Как узнать все свои микрозаймы: проще всего через МФО, но можно и через запрос в БКИ
Если брать микрозайм наличными в офисе МФО, то у вас на руках останется договор и график платежей. По этим документам можно контролировать состояние задолженности и даты возврата денег. Также в договоре всегда есть точные данные о наименовании и адресе МФО, ее сайте, электронной почте. Это может пригодиться для запроса справки о размере задолженности, других документов и сведений.
Могут возникнуть сложности с проверкой действующих займов и долгов, если вы брали деньги онлайн. Многие МФО работают в интернете под брендами, которые не имеют ничего общего с названием компании. Уточить, какие микрозаймы оформлены на ваше имя, можно по запросу в адрес микрофинансовой организации, через запрос данных кредитной истории. Обо всех вариантах, как узнать о своих займах, мы расскажем в этом материале.
Способы проверки действующих займов и долгов
Добросовестный заемщик, который брал микрозайм «до зарплаты», вряд ли забудет данные о своей МФО, датах внесения и суммах платежей. Займы выдаются на короткий срок (обычно до 30 дней), а кредитор обязательно напомнит о себе при образовании просрочки. У людей, которые регулярно берут микрозаймы в разных МФО, действительно могут возникнуть сложности с проверкой состояния задолженности.
Узнать о текущих и просроченных займах можно непосредственно в МФО или на ее сайте, по отчету из кредитной истории, на портале ФССП
Для получения сведений о микрозаймах может потребоваться договор, паспорт, СНИЛС. В большинстве МФО и БКИ доступ в личный кабинет возможен по учетной записи госуслуг.
Если несколько вариантов узнать о текущих и просроченных займах, если заемщик забыл, где брал деньги:
- напрямую через МФО — микрофинансовые организации выдают клиентам выписки по счету и справки о размере задолженности, могут предоставить информацию по телефонам горячей линии;
- через Бюро кредитных историй — там можно запросить отчет, где будут указаны все действующие, просроченные и погашенные микрозаймы;
- через Банк данных ФССП или госуслуги — такими способами можно узнать о задолженности, которая взыскана судом и передана в работу приставам;
- через различные онлайн-сервисы — обычно их можно найти на сайтах МФО, в которой вы брали деньги.
Информация о текущих и просроченных займах поможет контролировать задолженность, выбрать оптимальный вариант ее погашения. Кроме того, по кредитной истории или из других документов можно проверить, не висит ли на вас чужой долг. Такие ситуации могут возникнуть из-за технической ошибки, из-за действий мошенников.
Можно ли получить информацию о займах другого лица
Перечисленными выше способами можно узнать все свои кредиты и займы, периоды и суммы просрочки. Но аналогичную информацию о другом человеке не получить. Личные сведения и информация о кредитных (заемных) обязательствах защищены как персональные данные гражданина. Доступ к ним дают только после подтверждения личности по паспорту, верификацией в онлайн-сервисах, отправкой смс-уведомления по номеру телефона лично заемщику.
Можно поручить подачу запросов и получение документов представителю по доверенности. Но такой вариант не подойдет для работы с онлайн-сервисами на сайте госуслуг или МФО, так как доступ к ним имеет только сам заемщик.
Если забыл название МФО, в которой брал
средства в долг, через сколько времени сотрудники
МФО мне напомнят о просрочке?
Как узнать все свои микрозаймы через МФО
Это самый простой вариант получения информации о своих займах. Данные о МФО, где вы брали деньги, можно узнать в договоре. На сайте микрофинансовой организации обычно есть личный кабинет, где есть данные о ранее взятых микрозаймах, графике платежей. Также через личный кабинет можно подключать различные услуги, от продления срока займа до получения рассрочки.
МФО может предоставить информацию только по займам своих клиентов. Если вы брали деньги в разных микрофинансовых организациях, в каждую из них нужно обращаться отдельно. Общие сведения по долгам перед всеми МФО можно найти только в кредитной истории.
Для получения сведений в МФО вам будет нужен номер договора или копия этого документа, паспорт. Для получения доступа к личному кабинету может потребоваться СНИЛС, номер телефона. Многие микрофинансовые организации позволяют верифицироваться на сайте через аккаунт госуслуг. Если вы ходите узнать о займах на свое имя по телефону горячей линии МФО, нужно будет назвать кодовое слово из договора.
Как найти информацию о МФО
Узнать, какие займы у меня есть, можно в своей МФО. В договоре на микрозайм всегда указано наименование юридического лица, его реквизиты, способы связи. Если вы потеряли договор или брали деньги через интернет, уточнить данные о МФО можно:
- на сайте микрофинансовой организации, если вы помните ее название;
- из реестра МФО на сайте Банка России (для поиска нужно будет ввести наименование, ИНН или другие данные о микрофинансовой организации);
- через кредитную историю (о порядке получения отчета из кредитной истории читайте ниже).
Проверить, есть ли займы по паспорту, можно непосредственно в офисе МФО. В личном кабинете на сайте такая информация будет видна сразу. Также через личный кабинет можно сформировать выписку по счету, о состоянии задолженности.
При звонке на горячую линию МФО вам могут сказать о сумме активных займов и просрочки, о размере штрафных санкций. Если у вас несколько займов в микрофинансовой организации, можно узнать долг по каждому из них по номеру договора.
Как проще всего погасить просроченный
займ? Спросите юриста
Какие документы и сведения можно получить
Кроме устной информации по телефону или сведений в личном кабинете, заемщик может получить в МФО официальные документы. В зависимости от цели обращения, вам могут выдать:
- копию договора на микрозайм, графика платежей;
- справку о текущей и просроченной задолженности (с расшифровкой всех начислений);
- выписку по счету с отражением всех поступивших платежей, расчетом процентов и штрафных санкций.
Справки о задолженности МФО или другие документы могут потребоваться для защиты в суде и на этапе исполнительного производства, для прохождения банкротства. Если вы не согласны с суммами долга по выданным документам, можно обратиться в микрофинансовую организацию за разъяснениями, с жалобой.
Проверка действующих займов и долгов по кредитной истории
Узнать, сколько займов на тебе «висит», можно по отчету из кредитной истории. В ней отражаются данные обо всех текущих и просроченных обязательствах. Запрос отчета может потребоваться:
- чтобы получить информацию сразу обо всех микрозаймах и кредитах, если у вас их много;
- если вы не помните, в какой компании брали займ;
- чтобы проверить, не оформлены ли на вас чужие микрозаймы.
Информация в кредитной истории обновляется ежемесячно. МФО передает данные в Бюро кредитной истории (БКИ), с которой у нее заключен договор. Так как вы вряд ли знаете, куда передали данные о ваших займах, сначала нужно будет получить сведения о БКИ.
Как опротестовать данные
о тех займах, которые я не брал?
Закажите звонок юриста
Как узнать данные БКИ
Реестр легальных БКИ, работающих в России, можно найти на сайте ЦБ РФ (ссылка). Чтобы узнать, в какое Бюро подавать заявку на предоставление отчета по кредитной истории, вы можете:
- оформить запрос через онлайн-сервис госуслуг;
- подать обращение через специальный сервис на сайте ЦБ РФ;
- обратиться в любой банк.
В договоре на займ может быть указано, в какое Бюро микрофинансовая организация передает данные. В этом случае вы можете обращаться с запросом напрямую в БКИ.
Порядок получения выписки по кредитной истории
Узнав сведения о БКИ, вы сможете направить запрос о предоставлении отчета (выписки) по кредитной истории. Это можно сделать непосредственно в офисе Бюро, через личный кабинет на его сайте. В зависимости от способа обращения, выписка будет предоставлена в письменном или электронном виде.
По отчету из кредитной истории вы сможете посмотреть и проверить информацию:
- о действующих микрозаймах и кредитах;
- о суммах долгов по займам (кредитам), периодах просрочки;
- о штрафных санкциях, начисленных по факту образования задолженности.
Если по отчету видны чужие займы, ошибки по суммам и периодам просрочки, вы можете обратиться в БКИ для исправления данных. Если Бюро отказывается вносить изменения, обращайтесь в суд.
Сколько стоит
Дважды в год отчет по кредитной истории вам выдадут бесплатно. Это прямо предусмотрено законом № 218-ФЗ. За третью и последующую выписку нужно платить по тарифам БКИ. В среднем, стоимость предоставления отчета в разных Бюро составляет от 300 до 700 рублей.
Из МФО звонят и угрожают подать в суд
за неуплату долга по займу, что делать?
Спросите юриста
Проверка займов онлайн
Через интернет тоже есть возможность узнать о своих займах, долгах. Прежде всего, у каждой МФО есть свои онлайн-сервисы для подачи заявок на получение микрозайма, для расчета переплаты, для проверки долгов. По взысканной задолженности открытая информация доступна на сайте ФССП.
Через онлайн — сервисы
Проверьте на сайте своей МФО, какие онлайн-сервисы она предлагает клиентам. Некоторые из них доступны даже без регистрации (например, для расчета будущего займа). Но информацию о задолженности вы сможете получить только после идентификации личности. Это можно сделать по логину/паролю от личного кабинета, через аккаунт Госуслуг.
На сайте ФССП
Пристав разместил сведения о долге через несколько дней после возбуждения исполнительного производства. На портале ФССП есть форма поиска открытых дел по ФИО, дате рождения, региону проживания. В карточке дела будет указана сумма долга, основания для ее взыскания. Аналогичные данные можно запросить через госуслуги в сервисах ФССП.
Если у вас возникли сложности с получением сведений о действующих и просроченных микрозаймах, помощь окажут наши специалисты. Консультацию можно получить по телефону, через форму обратной связи.
Как узнать все свои микрозаймы
К нам нередко обращаются клиенты, готовые к процедуре банкротства, но при этом затрудняющиеся назвать не только общую сумму долга, но и точное количество кредиторов.
Сначала нас это удивляло, но в последние годы — нет: все-таки МФО на российском кредитном рынке исчисляются уже тысячами, большинство из них выдают деньги в режиме онлайн, и запомнить, сколько займов на тебе висит, не так-то просто. Особенно если брал их в панике, надеясь погасить ими старые долги. Итак, как узнать о своих займах? Рассмотрим несколько способов.
Почему это важно
Ситуация «Не знаю, кому отдавать, забыл, где брал» только кажется смешной. Взаимоотношения с микрокредитными фирмами нередко оборачиваются серьезными потерями для заемщика, которые явно несоразмерны взятой сумме.
Речь идет не только о том, что МФО предусматривают серьезные штрафные санкции за просрочки, но и о необходимости общаться со службой взыскания или с коллекторским агентством и потере времени, нервов, а иногда еще и репутации. Финансовая дисциплинированность позволяет избежать всего этого.
Что делать, если ваше МФО закрыли? Спросите юриста
Не менее актуальна проверка займов онлайн и для тех, у кого есть подозрения, что на него оформили какой-либо договор без его ведома. Проверить, есть ли займы по паспорту, введя только его серию и номер, пока не представляется возможным, но мы надеемся, что скоро эта функция появится — например, на Госуслугах, где ей самое место.
Как узнать, какие займы у меня есть
Самый очевидный ответ — хранить все договоры займа, а также все платежные документы, если вы уже полностью или частично погасили долг. Кроме того, важно хранить историю СМС-уведомлений и сообщений на электронную почту, так как онлайн-займы не выдают договоров в бумажной версии: достаточно одобрения вашей заявки.
Напомним наиболее популярные в России сервисы по выдаче онлайн-займов — возможно, вы узнаете среди них своего кредитора:
- «Займер»
- «Манимен»
- «LIME»
- «Турбозайм»
- «Kredito 24»
- «Eкапуста»
- «СМСфинанс»
- «One Click Money»
- «До зарплаты»
В личном кабинете заемщика в микрофинансовых организациях принято всегда отображать сумму долга и срок, до которого нужно внести средства. Если вы все-таки брали займ не онлайн, а в офисе, то уточнить размер задолженности можно по номеру договора, позвонив на горячую линию компании и назвав этот номер.
Активные займы, которые оформлены на вас, увеличивают вашу задолженность каждый день, и чем быстрее вы их погасите, тем больше в итоге сэкономите.
Запрос кредитной истории через Центробанк
Чтобы сделать запрос в бюро кредитных историй, нужно для начала найти то самое бюро с помощью сайта Центробанка, который выступает как надзорный орган.
ЦБ принимает запросы от граждан с указанием адреса e-mail, на который будет направлен ответ из Центрального каталога кредитных историй и кода субъекта кредитных историй.
После этого обращайтесь напрямую в то БКИ, о котором вам будет дана информация. Эти службы обязаны два раза в год отвечать на запрос гражданина совершенно бесплатно (один раз можно получить сведения на бумажном носителе).
Проверка кредитной истории через Госуслуги
Еще один ответ на вопрос, как узнать задолженность по микрозайму по фамилии должника, дают Госуслуги. Достаточно ввести в поисковой строке сайта запрос «Бюро кредитных историй», и вы увидите перечень доступных услуг, касающихся БКИ.
Раздел «Госуслуг»: сведения о БКИ
Ответ на ваш запрос будет доступен в личном кабинете Госуслуг и на электронной почте. Любой пользователь может воспользоваться сервисом бесплатно один раз каждые полгода.
Проверить себя на сайте ФССП
Проверить все свои кредиты и займы у приставов не получится — они имеют дело только с теми долгами, которые были просужены (то есть по ним выдан исполнительный лист или судебный приказ) и были направлены на исполнение. Но и эта информация бывает необходима, если, например, должник не живет по адресу регистрации и не получал каких-либо извещений.
Как показывает практика, по номеру телефона трудно что-то выяснить, но сайт ФССП или Федеральной службы судебных приставов содержит базу всех действующих исполнительных производств.
Получить нужные данные на свое имя предельно просто. Для этого следует ввести ФИО и дату рождения заемщика.
Осведомленность об открытых исполнительных производствах дает возможность принять меры перед личным визитом судебных приставов или перед арестом счетов. Намного проще самому выйти на связь с работником ФССП и добровольно оплатить долг, если сумма этого долга не вызывает у вас вопросов.
Как оспорить судебный акт, если приставы уже работают по нему? Спросите юриста
Помните, что если вы намерены оспаривать сумму задолженности по займу или сам факт заключения договора займа, вам в любом случае не обойтись без юриста — ведь в делах такого рода есть много нюансов, которые нельзя упускать из виду.
Вы наконец-то составили собственную таблицу кредиторов и пришли к выводу, что ваши долги неподъемны? Подумайте о банкротстве — оно позволит списать не только долги по займам и кредитам, но и ряд задолженностей другого характера. Каких именно и на каких условиях? Пишите или звоните нам — расскажем.
Поможем законно списать долги
Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
Как выяснить свою задолженность по микрозаймам перед МФО
Случается, что вы так много раз брали займы, что уже и сами не помните, где и какой был получен. А бывает, что на вас «под шумок» навесили чужой долг. Как разобраться во всех своих долгам перед микрофинансовыми компаниями? Объясняем.
Потребительское кредитование как система (и микрозаймы — как ее составляющая) продолжает развиваться в России, несмотря ни на какие экономические потрясения. А в некотором смысле даже благодаря им. По данным Центрального банка РФ на 1 октября 2022 года (более поздней статистики пока нет) россияне набрали микрозаймов на 364 млрд рублей.
Более гибкая политика выдачи, крайне простой (если не сказать — примитивный) порядок одобрения обращения клиента и перечисления денег делают микрозаймы привлекательным инструментом для многих категорий граждан. Но в первую очередь, конечно, для тех, кто не может похвастаться высоким или хотя бы стабильным доходом.
Но именно простота получения микрозайма делает его не только доступным, но и более рискованным, по сравнению с банковским кредитом, инструментом. Не секрет, что его охотно используют мошенники, чтобы получить деньги от имени другого лица, по поддельным документам или вовсе без них.
А добросовестным, но невнимательным гражданам потом приходится разбираться с кредиторами, коллекторами, а во многих случаях и с правоохранительными органами (пусть в роли не обвиняемых, а потерпевших, но приятного в подобной ситуации все равно мало). В нашей статье мы расскажем, как узнать, имеются ли у вас задолженности в микрофинансовых организациях до того, как это станет проблемой.
Хочу все знать
Существует несколько способов получения сведений о своих долгах (имеющихся или гипотетических):
- через бюро кредитных историй;
- через портал Госуслуги;
- через сайт Службы судебных приставов;
- через сами финансовые организации.
Рассмотрим теперь эти способы подробнее.
Бюро кредитных историй
Материал по теме
Сколько хранится кредитная история, и как быстро «очистить» ее от негатива С 2022 года кредитная история хранится в БКИ 7 лет. В этот период кредиторы видят все «грехи» заемщика. Но обелить свое имя можно за 3 года, если сформировать имидж безупречного клиента, беря и аккуратно погашая кредиты.
Каждый человек, который хотя бы раз обращался в банк или другую финансовую организацию за получением кредита или займа, имеет свою кредитную историю.
Кредитная история как раз и представляет собой сводную информацию обо всех обращениях, одобрениях, отказах, графиках выплат, досрочных погашениях и прочих подробностях взаимоотношений между кредитором и заемщиком.
Кредитная история формируется благодаря тому, что все компании, занимающиеся финансированием населения под проценты, обязаны предоставлять информацию о сделках в Бюро кредитных историй (БКИ). Их в России несколько, то есть сведения о разных кредитах и займах могут храниться не в одном месте.
Поэтому для начала необходимо выяснить — в каком или в каких БКИ хранятся данные. Сделать это можно, сформировав запрос на сайте Центрального банка РФ.
Для этого заемщику потребуется ввести свои данные: фамилию, имя, отчество (если есть), паспортные данные (серию, номер и дату выдачи), е-мейл, на который должен прийти ответ от регулятора. Помимо данных следует также ввести код субъекта кредитной истории.
Как уточняется на странице ЦБ такой код «является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и используется только на сайте Банка России». Этот код формируется и фиксируется в кредитном договоре и состоит из цифр и букв (русских или латинских). Длина кода может быть разной — от 4 до 15 знаков.
Обратите внимание: ЦБ не выдает сами кредитные истории, а лишь предоставляет сведения о том, в каком БКИ они хранятся. Впрочем, в ситуации, когда гражданин хочет уточнить — нет ли на нем «левых» микрозаймов, он не будет знать код субъекта. В этом случае он не сможет подать запрос через Интернет. Как в этом случае узнать все долги по микрозаймам?
- создать код субъекта кредитной истории. Для этого нужно лично обратиться с паспортом в любую кредитную организацию или любое БКИ. Но это услуга платная;
- направить запрос без использования кода через кредитную организацию, БКИ, почтовое отделение, нотариуса, МФО или кредитный кооператив.
После того, как будет получен ответ о том, в каких БКИ хранится кредитная история, нужно обратиться в указанные бюро с запросом. Сделать это можно:
- по почте (но потребуется нотариальное заверение подписи);
- обратившись лично в БКИ;
- создав электронный документ с использованием электронной подписи (если таковая имеется);
- телеграммой, которую заверит оператор связи на почте (для этого понадобится паспорт).
Обращаться в БКИ можно любое количество раз, но два раза в год проверка долгов в микрозаймах делается бесплатно (один раз из них можно заказать информацию на бумажном носителе или оба раза ограничиться электронным вариантом).
Не знаете как составить телеграмму
на запрос в БКИ? Мы расскажем
даже по телефону
Через Госуслуги
Тем, у кого есть полный аккаунт на сайте Госуслуги проверить задолженность по микрозаймам по фамилии еще проще. Нужно в поисковике портала набрать «Узнать кредитную историю» или «Бюро кредитных историй» и бот выдаст ссылку на соответствующий раздел.
Но следует учесть, что и в нем будет информация не о самих остатках задолженностей, а о том, в каких БКИ эта информация хранится. Удобство заключается в том, что ответ придет непосредственно в личный кабинет спрашивающего в электронном виде.
После получения ответа схема действия должника такая же, как и в предыдущем пункте — ему следует составить запрос в то БКИ, где хранится его кредитная история. А дальше действовать по обстоятельствам.
Через приставов
Материал по теме
Справка о задолженности по кредиту: где получить, сколько хранить и для чего она нужна Вы погасили долг, а банк считает, что вы что-то ему не доплатили? Всегда берите после закрытия кредита справку об отсутствии задолженности и окончательном расчете с банком. Рассказываем о форме и стоимости такой справки.
Узнать об имеющихся непогашенных обязательствах перед МФО можно и на сайте Федеральной службы судебных приставов. В его базе данных хранятся сведения обо всех долгах, по которым открыто исполнительное производство.
Найти информацию просто — нужно на сайте ввести ФИО, дату рождения и место регистрации заемщика. База выдаст список исполнительных листов или не выдаст ничего, если никаких производств в отношении гражданина не ведется.
Плюс этого способа заключается в том, что информацию можно получить бесплатно. А вот минус гораздо более существенный. Дело в том, что этот вариант подходит не всем.
Раз дело уже дошло до появления информации на сайте приставов, значит, задолженность просрочена и довольно существенно. Если же просрочки нет, то и дополнительной информацией разжиться не удастся.
Проверка долгов в ФССП
Территориальный орган:*
Ничего не найдено.
Попробуйте изменить данные поиска и попробовать снова
Через кредиторов
Если гражданин знает, что он пользовался услугами микрофинансовых организаций и помнит, в какие именно МФО он обращался, то проверить наличие или отсутствие задолженности можно непосредственно в самой организации.
Для этого нужно явиться в один из офисов с паспортом и договором или войти в личный кабинет в мобильном приложении или интернет-банке. Компания-кредитор предоставит выписку по кредитному счету, в которой и будет значиться сумма, остающаяся к погашению. В идеале — когда она будет равна нулю.
Не забывайте про платные услуги
Материал по теме
Какие МФО закрылись после начала спецоперации на Украине: в чем причины и что будет с займами и долгами? Список закрытых МФО в 2022 году. Причины для закрытия МФО и основания для их исключения из реестра ЦБ. Вероятность закрытия МФО из-за санкций. Актуальная информация для заемщиков: что будет с займом при закрытии МФО?
Часто люди, привыкшие к банковским кредитам, сталкиваются при погашении микрозаймов с дополнительными навесами к телу долга.
Например, за выбор способа погашения долга — за перечисление с карты, но не с той, куда МФО переводила средства займа, а с карты с другим номером или даже принадлежащей другому человеку. И это тоже увеличивает сумму задолженности.
Но всегда считалось, что уж право выбора той МФО, где вы возьмете деньги, бесплатно!
В сети тысячи компаний, которые только и ждут, чтобы попросили у них в долг — а они с радостью дадут почти всем, так как проценты большие.
Оказывается, что есть такие хитрые люди, которые приноровились и за подачу заявки на займ брать с клиентов деньги.
Мы нашли в сети сервис под названием «Малина-Займ». Вернее, это он сам нас нашел в сети «ВКонтакте» и стал бомбордировать предложениями взять средства в долг. Сайт сервиса выглядит обычно — жизнерадостно.
Но довольно близко к концу странички на нем написано следующее: «Обработка заявки платная: стоимость услуги (далее по сайту — Активация сервиса) составляет 1 (один) рубль разовым платежом и 499 (четыреста девяносто девять) рублей с периодичностью согласно тарифам сервиса». Мы не поленились сходить в тарифы.
Там сказано, что индивидуальный предприниматель Дубов Илья Андреевич установил тариф за пользование своим сервисом в сумме 1 тысяча 996 рублей. В месяц. Со дня оформления займа.
При этом сервис ИП «Дубов И.А.» ничем не отличается от таких популярных площадок по подбору микрозаймов, как Сравни.Ру или Банки.Ру. Он просто веером рассылается заявку в несколько микрокредитных организаций и ждет одобрения заявки. И вот за эту услугу коммуникации берет немаленькие деньги. То есть взяли вы, например, 5 тыс. рублей по ставке 1% в день на 10 дней, а вернуть придется 5 тыс. 500. Но из 5 тысяч еще на этапе выдачи сервис «Малина-Займ» откусит 2,5 тыс. рублей за свои услуги.
Вывод таков: читайте внимательно сайт выбранного вами сервиса и отзывы о поведении с клиентами выбранной вами МФО. Так ваши деньги целее будут.
Читайте также:
- Как не попасть в долговую яму
- Розыск имущества должника: когда его объявят и чем он грозит
- Что делать, если потерял работу и нечем платить кредит
Если не согласен с долгами
Материал по теме
Мошенники оформили на меня кредит. Что делать? У вас нет кредитов, но из банка или МФО звонят с требованием погасить долг: как такое вообще возможно? Вероятно, мошенники, использовав ваши персональные данные, оформили на ваш паспорт долговое обязательство.
Бывает, что результаты, полученные гражданином из бюро кредитных историй, его не устраивают. Например, он обнаружил долги перед банком или МФО, которых он не делал.
В этом случае он может оспорить содержащуюся информацию, подав в БКИ заявление об внесении уточнений или изменений.
Бюро обязано в течение 20 рабочих дней провести углубленную проверку истории клиента, запросив об этом банк, микрофинансовую организацию или прочие структуры, по которым клиент написал обращение.
В свою очередь финансовая организация в течение 10 рабочих дней с момента получения запроса БКИ должна либо подтвердить правильность предоставленных сведений, либо внести исправления.
Финальный ответ в письменном (или электронном) виде направляется клиенту. Если и после этого он продолжает отрицать какие-то микрозаймы или кредиты, ему остается действовать через суд. Но здесь уже не обойтись без помощи юриста.
Самые распространенные причины, из-за которых по микрокредитам могут появиться отнюдь не микродолги — это кредиторская ошибка, собственная безответственность заемщика, и мошенничество. Если имеет место ошибка, то она должна быть устранена после обращения в БКИ (схему этого обращения см. выше).
Если заемщик сам допустил когда-то просрочку платежа, а потом об этом забыл (истории с людьми случаются самые разные), тогда ему нужно стремиться как можно скорее решить вопрос. То есть — погасить обнаружившийся долг.
Но если все указывает на то, что персональные данные человека использовали злоумышленники для оформления займов на чужое имя, то это уже уголовное преступление. В этой ситуации внезапно обнаружившему себя пострадавшим гражданину нужно оперативно отправляться в полицию и писать заявление о факте мошенничества по отношению к нему. Правоохранительные органы должны будут взяться за расследование.
Параллельно с этим нужно отнести копию заявления в МФО, подтвердив тем самым, что пока ведется дело компания или коллекторы не будут требовать погашения чужого долга. Если факт мошенничества удастся доказать — незаконный долг спишут, даже если ни преступников, ни деньги отыскать не удастся.
Можно ли узнать о долгах другого человека?
На этот вопрос, как ни странно, нельзя ответить однозначно. Основное правило гласит, что подобная информация относится к категории конфиденциальной, а потому не может разглашаться третьим лицам. Даже, если речь идет о родственниках, и даже в том случае, если эти третьи лица располагают паспортными данными человека, о котором пытаются получить сведения.
Однако нет правил без исключений. В некоторых случаях получить такую информацию можно. Причем на совершенно законных основаниях.
Для этого владелец кредитной истории должен выдать нотариально заверенную доверенность тем лицам, которые будут запрашивать историю вместо него. Помимо доверенности он должен оформить и выдать этим людям «дополнительный код субъекта». В этом случае обращающиеся за историей лица будут именоваться «пользователь кредитной истории».
Дополнительный код субъекта действует в течение двух месяцев, в отличие от основного кода, который не меняется весь срок действия кредитного договора, если только гражданин не хочет поменять его раньше (такая возможность у него имеется).
Оформить дополнительный код субъекта заемщик может, обратившись лично в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй с паспортом. А если у него имеется свой код субъекта кредитной истории, то оформить дополнительный можно через портал Банка России.
Отдельный нюанс. Если речь идет об обращении к кредитной истории умершего человека (например, наследники желают знать, не оставил ли их усопший наследодатель после себя непогашенных кредитов), то обратиться за кредитной историей в БКИ может нотариус, уполномоченный на вскрытие завещания.
Ну и следует помнить, что информация о долгах на сайте ФССП находится в открытом доступе — обо всех должниках.
Чтобы выяснить, нет ли у вас каких-то неизвестных микрозаймов, следует обратиться за своей кредитной историей в БКИ
Там хранятся данные обо всех кредитах и займах, взятых вами у профильных организаций. Если это вызвано неприятными обстоятельствами, например кражей паспорта, сделать это необходимо как можно оперативнее. Если «посторонний» долг обнаружится — нужно обращаться в правоохранительные органы и желательно с профессиональным юристом.
Вывод
Подводя итог можно сказать следующее: кредитная история любого человека, бравшего деньги в долг у специализирующейся на этом организации, содержит много полезной информации не только для кредитора, но и для самого заемщика. И входят в нее сведения не только о банковских кредитах, но и о микрозаймах. Поэтому имеет смысл время от времени проверять ее. Тем более, что дважды в год это можно сделать бесплатно.
Ну а если внезапно в истории всплывают какие-то незнакомые ее владельцу эпизоды, то следует срочно принимать меры по выяснению, как это произошло. Ведь от чистоты кредитной истории зависит ее дальнейшая перспектива и возможность обращаться за новыми займами.
Если у вас возникла путаница между вашим представлением о долгах и тех, сведения о которых зафиксированы в вашей кредитной истории, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем найти выход из сложной ситуации.
Как узнать, есть ли кредит на человеке: 5 способов проверить
Каждый человек имеет кредитную историю (КИ). Это документ, в котором указано, какие заявки на кредит подавал человек, какие займы были одобрены и как он исполнял по ним обязательства. В КИ есть информация как о закрытых кредитах, так и о действующих.
Если человек никогда не оформлял кредиты, то его документ будет состоять только из титульной части (ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС) и сведений о том, какие организации запрашивали данные из досье.
Банки учитывают кредитную историю при принятии решения о выдаче займа и определении условий по нему, в том числе когда предлагают кредит клиенту проактивно. Страховые компании обращают внимание на платежную дисциплину заемщика при определении стоимости полиса для него. Организации могут обратиться к КИ человека, только если он даст на это свое согласие.
Все досье хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В 2023 году в России действует шесть таких бюро, зарегистрированных в реестре Центробанка. Кредитная история — основной способ узнать о своих кредитах и долгах по ним.
Перечень кредитных бюро на сайте «Госуслуги» и непосредственно в Центральном каталоге кредитных историй на сайте Банка России можно запрашивать неограниченное количество раз бесплатно. Но саму кредитную историю из БКИ, в которых она хранится, человек вправе бесплатно получить лишь дважды в год, за последующие запросы придется заплатить, согласно ФЗ «О кредитных историях».
Получить перечень кредитных бюро, в которых хранится кредитная история, можно с помощью запроса любым удобным способом.
1. Обращение через «Госуслуги»
Кредитная история конкретного человека хранится в одном или нескольких из шести БКИ. Чтобы узнать, в каком или каких именно, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Сделать это можно через портал «Госуслуги»:
- зайдите в раздел «Справки/Выписки», далее в раздел «Сведения о бюро кредитных историй»;
- подайте заявку;
- в ответ вам придет общая информация о БКИ и ссылка на личный кабинет на официальном сайте БКИ, в котором хранится ваша кредитная история;
- перейдите по ссылке, пройдите авторизацию и запросите кредитную историю.
Пример запроса в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через «Госуслуги» (Фото: «РБК Инвестиции»)
2. Центральный каталог кредитных историй Банка России
Обратиться за сведениями в Центральный каталог кредитных историй Банка России можно напрямую на сайте регулятора.
Запрос в ЦККИ сведений о кредитной истории на сайте Банка России (Фото: «РБК Инвестиции»)
3. Через БКИ
Бюро кредитных историй, даже те, в которых нет вашей кредитной истории, оказывают услуги по предоставлению списка БКИ из Центрального каталога кредитных историй, чтобы понять, в каком бюро хранится ваша кредитная история. За такую справку БКИ могут брать плату. Например, в НБКИ стоимость услуги для физических лиц составляет ₽300.
Запрос в ЦККИ сведений о кредитной истории в НБКИ (Фото: «РБК Инвестиции»)
4. Обращение в банк
Банки оказывают услуги по предоставлению кредитной истории. Например, направить запрос от своего клиента в БКИ предлагает Сбербанк в интернет-банке. В самих кредитных организациях можно получить информацию о кредитах, оформленных непосредственно там.
5. Сайт судебных приставов
Если по кредиту наступила просрочка, кредитор подал заявление в суд и было принято решение о взыскании долга, то сведения об этом занесены в банк данных исполнительных производств Федеральной службы судебных приставов. Проверить такие данные можно по ФИО и дате рождения.
Пример запроса в банк данных исполнительных производств ФССП России (Фото: «РБК Инвестиции»)
Как узнать, есть ли кредит на другом человеке
Незаметно проверить, есть ли кредит у вашего родственника, бойфренда или коллеги, не получится. По словам директора по риск-методологии и дата-аналитики «Объединенного кредитного бюро» Николая Филиппова, российское законодательство не позволяет узнать кредитную историю другого человека без его ведома. Однако вы можете стать законным представителем другого человека, получить от него доверенность с полномочиями на получение кредитной истории и от его лица запросить кредитный отчет.
Получить кредитную историю конкретного человека только по фамилии невозможно. «В России очень много однофамильцев, и, чтобы найти кредитную историю определенного человека, нужно больше идентификационных сведений о нем. Минимальный набор — фамилия, дата рождения, серия и номер паспорта», — говорит Филиппов.
Что касается КИ умершего человека, то, по словам эксперта, к ней имеет доступ нотариус в ходе дела о наследстве или финансовый управляющий в ходе дела о банкротстве — оно может вестись в том числе в отношении умерших граждан. Других вариантов закон не предусматривает.
Как мошенники могут взять кредит
Без участия человека
По словам Николая Филиппова, кредиторы стараются минимизировать риски невозврата, применяя для этого разнообразные методики борьбы с мошенничеством. Поэтому случаев, когда злоумышленники оформляют на кого-то кредит, немного, но все-таки они встречаются. «Признак мошенничества не хранится в явном виде в кредитной истории, но по косвенным признакам доля таких случаев вряд ли превышает 0,3% и большинство приходится на микрозаймы, где ставка делается на небольшие суммы и моментальное — а значит, упрощенное — принятие кредитного решения и где возможные потери от мошенничества можно покрыть высокой процентной ставкой», — поясняет он.
Филиппов говорит, что в основном такие кредиты оформляются вследствие утечки персональных данных. Утечки могут возникнуть из-за халатности самих граждан, когда копии паспортов или других документов по неосмотрительности попадают в руки злоумышленников — например, когда их пересылают в почте или сохраняют на ресурсах общего доступа. «Или же утечки могут быть связаны со взломом защищаемых ресурсов — электронной почты, учетных записей облачных хранилищ, причем не только самих граждан, но и компаний, и сервисов, у которых хранится конфиденциальная информация — «Госуслуги», сервера турагенств, каршерингов, отелей и так далее», — говорит эксперт.
Как уточняет директор по продуктам и маркетингу БКИ «Скоринг бюро» Игорь Лисянский, злоумышленники, как правило, оформляют кредиты онлайн. «На некоторых сайтах мошеннику достаточно ввести лишь паспортные данные человека, где-то прислать фото/скан одного паспорта или фото человека с паспортом. Вместо подписи при оформлении заявки на кредит человек просто проставляет галочку или вводит код подтверждения на указанный человеком телефон», — говорит он.
Силой убеждения
По словам Игоря Лисянского, участились случаи телефонного мошенничества, когда злоумышленники убеждают человека оформить кредит дистанционно. Такую схему в 2022 году описал Центробанк. Злоумышленник, представляясь сотрудником бюро кредитных историй, убеждает собеседника в том, что на него или его близких родственников мошенники пытаются оформить кредит. После этого жертве звонит другой участник схемы, представляясь сотрудником службы безопасности банка, правоохранительных органов или ЦБ. Он подтверждает информацию об оформляемом кредите и, чтобы предотвратить его выдачу, предлагает как можно быстрее оформить встречный кредит. После оформления такого займа злоумышленники убеждают человека перевести деньги на безопасный счет, принадлежащий им.
Что делать, если в кредитной истории неизвестный кредит
Если вы обнаружили в кредитной истории кредиты, которые никогда не оформляли, нужно сообщить об этом в полицию и БКИ, говорит Лисянский. Помимо этого, необходимо обратиться в банк с претензией о незаконности кредитования. Клиенту нужно постараться подтвердить свое неучастие в оформлении займа. Далее расследованием займется отдел безопасности банка совместно с полицией. Если банк откажется сотрудничать, пострадавший вправе обратиться с гражданским иском в суд.