Как часто можно проверять кредитную историю

Как часто обновляется кредитная история и сколько лет хранится?

Кредитная история хранится 10 лет и дополняется каждый раз, когда вы берете кредит, вносите ежемесячный платеж, допускаете просрочки или закрываете обязательства полностью. Можно ли «обнулить» кредитную историю или ускорить ее обновление, почему она должна быть хорошей и через сколько лет кредитная история полностью исправится — рассказываем в нашей статье.

Команда Райффайзен Банка

Что такое КИ и где она хранится

КИ — кредитная история — хранится в Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ, и представляет собой запись обо всех долговых обязательствах физлица, возникших в течение установленного периода времени.

Порядок формирования, хранения, защиты и предоставления сведений по кредитным историям граждан РФ регламентирует закон № 218-ФЗ. Первая редакция закона определила срок хранения КИ −15 лет. После принятия изменений в 2016 году этот срок сократился до 10 лет, а с 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй граждан уменьшится до 7 лет.

Снижение периода хранения кредитных историй призвано защитить интересы граждан. Вы можете исправить недочеты своей КИ в уменьшенном отрезке времени для беспрепятственного получения новых займов. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история можно на сайте Госуслуги.

Как часто обновляется кредитная история

В кредитной истории отражаются запросы на кредиты и займы, результативные и нет, а также динамика исполнения принятых физлицом финансовых обязательств.

Если вы подали заявку на ипотеку и банк ее одобрил, но вы впоследствии передумали брать кредит и аннулировали заявление — сведения о запросе все равно отразятся в истории. Если вы возьмете кредит и будете исправно его выплачивать — платежный статус в кредитной истории будет положительным. Также в кредитном отчете отразятся сведения о просроченных задолженностях по исковым требованиям в пользу третьих лиц и организаций — невыплаченным алиментам, долгам по ЖКХ, задолженностям перед брокерами или ломбардами, частными заимодавцами, инвестиционными фондами или даже компаниями каршеринга. При этом однозначно назвать срок обновления кредитной истории нельзя.

Дело в том, что общая характеристика кредитной истории — положительная или отрицательная — формируется постепенно. Источники формирования кредитной истории передают все данные о финансовых событиях, связанных с кредитным договором субъекта, в течение 28 дней. И если среди этих данных есть негативные — они будут видны в кредитных отчетах в течение всего срока хранения персональной КИ субъекта. Оценить одну просрочку или один долг по услугам ЖКХ как однозначно негативный фактор может только конкретный кредитор при принятии решения по заявлению на финансирование. Кредитная история — это просто хронология положительных и отрицательных событий финансовой жизни заемщика, которая не носит оценочного характера.

Зачем тогда нужна кредитная история?

Кредитная история является базой данных о физлице, сведения из которой используются кредиторами при скоринге — финансовой оценке заемщика, позволяющей оценить уровень его благонадежности. Данные из кредитной истории учитываются, но не являются единственно важными при принятии решения. Например, банки, хоть и не разглашают сведения об алгоритмах скоринга, дают понять, что при принятии решения важны также доходы, семейное положение, общий и текущий трудовой стаж на последнем месте работы — все эти данные запрашиваются при заполнении заявки. Единственная просрочка по кредиту 5 лет назад, после которой вы закрыли все обязательства и более не нарушали сроки выплат, может быть признана конкретным банком несущественной.

Но если бы кредитная история не сохранялась, возможности узнать о предыдущих отношениях с кредиторами и даже текущем количестве кредитов было бы невозможно. А эти сведения важны, поскольку отражают уровень финансовой дисциплины потенциального клиента.

Кому важная чистая кредитная история

Ошибочно полагать, что чистая кредитная история нужна только чтобы взять кредит. Да, записи в КИ используют банки и микрофинансовые организации, но не только они.

Интересоваться кредитной историей может будущий работодатель или компания, у которой вы хотите арендовать имущество, страховщики, органы власти или нотариусы. Все запросы кредитной истории возможны только с согласия субъекта, но отказ в предоставлении сведений может сыграть против вас.

Поэтому качество кредитной истории важно каждому. Более того, существует мнение, что отрицательная КИ более полезна для кредиторов, чем нулевая, поскольку при несформированной истории о потенциальном клиенте информации нет вообще и оценить его благонадежность сложнее.

Как проверить чистоту своей КИ

Чтобы быть уверенным в своей кредитной истории, ее нужно периодически проверять. Это важно, если у вас есть кредиты, и нужно, даже если их нет. В КИ могут появляться ошибочные сведения, попадающие туда из-за сбоев при передачи данных от кредиторов и мошеннических действий. Выявленные фактические неточности можно исправить, если написать заявление в БКИ, где хранится кредитная история, и предоставить документы-основания для корректировки сведений.

Узнать состояние своей кредитной истории можно двумя способами.

• Запросить ее в БКИ, уточнив наименование бюро через Госуслуги — услуга бесплатна и доступна всем владельцам подтвержденной учетной записи на портале. После получения списка перейдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите кредитный отчет — два запроса в год бесплатны, остальные предоставляются за деньги. Сведения о разных кредитах могут храниться в разных БКИ: кредиторы выбирают бюро сами. Два бесплатных запроса доступны для каждого бюро.
• Запросить свой кредитный рейтинг в БКИ или своем банке. Кредитный рейтинг — аналог технологии банковского скоринга, он дает оценку вашей благонадежности в баллах и опирается на данные из КИ. Чем выше балл, тем лучше история. Если оценка в красной зоне шкалы — ваша КИ плохая. Услуга проверки кредитного рейтинга в БКИ пока бесплатна, но с 2022 года бесплатно проверить его можно будет только дважды. Клиенты Райффайзен Банка могут проверить свой рейтинг в мобильном приложении или на сайте: число проверок не ограничено, одна проверка в месяц предоставляется бесплатно.

Через сколько лет кредитная история станет чистой и станет ли?

С 2022 года кредитная история будет «обнуляться» через 7 лет после последнего финансового события, отраженного в ней. Но чтобы она стала чистой, все эти 7 лет необходимо не допускать просрочек, вовремя платить за услуги ЖКХ, оплачивать штрафы и прочие задолженности, которые могут возникнуть.

Чистая история — не значит нулевая. Чистая содержит только положительные записи. Нулевая — не содержит никаких записей вообще. Но для получения нулевой истории придется не обращаться за кредитами, в том числе — закрыть кредитные карты, не выступать созаемщиком или поручителем по договорам третьих лиц. Это достаточно сложно и непрактично, ведь если у вас нулевая история, положительных записей в ней тоже нет, что никак не повышает ваш рейтинг в глазах кредитора.

Можно ли ускорить процесс обновления КИ

Физически повлиять на течение времени нельзя, поэтому ускорить обновление кредитной истории в БКИ невозможно. Все сведения о ваших платежах и задолженностях так и будут передаваться в бюро и храниться там положенное количество лет.

Единственная возможность обновить испорченную историю — удалить из нее неверные записи. Например, сведения о технических просрочках по вине банка или кредитах, которые вы не оформляли. Это возможно при наличии доказательств, и решается по заявлению субъекта в БКИ в 30-дневный срок.

Как улучшить кредитную историю и не ждать ее обнуления

Это можно сделать через внесение положительных сведений от источников формирования кредитных историй. К таким сведениям относятся:

• одобренные и полученные потребительские кредиты, выплачиваемые без просрочек
• оформленные и закрытые по сроку микрозаймы
• рассрочка на товары, выплаченная согласно графику
• новая кредитная карта, которая регулярно используется и закрывается в грейс-периоде

Помните, что на ваш рейтинг благонадежности влияют отказы по кредитам, слишком большое количество микрозаймов и их быстрое погашение, а также отсутствие кредитной активности вообще.
Если вы получили отказ по заявке на ипотеку, не спешите подавать новую, не разобравшись в причинах. Проверьте свою кредитную историю перед подачей новой заявки, ведь если причина в ее качестве, новая заявка опять будет отклонена, что сформирует новую негативную запись и еще больше затруднит исправление вашей КИ в дальнейшем.

Бюро кредитных историй (БКИ)

Бюро кредитных историй (БКИ) — компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. На рынке сейчас зарегистрировано 9 БКИ (по состоянию на 20.11.2020 г.), их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако 95% историй сосредоточено в пяти крупнейших бюро. Лидеры этого рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Объединенное Кредитное бюро» и «Кредитное бюро Русский Стандарт».

Вполне возможно, что БКИ скоро будут участвовать в создании реестра движимого залогового имущества. Соответствующий законопроект подготовило Министерство финансов РФ. В случае его принятия можно будет узнать, находится ли в залоге у банка подержанный автомобиль, который вы собираетесь купить. А банки смогут избежать «множественного залога», когда компании закладывают по кредиту одно и то же имущество.

В соответствии с законодательством любой заемщик может ознакомиться со своей кредитной историей два раза в год бесплатно и неограниченное число раз за плату.

Для этого необходимо:

1) сделать запрос в ЦККИ и получить информацию в каких БКИ сформирована кредитная история. Сделать это удаленно можно через портал «Госуслуги».

2) Зная, в каких БКИ хранится кредитная история, заемщик может запросить ее в любой момент, дважды в год это бесплатно. Пользователи портала «Госуслуги» с подтвержденной учетной записью могут сделать это онлайн, через сайты бюро. Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, микрофинансовой организации и любом бюро кредитных историй. .

Рекомендуется проверять свою кредитную историю, так как информация в ней является ключевой при принятии кредитных решений.

Бывает, что информация в БКИ поступает с опозданием, или даже может не соответствовать действительности. Например, вы закрыли кредит, а в БКИ он числится активным или были переданы просрочки которых на самом деле не было. Чтобы избежать отказа следует проверить кредитный отчет и обратиться и в БКИ и в банк, чтобы внесли исправление в кредитную историю.

Если в кредитном отчете вы увидели недостоверную информацию, а кредит нужен срочно, то предоставьте в банк помимо прочих документов кредитный отчет и документы, опровергающие негативную информацию в нем. В этом случае банк проведет более тщательный анализ документов и вероятность положительного решения существенно повысится.

Материалы по теме:

Как узнать кредитную историю

Продолжаем рассказывать о кредитной истории. В первой статье вы узнали, зачем она нужна. Теперь пора выяснить, как ее получить.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Она может быть в одном БКИ, в нескольких или во всех сразу.

На 1 июля 2023 года в России работают шесть БКИ. Самые крупные — это НБКИ, ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Из-за того, что каждая организация самостоятельно принимает решение, с каким или какими бюро сотрудничать, в разных бюро может быть разная информация о вас.

В каких именно бюро хранится ваша кредитная история, знает Центробанк: для этого он ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй». Чтобы узнать, где лежит кредитная история, нужно сделать запрос в ЦККИ.

ЦККИ ответит списком организаций, в которые вам обращаться за историей. Когда выяснили, в каких бюро лежит ваша кредитная история, можете получить ее оттуда.

Не путайте ЦККИ с бюро кредитных историй: в ЦККИ можно узнать, только в каких бюро хранится кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать отдельно в каждом БКИ, в котором она хранится.

В статье расскажем, как сделать запрос в ЦККИ и получить все ваши кредитные истории.

Как получить кредитную историю: ключевые шаги

1. Выбрать способ: получить кредитную историю бесплатно самостоятельно или платно через посредников.
2. Если получаете при помощи госуслуг — подтвердить учетную запись.
3. Заказать список бюро кредитных историй, где хранится ваша КИ.
4. Подтвердить личность. Если получаете при помощи госуслуг, то подтвердить учетную запись.
5. Запросить саму кредитную историю.
6. Забрать или скачать ее.

Как сделать запрос в Центральный каталог

Самый простой способ отправить запрос в ЦККИ — сделать это через портал госуслуг. При этом важно, чтобы у вас на портале была подтвержденная учетная запись.

Подтвердить свою учетную запись можно при обращении в МФЦ или через некоторые банки: Тинькофф, Почта-банк, Сбербанк.

Чтобы получить список БКИ, войдите в свою учетную запись на госуслугах и вбейте в поиске «ЦККИ».

Нажмите «Узнать свое БКИ». После этого перед вами откроется окно, в котором будет описан порядок предоставления информации

Нажмите «Начать». Далее автоматически заполнится заявление с указанием ваших данных
Нажмите «Отправить запрос»

Официально на портале написано, что услуга будет оказана в течение одного рабочего дня. По факту ответ вы получите в течение 5—10 минут

Моя кредитная история есть в «ОКБ» и в «БКИ СБ». Откройте результат оказания услуги, чтобы увидеть контакты БКИ

По ссылке можно перейти в личный кабинет на сайте БКИ

Можно узнать свое БКИ через сайт ЦБ. Этот способ самый долгий. С появлением возможности подать запрос в ЦККИ через госуслуги пользоваться им почти бессмысленно.

Еще запрос в ЦККИ можно направить через Почту России, банк или МФО, любое БКИ, а также через нотариусов. Но быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.

По моему опыту, быстрее всего информацию можно получить именно через госуслуги.

Как победить выгорание
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Начать учиться

Как узнать свою кредитную историю

После того как вы узнали, где хранится кредитная история, получить сам кредитный отчет можно двумя способами: обратившись напрямую в нужные БКИ или через посредников.

Два раза в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро.

У разных БКИ разные способы предоставления кредитного отчета. Возможны следующие варианты:

1. получить кредитный отчет на сайте бюро. Для этого нужна будет подтвержденная запись на госуслугах, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро. Если же учетной записи нет, бюро может попросить подъехать в офис, чтобы вы подтвердили свою личность. Это самый быстрый способ получить кредитный отчет;
2. направить запрос в бюро по электронной почте. Для этого потребуется заполнить заявление и подписать его электронной подписью. Образец заявления будет на сайте бюро, у каждого БКИ свой формат;
3. получить в офисе бюро. Для этого нужно будет обратиться в бюро вместе с паспортом и там заполнить заявление;
4. отправить заверенную телеграмму. В телеграмме нужно будет указать паспортные данные, а также почтовый адрес или адрес электронной почты, на который вы хотите получить кредитный отчет. Ваша собственноручная подпись должна быть обязательно заверена оператором почтовой связи;
5. отправить на адрес бюро нотариально заверенное заявление.

Разберемся, как получить кредитную историю через сайт бюро, на примере БКИ «ОКБ».

Шаг 1. Зарегистрироваться на сайте бюро. Поскольку бюро не вправе показывать вашу кредитную историю всем подряд, вас попросят подтвердить личность. Это можно сделать с помощью учетной записи на госуслугах или при личном посещении офиса.

Нажмите кнопку «Предоставить»

В личном кабинете показана общая информация и кредитный рейтинг. Чтобы заказать отчет, нажмите соответствующую кнопку

Шаг 2. Получить отчет. Чтобы получить кредитную историю, нажмите «Заказать отчет». Его предоставят сразу.

В отчете можно посмотреть свои кредиты, запросы кредиторов, заявки и рейтинг. PDF-файл доступен для скачивания в течение 91 дня

Также кредитную историю можно запросить через посредников. Это, скорее всего, будет платная услуга.

• Кредитную историю из бюро ОКБ можно запросить в «Сбербанк-онлайн». Один такой запрос будет стоить 580 ₽, бесплатных вариантов нет. Чтобы не переплачивать, лучше запросить кредитную историю напрямую в ОКБ: по времени будет так же быстро, зато не придется платить.

Более того, в интернете можно наткнуться на мошенников, которые предоставят недостоверную информацию или навяжут дополнительные услуги.

Как часто можно запрашивать кредитную историю

Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом кредитном бюро. Все дополнительные запросы будут платными: порядка 400—600 ₽ — зависит от конкретного бюро.

Вот список всех действующих БКИ на июль 2023 года:

1. ОКБ.
2. НБКИ.
3. Кредитное бюро «Русский Стандарт».
4. Столичное кредитное бюро.
5. МБКИ «КРЕДО».
6. Скоринг Бюро.

Что делать, если не нашли кредитную историю

Ваша кредитная история может храниться в разных БКИ. Это зависит от того, с какими бюро сотрудничала организация, которая передает информацию в БКИ.

При этом бывает, что человек не может узнать, в каких бюро хранится его кредитная история. Так случается, если, например, он никогда не брал кредиты или допустил ошибку при формировании запроса в ЦККИ.

Если же вы никогда не подавали заявки на кредиты, кредитная история у вас появится, когда подадите первую заявку.

Как оспорить кредитную историю

Оспорить кредитную историю можно только в том случае, если там действительно есть ошибки. Например, в кредитной истории указаны лишние кредиты или показана информация, что кредит не выплачен, хотя вы его давно закрыли. Если действительно была просрочка по кредиту, удалить эту информацию из кредитной истории не получится.

Оспаривать можно часть кредитной истории — например, информацию по конкретному кредиту, и всю целиком — например, если в вашем кредитном отчете показана информация о другом человеке. Это бесплатно.

Если кто-то предлагает исправить вашу кредитную историю за деньги, скорее всего, это мошенники.

Есть два способа исправить ошибки в кредитной истории: обратиться напрямую в организацию, которая передала некорректную информацию, или написать заявление в БКИ.

Обратиться напрямую в компанию. Информацию в бюро кредитных историй предоставляют банки, коллекторские агентства, поставщики жилищно-коммунальных услуг и некоторые ломбарды.

Можно обратиться напрямую в компанию, которая предоставила некорректные данные. Уточните, в каком виде они принимают такие заявления: одним организациям будет достаточно телефонного разговора, другие могут попросить отправить письменное заявление. Во втором случае понадобится указать, в каком именно бюро выявлена ошибка и в чем она заключается.

Лучше сразу написать, чтобы банк подал корректную информацию во все БКИ, в которые он ранее передавал информацию о вас.

Обратиться в БКИ. На сайте каждого БКИ вы найдете порядок действий для оспаривания кредитной истории. Например, в НБКИ просят заполнить заявление и отправить его в офис бюро.

Приложите справку о погашении задолженности или другую подтверждающую информацию.

С момента получения заявления БКИ обязано разобраться в ситуации в течение 30 дней и предоставить вам ответ. Если информация об ошибке подтвердится, кредитную историю исправят в течение 10 дней.

Лучше одновременно обратиться и в банк, и в бюро. Если банк будет долго исправлять ошибку, БКИ в любом случае разберется в течение месяца и исправит информацию.

Итак, мы рассказали, как узнать кредитную историю. В следующей статье вы более подробно узнаете о поиске ошибок и забытых просрочек в кредитных историях.

Запомнить

1. Кредитная история — это досье заемщика. Как она выглядит и зачем нужна, читайте в первой статье.
2. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России работают шесть бюро. Ваша кредитная история может быть во всех сразу, в некоторых или только в одном.
3. Быстрее всего узнать, где хранится ваша кредитная история, можно через портал госуслуг.
4. Бесплатно кредитную историю предоставляют два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится. Все дополнительные запросы — платно.
5. Если хотите часто проверять историю и не переплачивать, то сделайте все сами. Для этого получите список своих БКИ через госуслуги и обратитесь напрямую в бюро.

Самый простой способ — узнать в нбки, у них большинство историй хранится, если конечно банки более менее известные. У меня там все кредиты и кредитные карты отобразились, заодно и свой рейтинг еще узнала

Александра, Спасибо, зашел, чекнул и отчетик глянул, удобно

«Код субъекта» это какой-то индивидуальный номер человека или он как-то пересекается с местом прописки или местом пребывания? По этому коду субъекта кредитную историю ищут по всей стране или в определенном субъекте РФ?
И где взять этот «код субъекта», если ты никогда не брал кредита, но хочешь проверить ни оформлены ли на тебя кредиты мошенниками?

Отредактировано

Прочитала. Код субъекта лично у меня не указан ни в одном кредитном договоре (ипотека и кредит в зеленом). Кроме того, данные для заполнения отличаются от указанных. Вместо кода субъекта, там временный код, действует 2-3 мес. Ну ладно, статья старая.
Далее заказала список БКИ на госуслугах, заняло 5 минут. Получила 3 сайта. На двух из них — только закрытая кредитка одного банка. На третьем — только кредит другого банка. Так что проверять стоит все.

А вообще вещь полезная. Оформляла кредит и оказалось, что на мне висят 2 кредитные карты. Одна — закрыта 3 года назад по письменному заявлению, вторая — закрыта в конце марта 2020 (начало удаленной работы). Позвонила в банки, и действительно, счета не закрыты. Так что запрашивайте и храните справки о закрытии кредитных карт.

Я оформил машину.

Скажите, что делать если в кредитной истории указано, что я подавала заявки на кредит (получила отказ), хотя я никогда никаких заявок не подавала? Это мошенники?

Даша, только что проверяла свою кредитную историю — у меня тоже это есть. Когда-то брала ноутбук в кредит, и в магазине специалист подавала заявки для моего кредита в разные банки. Первый (Хоум Кредит) мне отказал, а второй согласился (Тинькофф), его я и оформила, но сейчас в кредитной истории отказ первого банка тоже указан.

Вспомните, возможно Вы тоже какой-то товар покупали в кредит в указанные даты, и заявка была одобрена не с первого раза?

Как оспорить КИ в ликвидирующем банке? Получается вариант только 1. писать напрямую в бюро кредитных историй.

Больше не в Т—Ж 19.02, 19:47

Спасибо за полноценную консультацию, по вопросам получения данных из всех возможных БКИ и советам, как улечьшить/исправить кредитную историю.

Ответ через госуслуги ЦККИ — у вас нет кредитной истории. При этом, 4 кредита в 3 разных банках закрыла досрочно за последние 5 лет, так же есть ипотека без просрочек и кредитная карта без просрочек. Банки ничем помочь не могут, бесконечные переговоры со Сбером, например, так ни к чему и не привели. Попытки взять кредит сейчас бесполезны, так как «нет кредитной истории», банки отказывают. Что делать в моем случае?

Полезная информация.
Пойду проверять.��