Бюджет уже засубсидировался. Власти обсуждают сроки отмены льготной ипотеки
Повышение Центробанком ключевой ставки до 15% увеличило разрыв между рыночной и льготной ставками по ипотеке почти вдвое. Расходы бюджета на компенсации разницы банкам в 2024 году превысят 400 миллиардов рублей и в дальнейшем вырастут еще сильнее, если ничего не менять. Однако власти уже запустили обсуждение сроков отмены льготной ипотеки, рассказали участники встречи медиаклуба «АиФ.Медиа» — совместного проекта ИД «Аргументы и Факты» и Финансового университета при Правительстве РФ.
Зачем нужна льготная ипотека?
Первую льготную ипотеку — для семей с детьми — запустили в 2018 году, чтобы россияне могли улучшить жилищные условия за счет кредитования по сниженной ставке. До этого государство помогало с жильем только представителям отдельных профессий — военным, учителям, врачам, соцработникам и госслужащим. Затем были запущены сельская и дальневосточная программы, а позже всех — ипотека для IT-специалистов.
Быстро выяснилось, что льготные кредиты значительно повышают спрос на жилье и дают мощный импульс развитию стройотрасли, которую президент Владимир Путин неоднократно называл локомотивом экономики России. «Сегодня в самом строительстве и смежных с ним отраслях работает около 10 миллионов человек — это все рабочие места. Поэтому, конечно, эта отрасль развивается при поддержке государства», — объяснил aif.ru глава Комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Сергей Пахомов. Считается, что каждый вложенный в стройку рубль привлекает до 7 рублей инвестиций в смежные отрасли.
В чем проблема с льготной ипотекой?
В условиях рыночной экономики повышение спроса на жилье обернулось резким ростом цен, что не первый год вызывает тревогу у простых россиян. «За последние три года цены на жилье выросли на 90%, что существенно выше темпов роста инфляции и доходов населения. Это способно перекрывать положительные эффекты от льготной ипотеки. Поэтому льготные программы широкого фронта уместны только как антикризисные меры и по мере их сворачивания эта несправедливая ситуация будет уходить», — заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина, отвечая на вопрос корреспондента aif.ru.
«Нерыночный рост цен на квартиры произошел за счет того, что спрос на этом рынке был искусственно увеличен за счет льготных мер. Мы говорим о том, что льготные программы должны быть ограничены так, чтобы их влияние на рынок не приводило к искажениям, в том числе ускоренному росту цен. В этом заключается логика возражений ЦБ против массовой льготной ипотеки», — объяснил на встрече медиаклуба «АиФ.Медиа» начальник Центра анализа рынка недвижимости Департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Копылов.
Когда отменят льготную ипотеку?
По словам главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, дни льготной ипотеки для неограниченного круга покупателей сочтены, и после 1 июля 2024 года эта программа господдержки продлеваться не будет. Власти оставят льготную ипотеку только для конкретных групп населения, как это и было до 2020 года.
«У нас сегодня льготной ипотекой охвачено две трети строящегося жилья, и бюджет России уже не выдерживает такой объем желающих взять ипотеку по льготной программе. Поэтому она будет сворачиваться. Со следующего года мы будем уходить от льгот для граждан, которые могут брать ипотеку и по обычной программе, без господдержки», — сказал Анатолий Аксаков на встрече медиаклуба «АиФ.Медиа».
Депутат отметил, что благодаря отмене льготной ипотеки ставка по обычным жилищным кредитам станет ниже. «Думаю, что после 1 июля 2024 года льготная ипотека для участников СВО и многодетных семей с тремя и более детьми сохранится, но для большинства граждан таких льгот по кредитам уже не будет», — добавил Анатолий Аксаков.
Почему льготную ипотеку могут продлить?
Несмотря на позицию председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова и многих представителей экспертного сообщества, которые прямо указывают на недостатки льготной ипотеки, окончательное решение о ее отмене пока не принято. Это в беседе с aif.ru признал и сам Анатолий Аксаков, и представитель ЦБ Александр Копылов.
Судьба льготной ипотеки находится в руках Минфина, который платит за субсидирование кредитных ставок, и Минстроя, который отвечает за выполнение поручений президента по темпам жилищного строительства в стране. Однако пока и Минфин, и Минстрой не называют сроков отмены льготной ипотеки. На самом деле дискуссии в правительстве могут обернуться чем угодно, считает участник встречи медиаклуба «АиФ.Медиа», директор института социально-экономических исследований Финансового университета при Правительстве РФ Алексей Зубец.
«Я не верю в гибель льготной ипотеки, потому что у нее одно из самых сильных лобби в России. По способности пробивать нужные решения через правительство строители сравнимы с силовиками. Я убежден, что льготная ипотека будет продлена, а бюджет и дальше будет финансировать разницу между рыночной и льготной ставками», — заявил эксперт.
Прямым следствием такого решения станет дальнейший рост государственных расходов, отметил Александр Копылов. «Если при этом доходы бюджета не увеличатся, то увеличится дефицит бюджета. Это вопрос к Минфину, где он найдет на это деньги, за счет каких источников будут финансироваться расходы по этой статье. В конечном итоге это значит, что за тех, кто взял льготную ипотеку, заплатят все налогоплательщики», — заключил начальник Центра анализа рынка недвижимости Департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ.
Ипотека с господдержкой-2023: что изменилось?
Первоначальный взнос увеличен, но расширены возможности в дальневосточной и IT-ипотеке. «Мои финансы» собрали актуальную информацию.
Первоначальный взнос вырос
На ипотеку теперь придется копить дольше. Главное изменение с 9 сентября 2023 года: правительство повысило минимальный первоначальный взнос по всем ключевым ипотечным программам с госучастием – с 10% и 15% до 20%.
Изменение коснулось льготной ипотеки под 8% годовых, семейной, IT, сельской ипотек, а также Дальневосточной ипотеки.
Размер первоначального взноса банки могут сделать и выше. Например, Сбер теперь требует, чтобы он составлял не менее 20,1% от суммы ипотеки.
Максимальная процентная ставка по кредитам с господдержкой не изменилась.
Но на фоне повышения ключевой ставки Банка России коммерческие финансовые организации стали отменять действовавшие ранее скидки (Льготную или Семейную ипотеку можно было взять меньше, чем под 7 или 6%, установленных правительством)
Почему повысили сумму первоначального взноса?
Ужесточить условия по госипотекам предложил Минстрой, чтобы снизить необдуманный спрос на кредиты и жилье: чем меньше заемщиков смогу позволить себе ипотеку, тем избирательней они будут подходить к выбору жилья и лучше рассчитывать свои финансовые возможности.
А пока ипотека по госпрограммам бьет рекорды. По данным «Дом.РФ», во II квартале 2023 года банки выдали почти 190 тысяч таких кредитов на 920 млрд рублей. Это стало максимальным результатом за всю историю.
Доля кредитов с господдержкой достигла 39% в общем количестве выдач, а по объему составила более половины всех выданных ипотечных займов (51%). В общей сложности, с учетом рыночных программ, за апрель-июнь банки предоставили 479 тыс. кредитов на 1,8 трлн рублей – на 40% больше по количеству и сумме, чем за за аналогичный период прошлого года.
Аналитический центр «Дом.РФ»
Ипотечный портфель во II квартале вырос на 1 трлн рублей до 15,7 трлн рублей. По прогнозу, в 2023 году банки предоставят 1,7 млн жилищных кредитов на 6-6,5 трлн рублей, что существенно превысит показатели прошлого года.
Ипотечный бум сопряжен с рисками невозврата кредитов. «Очень высокий рост розничного кредитования вызывает опасения, потому что он опережает рост доходов населения и ведет к увеличению закредитованности», – говорится в сообщении Банка России.
Чтобы охладить пыл приобретателей жилья и снизить спрос на рынке новостроек, правительство решило повысить размер первоначального взноса по ипотечным программам с господдержкой с 15% до 20%.
Изменение условий по всем льготным программам в части первоначального взноса может привести к совокупному снижению спроса на первичном рынке на 20%. А то и больше, в зависимости от региона.
Никита Стасишин, замглавы Минстроя
В дополнение к этому Банк России снизил на 0,5 п.п. размер субсидии, которые предоставляются банкам для финансирования льготных программ ипотеки.
Программы, в которых условия стали доступнее
Ипотека для IT-специалистов
Сотрудники всех аккредитованных IT-компаний в возрасте до 36 лет теперь могут получить льготную ипотеку под 5% вне зависимости от уровня дохода.
Для специалистов в возрасте 37-50 лет зарплатный ценз сохраняется: минимальный доход в Москве – 150 тысяч рублей, в других городах-миллионниках – 120 тысяч рублей, в остальных населенных пунктах – 70 тысяч рублей.
- Первоначальный взнос – 15%;
- Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей – для жителей остальных городов;
- Возможность расширять кредитный лимит до 30 млн рублей для жителей городов-миллионников и до 15 млн рублей – для жителей остальных регионов;
- Приобрести можно квартиру в новостройке или построить загородный дом;
- После оформления кредита сотрудник обязан в течение 5 лет не покидать компанию. Если уволится раньше, льготная ставка будет действовать для него еще полгода.
По данным Минцифры, с начала программы в 2022 году ипотеку получили 23 тыс. специалистов на общую сумму 207 млрд рублей. По итогам всего 2023 г. ее могут оформить 30 тыс. человек и более.
Дальневосточная ипотека под 2%
Она теперь стала доступна для большего круга заемщиков. Раньше на эту ипотеку могли претендовать следующие категории местных жителей: молодые семьи (до 35 лет), одинокие родители, врачи, учителя, вынужденные переселенцы с Украины, из ДНР и ЛНР.
Теперь дальневосточную ипотеку могут взять и сотрудники оборонно-промышленного комплекса (ОПК). При этом их возраст и семейный статус не будут иметь значения при одобрении кредита.
Другое важнейшее изменение: повышение лимита с 6 млн до 9 млн рублей. Он будет действовать для жилья площадью больше 60 кв. метров.
Размер первоначального взноса 20%.
Взять кредит можно на:
- Квартиру в новостройке и на вторичном рынке в сельской местности;
- Квартиру исключительно в новостройке (строящийся или сданный дом, а также таунхаус) в городе;
- Строительство дома или покупку земельного участка.
Условие участия в программе – жилье должно находиться на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО), при этом назначение участка должно быть определено как индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) или личное подсобное хозяйство (ЛПХ).
Программа «Дальневосточная ипотека» действует до 2030 года.
Льготную ипотечную программу планируют запустить для учителей. Президент РФ Владимир Путин поручил разработать и представить условия до 1 ноября.
А что с другими ипотечными госпрограммами?
Они продолжат действовать, кредиты по ним доступны. Исключение составляет «Сельская ипотека» с первоначальным взносом 10% под 0,1–3% годовых. Ее действие приостановлено на фоне повышения ключевой ставки Банком России.
Льготная ипотека
- Программа действует до 1 июля 2024 г.
- Ставка – 8% годовых.
- Первоначальный взнос – не менее 20%
- Особых требований к заемщикам нет: кредит может оформить любой россиянин старше 18 лет.
- Купить можно новостройку или построить дом, в том числе своими силами. На вторичное жилье действие программы не распространяется.
- Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России. Но за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами можно купить и жилье стоимостью до 30 млн рублей для столичных регионов и до 10 млн рублей для всех остальных. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам.
Житель Самары Николай Н. решил оформить льготную ипотеку. Однако стоимость квартиры, которую он выбрал, составляет 12 млн рублей и выходит за рамки лимита в 6 млн рублей. Это значит, что 6 млн рублей он может оформить в ипотеку по льготной ставке в 8% и ещё 6 млн рублей он возьмет в кредит на рыночных условиях – банк предложил ему заключить договор под 15% годовых. Это значит, что средняя ставка для него составит 11,5%.
Семейная ипотека
- Участие в программе доступно семьям с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью, а также родителям, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребёнок.
- Ставка – 6% годовых (для жителей Дальнего Востока – до 5%).
- Льготную ставку так же, как и в случае с льготной ипотекой, можно комбинировать с рыночной в том случае, если жилье стоит дороже 12 млн рублей в столицах и дороже 6 миллионов рублей в других регионах.
- Первоначальный взнос – не менее 20%.
- Купить можно квартиру в новостройке, квартиру на вторичном рынке, если она находится в сельском поселении Дальневосточного федерального округа, жилой дом с земельным участком у застройщика, земельный участок под строительство дома для постоянного проживания, можно также построить жилой дом на имеющейся земле.
- Программа действует до 1 июля 2024 года.
Ипотека для новых регионов России
- Кредит могут получить граждане РФ, жители ЛДНР, Запорожской и Херсонской областей до 31.12.2030
- Ставка – 2%;
- Максимальный размер – 6 млн рублей;
- Первоначальный взнос – не менее 10% от общей суммы займа;
- Кредит можно получить на строительство и получение жилья как в одном из новых субъектов страны, так и на территории любого другого российского региона.
Кроме того, в России действуют программы субсидий на приобретение жилья: до 450 тысяч рублей могут получить многодетные семьи (третий ребенок родился с 2019 по 2022 год включительно), на 30-35% от стоимости жилья могут рассчитывать молодые семьи (оба супруга младше 35 лет).
Льготная ипотека-2023: что надо знать покупателям жилья
С начала 2023 года сделки по льготным ипотечным программам проводятся по новым условиям. «Мои финансы» рассказывают, что изменилось и сколько теперь нужно будет платить за ипотечный кредит.
В сентябре 2023 г. условия по основным ипотечным программам с господдержкой изменились!
Первоначальный взнос увеличен, но расширены возможности в дальневосточной и IT-ипотеке.
С актуальными условиями можно ознакомиться в нашей новой статье.
Ставка льготной ипотеки изменилась
Кредит по программе «Льготная ипотека» с госучастием теперь можно взять под 8% годовых. Действие самой программы продлено до 1 июля 2024 года.
Ранее кредит по программе можно было взять по ставке до 7%, а договор нужно было заключить до конца 2022 года.
Остальные условия остались прежними:
- Первоначальный взнос – от 15%;
- Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России;
- Максимальную сумму кредита можно увеличить за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. Максимальная сумма займа в комбинированной ипотеке следующие: 30 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.
Пример. Если в вашем регионе кредитный лимит 6 млн рублей, но вы можете себе позволить взять квартиру за 12 млн рублей сроком, к примеру, на 20 лет, 6 млн рублей можно получить по льготной ставке 8%, а еще 6 млн рублей – на рыночных условиях или по ставке региональной льготной ипотечной программы.
Программа подходит для покупки новостройки и строительства индивидуальных домов, в том числе своими силами. На вторичное жилье действие программы не распространяется.
Сколько нужно будет платить за кредит
Возьмем кредит в 12 млн рублей под 8% годовых с минимальным первоначальным взносом в 15%. В этом случае общая стоимость квартиры составит примерно 14 млн рублей, а ежемесячные выплаты составят:
- 114 678 рублей, если кредит взят на 15 лет;
- 100 372 рубля, если кредит взят на 20 лет;
- 88 051 рубль, если кредит взят на 30 лет.
По нашим расчетам повышение кредитной ставки на 1% увеличивает стоимость обслуживания кредита в среднем на 8 тыс. рублей в месяц.
За кредит 6 млн рублей при стоимости жилья 7 млн рублей заемщик заплатит:
- 57 339 рублей ежемесячно, если кредит взят на 15 лет;
- 50 186 рублей ежемесячно, если кредит взят на 20 лет;
- 44 025 рублей ежемесячно, если кредит взят на 30 лет.
В этом случае рост ставки на 1% приводит к повышению ежемесячных выплат в среднем на 4 тыс. рублей.
Расчеты показывают, что размеры ежемесячных выплат существенные. Чтобы получить кредит на 15 лет, заемщик в Москве по требованиям одного из крупнейших банков должен иметь подтвержденный доход минимум в 140 тыс. рублей, а житель региона – 73 тыс. рублей.
Если у вас есть планы улучшить условия жизни с помощью льготной ипотеки, внимательно изучите условия банков: ставка может быть ниже благодаря скидкам от застройщиков-партнеров банков или региональным ипотечным программам.
В программе «Льготная ипотека» участвуют более 70 банков. Их перечень можно посмотреть здесь.
Как отличить льготную ипотеку с госучастием от остальных программ
Сегодня банки предлагают много ипотечных программ по сниженным ставкам и по льготным условиям. Госпрограмма «Льготная ипотека» отличается от всех прочих тем, что сниженный процент по кредиту обеспечивает именно государство, которое компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой. Сниженный процент действует на весь срок кредитования.
Сейчас в стране работает несколько федеральных ипотечных программ с госучастием. Но именно программа «Льготной ипотеки» рассчитана на самый широкий круг заемщиков без ограничений по возрасту, семейному положению, профессиональному статусу, региону проживания и т. д. Единственное условие – заемщик должен быть совершеннолетним гражданином России.
Отметим, что с 10 января банки начали повышать ставки по ипотеке по базовым рыночным программам на новостройки. В крупнейших банках минимальные рыночные ставки составляют около 11%.
Семейную ипотеку расширили
Семейная ипотека – вторая самая популярная программа с госучастием после «Льготной ипотеки». Основным изменением этого года стало расширение списка заемщиков, которые могут претендовать на кредит по программе. Теперь в него входят:
- Семьи с двумя и более детьми в возрасте до 18 лет на момент заключения сделки, сроки рождения которых не имеют значения;
- Семьи с одним ребенком, рожденным после 1 января 2018 года;
- Семьи с ребенком-инвалидом.
Раньше участвовать в программе могли только те семьи, где хотя бы один ребенок родился после 1 января 2018 года. Таким образом «Семейная ипотека» становится доступной большему числу семей.
Размер ежемесячных платежей для заемщиков останется прежним, поскольку ставка по программе осталась прежней – 6% (для жителей Дальнего Востока – до 5%). Первоначальный взнос – не менее 15%. Кредитные лимиты тоже не изменились. Они такие же, как и в программе «Льготной ипотеки»:
- 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 6 млн рублей для остальных регионов страны.
По программе также предусмотрена возможность комбинировать кредит с другими программами и таким образом увеличивать кредитный лимит:
- До 30 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти;
- 15 млн рублей для остальных регионов.
С помощью «Семейной ипотеки» можно купить:
- Квартиру в новостройке;
- Квартиру на вторичном рынке, если она находится в сельском поселении Дальневосточного федерального округа;
- Жилой дом с земельным участком у застройщика;
- Земельный участок под строительство дома для постоянного проживания;
- Построить жилой дом на имеющейся земле.
В программе «Семейная ипотека» участвуют около 50 банков. Их список можно посмотреть здесь.
Ипотека для IT-специалистов
Данные обновлены по состоянию на 30.01.2023. Минцифры внесло в правительство свод новых правил, упрощающих условия для получения льготы. Снижены требования к уровню дохода сотрудника и повышен максимальный возраст, упрощены условия по трудоустройству. Ипотека доступна для большего числа специалистов.
Это новая программа, которая была запущена в апреле 2022 года. Она позволяет получить ипотечный кредит по низкой ставке сотрудникам российских компаний, аккредитованных в Минцифры России.
Важно! Получить кредит по программе «Ипотека для IT-специалистов» могут не только айтишники и программисты. Стать участником программы может любой сотрудник компании, которая работает в сфере высоких технологий, независимо от профессионального статуса. Главное, чтобы он был гражданином России и работал в компании не менее 3 месяцев.
Также важно помнить, что по действующим условиям программы после оформления кредита сотрудник обязан в течение 5 лет не покидать компанию. Если сотрудник уволится раньше, льготная ставка будет действовать для него еще полгода.
По программе можно купить квартиру в новостройке или построить загородный дом.
Пока IT-ипотека работает по прежним условиям:
- Процентная ставка – до 5% годовых;
- Первоначальный взнос – 15%;
- Максимальная сумма кредита – 18 млн рублей для жителей городов-миллионников и 9 млн рублей – для жителей остальных городов;
- Возможность расширять кредитный лимит до 30 млн рублей для жителей городов-миллионников и до 15 млн рублей – для жителей остальных регионов;
- Возраст – от 18 до 50 лет;
- Официальный доход – от 150 тыс. рублей в месяц в Москве, от 120 тыс. рублей в месяц для специалистов из городов-миллионников и от 70 тыс. рублей в месяц – для специалистов из остальных регионов.
Численность населения своего региона вы можете узнать здесь.
По данным Минцифры, в 2022 году эту ипотеку оформили 5,3 тыс. специалистов, которым было выдано ипотечных кредитов по программе на общую сумму 47,7 млрд рублей. При этом чаще всего заявки на покупку жилья подавали люди в возрасте от 25 до 35 лет. На них приходилось около 60% заявок.
По прогнозам ДОМ.РФ, в 2023 году IT-ипотеку оформят около 10 тыс. специалистов. Это может произойти благодаря изменениям, которые внесены в программу в этом году.
В программе участвуют более 50 банков. Полный список можно посмотреть здесь.
Сельская ипотека
Программу можно считать самой выгодной для тех, кто хотел бы жить в сельской местности или небольшом городе. Выдачу по программе «Сельская ипотека» должны были завершить в прошлом году, но она оказалась самым востребованным инструментом в программе по улучшению качества жизни в сельской местности. Поэтому правительство решило сделать «Сельскую ипотеку» бессрочной.
- Получить самую низкую ставку по кредиту – от 0,1% до 3%;
- Взят кредит на срок до 25 лет;
- Рассчитывать на самый низкий первоначальный взнос – 10% от стоимости жилья;
- Получить максимально 5 млн рублей жителям Ленинградской области, Ямало-Ненецкого автономного округа и регионов Дальнего Востока и 3 млн рублей – жителям остальных регионов.
Важно! «Сельская ипотека» рассчитана не только на новостройки, но и на вторичное жилье.
По программе можно купить:
- Строящийся дом или квартиру у застройщика;
- Земельный участок – и построить на нем частный дом;
- Дом по договору подряда;
- Готовый дом на вторичном рынке по договору купли-продажи. При этом дом должен быть не старше 5 лет в случае покупки его у физлица и не старше 3 лет в случае его покупки у ИП или юрлица.
По «Сельской ипотеке» можно купить жилье в сельской местности, например, в рабочем поселке, поселке городского типа или небольшом городе с населением до 30 тыс. человек. При этом в приобретенном доме обязательно необходимо прописаться в течение полугода после оформления сделки, а в банк – предоставить документы о прописке. Кроме того, в течение 5 лет после сделки необходимо подтверждать банку факт прописки.
Важно! Москва, Подмосковье и Санкт-Петербург в программе не участвуют.
В текущем году на обеспечение «Сельской ипотеки» Минсельхоз России выделит более 19,6 млрд рублей. По прогнозам ведомства, это даст возможность оформить льготный кредит более 9,5 тыс. семей.
Перечень банков, которые могут выдавать «Сельскую ипотеку», формирует Минсельхоз России. На данный момент в списке 16 кредитных организаций.
Дальневосточная ипотека
Интересна низкой процентной ставкой – в ближайшие несколько лет жилье на Дальнем Востоке по этой программе можно взять в кредит до 2% годовых. При этом в программе участвуют не только новостройки, но и вторичное жилье.
Программа должна была закончиться в 2024 году, но Правительство решило ее продлить – теперь «Дальневосточная ипотека» действует до 2030 года. Сейчас у нее следующие условия:
- Ставка до 2% годовых на срок до 20 лет;
- Первоначальный взнос – 15%;
- Сумма кредита – до 6 млн рублей.
Какое жилье можно купить на таких условиях:
- Квартиру в новостройке или строящемся доме;
- Построить загородный дом – самостоятельно или по договору подряда;
- Квартиру или дом на вторичном рынке, если они находятся в сельской местности, на территории моногородов или на Чукотке и в Магаданской области. Перечень моногородов устанавливается правительством. Узнать его можно здесь.
В прошлом году правительство расширило круг заемщиков программы, добавив в число претендентов на кредит медиков и педагогов, но при условии, что они проработали на Дальнем Востоке по соответствующим специальностям не менее пяти лет. До этого круг заемщиков у ипотеки уже был достаточно широк. В него входят:
- Молодые семьи (до 36 лет для обоих супругов);
- Граждане до 36 лет с детьми до 18 лет;
- Участники программы «Дальневосточный гектар»;
- Граждане, которые переехали в субъекты ДФО по региональным программам.
В программе «Дальневосточная ипотека» на сегодняшний день участвуют 18 банков. Список можно посмотреть здесь.
В заключение
На фоне роста рыночных ставок именно субсидированная ипотека в этом году станет драйвером роста всего рынка. Поэтому если вы приняли решение купить квартиру или дом в ипотеку, изучите как федеральные льготные программы, так и действующие в своем регионе. Возможно, вы или члены вашей семьи подходят под их условия и у вас появится возможность оформить кредит под минимальный процент.
Без льготной ипотеки: ждать ли обвала рынка после завершения программы
Завершение программы льготной ипотеки на новостройки с господдержкой может привести к падению спроса на новостройки до 45%, а также сокращению объема выхода новых проектов и росту стоимости проектного финансирования, считают эксперты
Программа льготной ипотеки на новостройки должна завершиться 31 декабря 2022 года. Решения о продлении этой программы правительство пока не приняло, хотя кабмин уже продлил семейную ипотеку до середины 2024 года, а сельскую и вовсе сделал бессрочной. Программа дальневосточной ипотеки действует до 2025 года.
Накануне в Минфине заявили, что льготную ипотеку на новостройки под 7% годовых не планируется продлевать в 2023 году. Министерство не видит необходимости в новых мерах поддержки рынка новостроек. За прекращение льготной ипотеки ранее выступала и глава ЦБ Эльвира Набиуллина. По ее мнению, меры поддержки в данном случае должны быть более адресными.
Как вероятная отмена льготной ипотеки скажется на рынке новостроек — спросили у экспертов.
Драйвер спроса на жилье
Сегодня именно льготные ипотечные программы являются одним из ключевых драйверов спроса на жилье. Как пояснили «РБК-Недвижимости» в пресс-службе «Дом.РФ» (является оператором льготных ипотечных программ и занимается распределением бюджетных средств на их финансирование), по состоянию на 10 ноября по льготной ипотеке на новостройки было выдано 898,4 тыс. кредитов на 2,97 трлн руб., в том числе с начала 2022 года — 212,7 тыс. кредитов на 900,6 млрд руб. Доля кредитов по программе в общей выдаче ипотеки на новостройки превысила 60%. «Последнее распределение лимитов по льготной ипотеке, которая была запущена в 2020 году, состоялось в мае 2022 года. «Дом.РФ» как оператор программы поделил между банками 1,05 трлн руб. После этого общий объем лимитов по выдаче ипотечных кредитов в рамках программы достиг 3,6 трлн руб.», — пояснили там.
Новостройки без льготной ипотеки
Завершение программы льготной ипотеки на новостройки может привести к падению спроса, спад может составить до 45%. При этом до конца года продажи, наоборот, могут вырасти. Люди поспешат получить льготный кредит до окончания программы, рассказали эксперты, опрошенные «РБК-Недвижимостью». «Учитывая фактор замедления спроса сейчас, даже при наличии нескольких выгодных ипотечных программ, отсутствие доступных ставок приведет к еще более заметному сокращению спроса», — считает аналитик ФГ «Финам» Наталия Пырьева. «Сложно ориентироваться по цифрам, когда ситуация крайне неопределенная и в экономике, и в секторе недвижимости, но можно предположить, что при отмене льготной ипотеки спрос на новостройки просядет на 25–45% в разных регионах страны», — допустила эксперт.
Похожий прогноз дал президент ассоциации «Национальное объединение строителей» (НОСТРОЙ) Антон Глушков, по словам которого снижение спроса наблюдается уже сейчас, несмотря на возвращение ключевой ставки к докризисному уровню (7,5%) и действие льготных программ. Тем не менее потребители откладывают покупку жилья, ожидая стабилизации, отметил он. По оценкам НОСТРОЙ, в октябре спрос на ипотеку в новостройках в зависимости от региона упал от 30% до 70%. «Без данной меры поддержки мы ожидаем существенное снижение спроса на первичном рынке. Поэтому мы выступаем исключительно за продление программы. Сегодня мы не видим других вариантов, чтобы рынок стабильно прошел снижение спроса, которое мы наблюдаем», — сказал Антон Глушков.
Кроме того, давление на рынок жилья окажет намерение ЦБ с 2023 года ограничить выдачи ипотеки от застройщиков по околонулевым ставкам. «Сворачивание ипотеки от застройщиков и отсутствие новых инструментов приведет к очень существенному обвалу спроса. Однако мы такой сценарий оцениваем как маловероятный», — отметила аналитик ФГ «Финам». По ее мнению, власти предложат новые инструменты поддержки, поскольку рост строительства жилья способствует развитию экономики страны (производство мебели, электрики, строительных материалов и т. д). «Сейчас встает вопрос о создании ипотечных программ для вторичного рынка недвижимости, оживление которого даст импульс и сегменту новостроек», — добавила она.
Окончание программы льготной ипотеки отразится на покупательской активности, но не приведет к обвалу рынка, считает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка. По ее словам, резкого падения не произойдет, поскольку в 2023 году сохранятся другие льготные программы (семейная, военная, для IT-специалистов, дальневосточная). «Все они, в особенности семейная ипотека, служат мощными драйверами спроса. Этими программами может воспользоваться большинство потенциальных покупателей», — пояснила Надежда Коркка.
Льготная ипотека
Льготная ипотека на новостройки была запущена в России в 2020 году как мера поддержки первичного рынка жилья в условиях жестких противопандемийных ограничений. Изначально она была рассчитана на несколько месяцев, но неоднократно продлевалась с изменением ключевых параметров.
Сейчас она рассчитана до 31 декабря 2022 года, ставка составляет 7% годовых, что обеспечивается выплатами банкам субсидий со стороны государства. Лимит по кредиту — 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти и 6 млн руб. — для остальных регионов. Максимальный срок кредита составляет 30 лет.
Ипотечную госпрограмму разрешается комбинировать с рыночными программами — если покупатель выбирает квартиру с превышением лимита по госпрограмме, на оставшуюся сумму он может взять ипотеку по ставке от застройщика.
Снижение выхода новых проектов и риски недостроев
Сворачивание льготной ипотеки на новостройки может не только привести к падению продаж, но и окажет негативное влияние на финансирование текущих проектов и запуск новых. По мнению Антона Глушкова, в случае отмены льготной ипотеки может произойти сокращение выхода новых проектов новостроек. «Сейчас мы уже видим эту паузу. Если эта мера поддержки не будет принята, то объем выводимых проектов будет существенно снижен. А сокращение предложения в будущем может привести к росту цен», — добавил глава НОСТРОЙ.
Еще один возможный риск — это подорожание проектного финансирования. По мере роста продаж девелоперы снижают ставки по кредитам. Небыстрое пополнение эскроу-счетов замедлит снижение ставок по проектному финансированию, в перспективе себестоимость будет расти, поясняет эксперт «ЦИАН.Аналитики» Виктория Кирюхина. В целом станет сложнее получить проектное финансирование: банки будут чаще отказывать девелоперам в кредитах на фоне снижения спроса. По мнению Наталии Пырьевой, в случае завершения программы замедлятся темпы строительства жилья и повысятся риски появления недостроев, а также заморозки проектов и банкротства небольших игроков.
Девелоперы будут предлагать новые инструменты стимулирования продаж. Это происходит уже сейчас, например, речь идет о траншевой ипотеке, отметила Надежда Коркка. «Спрос стимулируют различные акции и спецпредложения от застройщиков, в число которых входят длительные программы беспроцентной рассрочки, отсроченные платежи, трейд-ин с проживанием и другие», — сказала она.
Девелоперы — за продление
Сами девелоперы надеются на продление программы. По их оценкам, на льготную ипотеку с господдержкой приходится почти половина всех ипотечных выдач. Например, в ГК «Инград» этот показатель доходит до 45%. «Очевидно, что Минфин старается сократить программы поддержки для экономии бюджета, но решение о продлении программы будет за правительством. Надеемся, что все же программу продлят, ожидаем такое решение в конце года», — сказал руководитель управления ипотечных продуктов ГК «Инград» Вячеслав Приймак. В случае отмены льготной ипотеки спрос может упасть в пределах 20%. А на фоне этого может сокращаться и предложение (объем нового строительства), добавил представитель ГК «Инград».
За продление программы выступают и в ГК ФСК. По данным застройщика, в ипотечных программах доля льготной ипотеки с господдержкой составляет более 70% от общего объема. «Из общего объема сделок в нашей компании подавляющее большинство совершается по сниженным ставкам. Кроме того, на основе льготной ставки у нас существует несколько микс-программ, которые также разработаны с банками и позволяют приобрести жилье наиболее комфортно», — пояснила коммерческий директор ГК ФСК Ольга Тумайкина. «Отмена программы существенно снизит покупательную способность граждан и сократит их возможности в улучшении жилищных условий», — считает эксперт.
«Мы считаем важным продлить действие госпрограммы, поскольку ее отмена приведет к сокращению спроса», — добавила руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Юлия Судакова. По ее словам, доля сделок с применением льготной ипотеки в компании составляет около 60% от общего объема продаж. Для сравнения, доля семейной ипотеки лишь 20%. «Экономическая ситуация пока остается турбулентной, сказывается негативное влияние внешних факторов. Платежеспособность населения остается ограниченной. И доступные кредиты — для многих единственная возможность улучшить жилищные условия», — сказала Юлия Судакова.