Как быстро получить кредитную историю

Как восхитить банкиров или 7 шагов к идеальной кредитной истории

«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков. Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Поделиться

Часть 1. Теория

Что такое кредитная история и для чего она нужна

Ключевая компетенция банка – управление рисками. Любой одобренный кредит может стать невозвратным. Рисков множество: вдруг заёмщик окажется мошенником, потеряет работу или решит переехать в Гвинею-Бисау.

Чтобы снизить вероятность невыплаты, перед каждой выдачей кредита банк проводит андеррайтинг клиента. Это подробная проверка характеристик потенциального заёмщика, таких как финансовое положение, социально-демографические факторы, социальные связи. Банки могут даже запрашивать информацию о номере телефона у операторов связи и анализировать социальные сети. Но решающий фактор – кредитная история.

Кредитная история (КИ) – детализация операций человека по кредитным счетам. Благодаря такой информации банк решает, насколько клиент:

• добропорядочен (возвращает ли заёмные средства);
• дисциплинирован (вовремя вносит платежи).

Некоторые ошибочно полагают, что хорошая КИ – это когда ни разу не брал кредиты. На деле же банки настороженно относятся к таким заёмщикам.

Зачем нужна положительная кредитная история

Ответ прост – чтобы получать кредиты на лучших условиях. Клиентов с плохой или нулевой кредитной историей банки тоже кредитуют, но стараются минимизировать риски. Для этого применяются:

• повышенная % ставка кредитования;
• привлечение созаёмщиков, поручителей;
• внесение крупного первого взноса;
• оформление залога.

Выгода от хорошей кредитной истории очевидна, особенно если запланирована крупная покупка. Например, приобретение квартиры в ипотеку.

Даже если ставка по кредиту будет ниже всего на 1%, экономия составит сотни тысяч рублей. Пример:

• Сумма кредита: 2 500 000 руб.
• Срок: 10 лет
• Базовая ставка: 11% годовых
• Ставка для клиентов с положительной КИ: 10% годовых
• Переплата по кредиту под 11%: 1 632 500 р.
• Переплата по кредиту под 10%: 1 464 522 р.
• Выгода: 167 978 р.

Как оценивают в банке

Доступ к КИ банк получает только с согласия клиента. После этого отправляется запрос в бюро кредитных историй, где и хранится информация о заёмщиках. Чтобы не терять время и автоматизировать процесс выдачи кредитов, полученные сведения анализируют с помощью скоринга.

Скоринг – автоматическая оценка клиента на основе кредитной истории. Выполняется за считанные минуты и помогает банку быстро принять решение по заявке.

• детализация платежей и наличие просрочек,
• общая задолженность,
• глубина кредитной истории,
• интерес к получению кредита,
• разнообразие кредитов.

В итоге проверяемому присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850. В отчёте указываются и 4 причины, снизившие рейтинг. В зависимости от результата, а также стандартов, принятых в банке, выносится решение. Примерно это выглядит так:

• До 500 баллов – плохо. Не кредитовать.
• От 500 до 670 – нормально. Возможно одобрение под высокую % ставку и при наличии поручителей.
• От 670 до 750 – хорошо. Кредитование на общих условиях.
• От 750 – отлично. Возможно одобрение на сумму большую, чем запросил клиент.

Часть 2. Практика

Алгоритм создания идеальной кредитной истории

А теперь пора браться за работу. Обратите внимание, что речь идёт о создании КИ с нуля. Способы исправления испорченной репутации не рассматриваем, поговорим об этом в одной из следующих статей.

1. Главное начать. Если вы ещё не брали кредиты, то самое время это сделать. Проще начать с кредитной карты. Банки выдают пластик уже с 18 лет и часто без подтверждения дохода. Больше всего предложений кредитных карт без справок доступно в Москве. Скорее всего, первоначальный кредитный лимит не будет превышать 10 тыс. рублей. Но по мере использования для дисциплинированных клиентов банки часто увеличивают доступную сумму.
2. Активный и добропорядочный заёмщик. Внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и соблюдайте условия. Пользуйтесь продуктом и вносите платежи вовремя.
3. Разнообразие полезно. Банки любят разнообразие в кредитной истории. Это не значит, что нужно набирать кредитов напропалую. Просто старайтесь использовать 2-3 финансовых инструмента.
4. Стаж кредитования. Доверие банкиров легче завоевать клиенту с КИ продолжительностью более 4 лет. Но если столько времени нет, то не расстраивайтесь, а постарайтесь набрать больше баллов за другие пункты.
5. Действуем наверняка. В финансовых организациях не любят, когда заёмщики слишком часто обращаются за кредитами. Поэтому прежде чем подать заявку на новый заём, подождите полгода. И постарайтесь сразу получить одобрение. Для этого трезво оценивайте финансовые возможности и внимательно изучите требования банка.
6. Снижаем финансовую нагрузку. Закредитованность – негативный фактор. Поэтому перед обращением закройте другие финансовые обязательства. Высший скоринговый балл получит заёмщик, у которого задолженность в пределах 5-10 тыс. руб.
7. Контролируем лимиты. Уделяем внимание кредитным картам. Нередко банк считает долговую нагрузку как десятую часть доступного лимита. Это значение взялось не просто так: минимальный платёж по кредитному пластику часто варьируется в пределах 5-10% от суммы долга. Уменьшить лимит можно обратившись с заявлением в банк.

Вооружившись этим планом, начните работать над финансовой репутацией, и банки непременно ответят взаимной симпатией.

Как повысить низкий кредитный рейтинг?

В январе 2023 года Центробанк ввел ограничения на выдачу необеспеченных потребительских кредитов. Это значит, что банки будут проверять потенциальных заемщиков еще тщательнее — и могут отказать в кредите. Например, из-за плохого кредитного рейтинга. Рассказываем, как исправить рейтинг и восстановить доверие банков.

Поделиться

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории

В кредитной истории показаны все операции по займам: когда и сколько кредитов взял человек, в какие банки подавал заявки, были ли задержки по платежам и запросы на банкротство. История не содержит выводов и анализа: это просто факты, собранные из разных банков.

А на основе кредитной истории Бюро кредитный историй (БКИ) анализируют данные и составляют кредитный рейтинг в баллах — чем их больше, тем выше благонадежность заемщика и вероятность получить займ. Например, по рейтингу БКИ «Эквифакс» можно набрать максимум 999 баллов, в кредитном бюро «Русский стандарт» — до 620 баллов, в НБКИ — до 850 баллов.

Единой формулы расчета для БКИ нет, но есть общие факторы, по которым могут снизить рейтинг:

• Если срок кредитной истории меньше года;
• Большое количество запросов от банков на проверку кредитной истории;
• Частые и длительные просрочки по займам;
• Высокая долговая нагрузка;
• Заемщик не взял ни одного кредита.

Как узнать свою кредитную историю и рейтинг

Все кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) — по состоянию на февраль 2023 года в России их семь, и ваши данные могут быть в одном или нескольких из них. Узнать, в каких именно, можно через Госуслуги.

• Авторизуйтесь на портале
• Запросите список БКИ и их контакты
• Получите таблицу в течение 15 минут в личный кабинет и на почту

На портале выдадут только список организаций — дальше нужно будет самим зайти на каждый сайт, зарегистрироваться и подтвердить личность через Госуслуги, с помощью электронной подписи, банковского счета или прийти лично в офис. Любой человек может бесплатно два раза в год получить данные в каждом БКИ, остальные запросы будут платными.

Еще один способ узнать свой кредитный рейтинг — зарегистрироваться на Финуслугах. Нужно привязать свой аккаунт Госуслуг и заполнить анкету, а мы покажем ваш рейтинг от Объединенного Кредитного бюро. Это бесплатно.

Бюро рассчитывает кредитный рейтинг исходя из данных, которые у него есть, и по своим критериям. Каждый банк сотрудничает с разными БКИ, поэтому информация везде может отличаться.

Например, у Олега есть три кредита, и по двум из них просрочка четыре месяца. Данные по просроченным кредитам хранятся в одном БКИ, а по третьему — в другом. Из-за этого в первом бюро у Олега может быть низкий рейтинг, а во втором — высокий.

Из-за чего снижается кредитный рейтинг

Обычно репутацию могут испортить такие факторы.

Просрочки по платежам

Систематические задержки по выплатам, задолженность больше месяца, отданные коллекторам долги и списанные кредиты — главная причина низкого кредитного рейтинга. Технические просрочки на 1-2 дня не считаются, но тоже могут заноситься в историю.

Высокая кредитная нагрузка

Если сумма долга превышает 40% от дохода заемщика, рейтинг может заметно снизиться. Обратите внимание: при расчете долговой нагрузки учитывают и актуальный официальный доход, и лимиты по кредитным картам и овердрафтам, и стоимость аренды жилья, и алименты, и содержание других членов семьи.

Долги по алиментам, налогам и ЖКХ

На рейтинг влияет не только информация по кредитам. Если человек не выплачивает основные расходы, баллы тоже могут снизить.

Ошибки и сбои со стороны банка

Сотрудник финансовой организации может отправить неверные данные в БКИ, а еще бывают технические неполадки или банк может закрыться, не обновив статус. В этом случае лучше обратиться в БКИ с заявлением и подтверждающими документами — бюро обязано ответить и обратиться в банк в течение 30 дней после получения заявки. Если обратиться в банк самостоятельно, ответа можно так и не дождаться: у него нет обязанности отвечать вам в течение месяца.

Кредит оформили мошенники

На человека могут взять кредит, если мошенники получили сканы главных страниц паспорта. Обычно люди даже не подозревают о том, что у них есть долг, пока не обратятся за кредитной историей. Доказать, что займ взяли мошенники, можно только в МВД, показав справку о потере паспорта в момент оформления займа.

Отсутствие кредитов

Если человек ни разу не брал кредит, то оценить его надежность будет трудно, а для банка это дополнительный риск и причина для отказа в займе.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Чаще всего кредитный рейтинг влияет на решение банка о выдаче займа. Но им могут заинтересоваться и при устройстве на работу или подаче заявки на автострахование. Работодателю важно взять ответственного и дисциплинированного специалиста, страховому агенту — чтобы потенциальный клиент не имитировал аварии для получения выплат.

Кто и на каких условиях может посмотреть ваши данные, рассказали в статье «Всесторонний осмотр: кого заинтересует ваша кредитная история».

Как поднять рейтинг

Быстро исправить плохой рейтинг не получится, но постепенно улучшить ситуацию всегда можно. Вот несколько способов, которые стоит использовать уже сейчас.

Исправить ошибки в кредитной истории

Если в данных есть ошибки, нужно отправить в БКИ достоверную информацию. Например, справку из банка об отсутствии просрочек или решение суда о факте мошенничества с деньгами.

Вовремя вносить платежи

Лучше заранее откладывать деньги с зарплаты, чтобы было чем вносить ежемесячный платеж за 2-3 дня до даты, указанной в графике. Так можно избежать лишних просрочек из-за технических ошибок, дополнительных праздничных дней и непредвиденных обстоятельств.

Оформить кредитную карту или краткосрочный займ

Если кредиты с просрочками уже погашены или вы еще не взяли ни одного, доказать свою финансовую надежность можно с помощью дополнительных кредитов. Например, подать заявку на кредитную карту, купить товар в рассрочку или запросить кредит в микрофинансовой организации — такие займы могут выдать даже с плохой кредитной историей, но с выгодными условиями. Брать лучше небольшую сумму, чтобы точно выплатить все вовремя. Так можно показать, что заемщик исправился и готов нести ответственность за финансы.

Рефинансировать кредит

Если нет возможности вовремя платить нужную сумму, можно изменить условия выплаты кредита. При рефинансировании другой банк выкупает все кредиты заемщика из других организаций и предлагает более выгодные условия. Например, уменьшает размер ежемесячного платежа и увеличивает срок займа.

Следить за своей кредитной историей и рейтингом нужно регулярно и стараться поддерживать высокий балл. Он пригодится, если планируется покупка в кредит, страхование автомобиля или переход на высокую должность с материальной ответственностью. А еще поможет вовремя увидеть, если злоумышленники взяли кредит на ваше имя или банк внес данные по ошибке.

Как улучшить
кредитную историю

Как быстро улучшить кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить свою
кредитную историю в БКИ? Что делать, если кредитной
истории нет?

Как улучшить
кредитную историю

Как быстро улучшить кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить свою
кредитную историю в БКИ? Что делать, если кредитной
истории нет?

Опубликованно: 03.05.2023
Время чтения ~ минут

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить? Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя. сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п. Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам: Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам Банкротство заемщика Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ) Ошибки банка Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде). Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»: Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги». Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг». Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю. Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ. Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

Как проверить свою кредитную историю?

Быстро и легко получить кредитную историю можно с помощью портала Госуслуги.

Для этого необходимо:

1. Войти в Личный кабинет на портале «Госуслуги» и заполнить заявку на получение сведений о том, в каком бюро хранится кредитная история. Информация о бюро находится в разделе «Налоги и финансы»;
2. Получить сведения о том, в каком бюро хранится кредитная история;
3. Зайти на сайт бюро и получить отчет.

Также узнать свою кредитную историю можно через сайт Центрального Банка. Заявитель формирует запрос с указанием своего адреса электронной почты и специального кода субъекта кредитной истории. Такой код можно найти в кредитном договоре. В ответ на запрос Банк России направит в адрес заявителя список доступных бюро кредитных историй. После этого заявитель может обратиться непосредственно в бюро и получить отчет о своей кредитной истории.

Проверить кредитную историю бесплатно можно не более двух раз в год, а на бумажном носителе – не более 1 раза в год.