи жизни нет. Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В нашей программе рефинансирования можно объединить в один кредит ипотечные, потребительские кредиты и долги по кредитным картам, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными.
Посчитаем выгоду на конкретных примерах
Чтобы представить себе, насколько рефинансирование может быть выгодным, мы попросили представителей кредитных организаций произвести расчет по конкретным параметрам — наиболее популярным срокам и суммам. В среднем, экономия составляет более 500-800 тысяч рублей.
Кейс от «Примсоцбанка»
Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:
— Условия по предшествующему кредиту: Сумма кредита 2 млн руб. Срок кредита 20 лет Размер процентной ставки — 13,5% годовых Ежемесячный аннуитетный платеж 24 190 руб. При рефинансировании кредита с сохранением срока кредитования , но со снижением ставки до уровня 10,5%, ежемесячный платеж составит уже около 20 000 руб., а вот экономия на процентной ставке за весь срок кредита — более 800 000 руб. Согласитесь, разница существенная.
Кейс от ВТБ
Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:
— Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.
Кейс от «ДельтаКредит»
Алена Павлова, руководитель банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге:
— Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае — и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка — 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.
Какие дополнительные затраты несет заемщик при рефинансировании?
Рефинансирование — это не только 500-800 тысяч рублей экономии, но и затраты. Размер их, как правило, не очень велик, но учесть их тоже нужно.
В первую очередь, это оценка недвижимости — она обойдется в 2-5 тысяч рублей, в зависимости от объекта и выбранной оценочной компании. Также в процессе рефинансирования возникают расходы на государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки (обычно до 500 рублей).
Если недвижимость приобреталась в браке, скорее всего, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на сделку (около 1500 рублей). Практически все кредиторы при рефинансировании требуют страхования залога — обычно это 0,3-1,5% от стоимости объекта недвиимости. Возможно, условиями договора будет предусмотрено также страхование жизни заемщиков — его размер зависит от страховой компании и индивидуальных особенностей заемщика (состояния его здоровья, профессии, возраста).
Дополнительные расходы могут быть связаны с получением документов от первичного кредитора. Некоторые (но не все) банки берут комиссию за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, справку об отсутствии просрочки, справку с реквизитами для досрочного погашения займа у первичного кредитора.
Всегда спрашивайте у своего нового кредитора о полном перечне дополнительных расходов: не исключено, что в конкретном банке перечень допрасходов будет отличаться от стандартного.
Сколько занимает рефинансирование ипотеки?
Как правило, весь процесс состоит из пяти этапов: 1. Оценка заемщика.
2. Оценка залога (объекта недвижимости).
3. Сделка (подписание договора).
4. Выдача кредита.
5. Перерегистрация залога на нового кредитора.
В зависимости от банка и индивидуальных особенностей сделки, процедура может занять разное количество времени. Если все делать оперативно, то можно уложиться в 1,5 недели. При сборе документов нужно иметь ввиду, что некоторые справки имеют свой срок годности.
Комментарий
Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:
— Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.
На срок оформления рефинансирования ипотеки влияет не только оперативность выбранного банка и расторопность самого заемщика, но и скорость оформления документов у первоначального кредитора.
Комментарий
Дмитрий Мочалин, руководитель центра ипотечного кредитования банка «Российский Капитал» в Екатеринбурге:
— В среднем вся процедура от момента подачи заявки до момента регистрации залога в пользу банка «Российский капитал» занимает 4 недели и в большей степени зависит от банка, в котором у клиента изначально оформлен ипотечный кредит. Это связано с тем, что процедура выдачи первичной закладной в разных банках может варьироваться от 3 дней до 3 недель.
Какие есть ограничения для рефинансирования?
Сегодня банки достаточно охотно рефинансируют действующие ипотечные кредиты. Основных причин тому две. Во-первых, сама по себе ипотека — наименее рискованный продукт, вероятность просрочки а тем более дефолта по таким кредитам минимальная. Во-вторых, в случае рефинансирования банк получает клиента с вполне понятной кредитной историей по обслуживанию жилищного кредита.
Однако ограничения все-таки есть. Например, практически все банки рефинансируют только те кредиты, по которым не было просрочек. Есть и индивидуальные условия отдельных кредитных организаций. Так, ВТБ не рефинансирует ипотечные кредиты, если объект недвижимости еще строится, а также если у заемщика был взят не классический ипотечный, а нецелевой кредит. В ВТБ24 список ограничений шире.
Комментарий
Алина Буслова, управляющий директор по ипотеке Уральского филиала ВТБ24:
ВТБ24 не рефинансирует: — кредиты с предметом залога, на который не оформлено право собственности (например, дом еще строится);
— нецелевые ипотечные кредиты (когда ипотечный кредит получал изначально клиент под залог имеющейся недвижимости);
— кредиты, по которым допускались существенные просрочки в течение действия кредитного договора;
— кредиты, по которым залогодателями выступают третьи лица, не члены семьи заемщика;
— кредиты, выданные на комнаты, доли;
— валютные кредиты.
При этом отмечу, что банк готов рассматривать в качестве объекта залога дома с земельными участками и апартаменты, отвечающие требованиям банка.
Стоп-фактором может стать даже слишком «молодой» возраст кредита или использование материнского капитала.
Комментарий
Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банком в Екатеринбурге:
— Перечислю основные стоп-факторы. Во-первых, это наличие просрочек по кредиту за последние несколько месяцев. Срок, в течение которого у заемщика не должно быть должно быть допущено просрочек по платежам, каждый банк определяет самостоятельно. В Абсолют Банке текущая просроченная задолженность, а также просроченная задолженность не должна быть зафиксирована за последние 180 календарных дней или не должна превышать суммарно 30 календарных дней. Так что берегите свою кредитную историю. Во-вторых, это слишком «молодой» кредит. Другой банк, скорее всего, не согласится рефинансировать ваш жилищный займ, если вы обслуживаете его всего несколько месяцев, меньше 1 года. В этом случае нужно набраться терпения и чуть-чуть подождать. В-третьих, не спешите сразу погашать ипотеку материнским капиталом, если потом планируете воспользоваться рефинансированием. В силу юридических тонкостей (необходимость наделения детей долями в собственности) другой банк не сможет рефинансировать ваш кредит, если вы ранее использовали на погашение свой маткапитал. Такая же проблема возникает, если вы использовали маткапитал в качестве первоначального взноса при покупке квартиры.
Отметим также, что сегодня на рынке практически нет предложений по рефинансированию банками собственных кредитов. Это обусловлено нормами законодательства, объясняет Светлана Ковалева: по действующему закону банки не могут изменить параметры кредита (процентную ставку, срок и так далее), поскольку это противоречит условиям договора. Кроме того, кредитный договор не может быть расторгнут без погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке. Но это не мешает рефинансироваться в любом другом банке. Тем более, судя по динамике ставок, сейчас для этого самое подходящее время!
Изучить условия программ по рефинансированию ипотеки в банках Екатеринбурга вы можете на сайте «БанкИнформСервис». А узнать, как построен процесс, какие сложности и подводные камни ждут заемщика, можно в нашем специальном репортаже «Испытано на себе».
Также подробный разбор банковских программ мы публиковали в нашем редакционном блоге, информация в нем регулярно обновляется.