Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя? Отвечают юристы
Представьте: утром вы просыпаетесь не от будильника, а от звонка коллектора. У него плохие новости: долг просрочен, деньги нужно возвращать и как можно скорее. Одно но: вы не брали кредит, за вас это сделали мошенники. Вместе с юристами разобрались, как действуют аферисты, можно ли себя обезопасить и как проверить, оформлен ли на вас чужой займ.
Насколько просто взять кредит на чужое имя
Мошенники изобретательны, в том числе в вопросе оформления кредитов на чужое имя. Но в крупных банках это сделать сложнее. Там проверяют кредитную историю, наличие имущества, алиментов, судимости, данные о работодателе, просят справки о доходах и другую информацию. А вот в микрофинансовых организациях у мошенников больше шансов выдать себя за другого человека. Для получения микрозайма часто достаточно сфотографироваться с паспортом и прислать все данные по электронной почте.
Какими способами пользуются мошенники
Вариантов много. Например, вы потеряли паспорт, а его нашел мошенник. «Некоторые МФО закрывают глаза на правила и оформляют займы по ксерокопии паспорта, — говорит Марат Хасянов, эксперт юридической компании «Доверие & Свобода». — Еще одна схема — сговор с сотрудниками банков, которые дают аферистам доступ к внутренним базам данных. Также у мошенников могут оказаться ваши фото с раскрытым паспортом у лица, которые вы делали для регистрации в разных сервисах (например, каршеринг). Данные можно украсть, отправив на почту или в мессенджер вирус, активирующийся при открытии ссылки. Наконец, мошенники могут выяснить информацию или получить доступ к личному кабинету клиента, позвонив ему от лица «сотрудника службы безопасности банка». Новый способ обмана появился в мае 2023 года. Работает он так: на сайте банка злоумышленники заполняют онлайн-анкету о получении кредита на свое подставное лицо — так называемого дропа. Но при этом они указывают телефон потенциальной жертвы, и заявка оказывается привязана к ее номеру. На этот номер приходит код подтверждения. Затем преступники звонят жертве от имени сотрудников банка и выманивают код из СМС. Заявка на кредит отправляется в банк. После этого мошенники добиваются, чтобы человек назвал еще один подтверждающий код, нужный для подписания документов. В результате деньги поступают на счет дропа, а пострадавший остается должен банку.
Как проверить, что это не розыгрыш
Узнайте у звонящего, из какого банка или МФО с вами связываются, и обратитесь туда напрямую самостоятельно. Также направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт ЦБ РФ или единый портал госуслуг. Там вы узнаете, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, и сможете проверить наличие «чужих» долгов. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.
Мошенники взяли займ на ваше имя. Что делать
24.08.2022 15:00
Реально ли выиграть суд
По мнению Марата Хасянова, шансы на успех высоки: «Практика в большинстве случаев складывается в пользу истцов. При этом легче доказать непричастность к займу у МФО, чем к займу у банка. Парадокс: с одной стороны, МФО требует меньше документов для оформления, и это облегчает задачу мошенникам; с другой стороны, именно в ситуации с малым пакетом документов быстрее и проще оспорить кредит». Сложнее оспорить займ, если его оформляли онлайн. В этом случае доказать мошеннические действия труднее из-за отсутствия доказательств.
Как можно себя обезопасить
- Не оставляйте паспорт в залог в сервисах, службах проката и так далее. Согласно «Положению о паспорте гражданина» и КоАП, требовать документ для таких случаев запрещено, за это штрафуют, но некоторые пункты проката до сих пор так делают.
- Если паспорт утерян, обратитесь в полицию и заявите об этом.
«Оформите подписку в БКИ. Вам будет приходить рассылка по заключенным кредитам, заявкам и запросам. И, конечно, бережно относитесь к документам, ведь это самый распространенный способ оформить займ», — говорит юрист Константин Кирющенков.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Выставили должником. Что делать, если на вас взяли кредит
Даже самый добросовестный в мире заёмщик или человек, вообще не имевший дела с кредитами, в один прекрасный день может обнаружить себя по уши в долгах, о которых даже не подозревал. Как выясняется, взять кредит на чужое имя довольно просто, а вот отделаться от такого непрошеного багажа гораздо сложнее.
_ Почему так происходит и что делать, если вы стали жертвой мошенников, а ваши паспортные данные пошли гулять по банкам и МФО? «Секрет» разобрался вместе с экспертами._
Как мошенникам удаётся брать кредиты на чужое имя?
Раньше, для того чтобы получить кредит, нужно было прийти в банк с документами, подтвердить свою личность и пройти проверку финансового состояния. Но с развитием банковских сервисов и общим трендом на дистанционное обслуживание всё чаще для получения небольших сумм в банках и микрофинансовых организациях (МФО) достаточно оформить заявку онлайн. Нужно всего лишь ввести паспортные данные и загрузить фотографию/скан паспорта.
Владимир Шалаев
адвокат, партнёр «Правовой группы»
Зачастую незаконно оформленный заём — это ссуда в МФО, полученная по упрощённой идентификации, когда клиент обращается в организацию дистанционно и предоставляет только паспорт.
Далеко не все займодатели тщательно подходят к проверке своих клиентов. Лишь некоторые сервисы просят сфотографироваться с паспортом, чтобы убедиться, что его данные использует именно владелец, или устраивают видео-конференцию с претендентом на кредит. Но даже такую проверку в последнее время становится всё проще обойти с помощью фотошопа или технологии дипфейк.
Таким образом, для того чтобы стать жертвой мошенников и обнаружить себя в долгах, достаточно утечки паспортных данных. В современном мире это мало зависит от самого человека: мы оставляем наши данные и копии паспорта во множестве различных организаций: банки, гостиницы, фитнес-центры, авиакомпании, операторы связи, пункты проката, каршеринговые сервисы и пр. Лишь единицы потом интересуются их дальнейшей судьбой или настаивают на удалении персональных данных из чужой базы.
Но настоящий джек-пот для злоумышленников представляет утерянный паспорт, особенно если о его пропаже не торопятся заявлять. За несколько дней на такой документ могут оформить десятки микрокредитов в различных фирмах. Преступнику достаточно минимально замаскироваться и научиться подделывать подпись владельца паспорта. Впрочем, имея на руках паспортные данные, умельцы вполне способны изготовить поддельный документ, срок жизни которого обычно не превышает пары дней.
Основные виды мошенничества с кредитами на чужое имя:
- оформление кредитов по утраченным и подложным документам (в том числе по доверенности);
- получение товарного кредита (в том числе для обналичивания);
- оформление кредитов на других лиц под давлением или за вознаграждение;
- выдача онлайн-кредита по ксерокопии паспорта.
Согласно статистике, в зоне наибольшего риска находятся люди в возрасте примерно 30 лет: на них приходится около 45% мошеннических кредитов.
В глазах банков это идеальные клиенты: в расцвете трудоспособного возраста, чаще всего состоящие в браке и уже имеющие какое-никакое личное имущество. Для того чтобы повысить шансы на получение кредита, злоумышленники нередко приукрашивают личность заёмщика, сообщая о наличии у него высшего образования, супруга, высокой зарплаты. При этом для подтверждения личности используются «чистые» мобильные телефоны, не замеченные в сомнительных операциях.
Иногда в схеме оказываются задействованы и сами кредиторы, а точнее, отдельные сотрудники кредитных организаций, вступившие в сговор с мошенниками. Они закрывают глаза на нестыковки в документах и несхожесть заявителя с фотографией в паспорте и оформляют им кредит в расчёте, что часть этих денег немедленно перепадёт им самим. Однако сами по себе банки и МФО не заинтересованы в выдаче кредитов, которые они не смогут вернуть, поэтому к сотруднику, на котором числится слишком много «висяков», могут возникнуть вопросы.
жертва мошенников
В начале октября мне позвонили с незнакомого номера, обратились по ФИО и попросили назвать дату рождения. На мой вопрос, с какой целью интересуются, мне ответили, мол, вы назовите, а мы расскажем, с каким предложением мы вам звоним. Я ответил, что такой расклад меня не устраивает, на что звонящие заявили: тогда позвоните нам сами, компания такая-то. Я положил трубку. Обычно в случае мошенничества достаточно единоразово послать, и звонки прекращаются, но в этот раз было иначе: звонки поступали каждый день, в будни даже по два раза в день.
После очередного звонка из этой компании я заподозрил, что это МФО, и рассказал об этом коллегам. Те посоветовали мне писать заявление о мошенничестве в полицию. Я решил перед этим на всякий случай зайти в банковское приложение, там в разделе «Кредиты» есть такой пункт как «Проверка кредитного потенциала», где можно посмотреть все свои кредиты и кредитные карты. Я захожу туда, формируется отчёт, и я вижу, что на мне висят какие-то два кредита, которые я не брал, на 30 000 и 3000 рублей.
Тут я понял, что что-то не то, и сам перезвонил в ту фирму. Мне рассказали, что 5 октября я брал в этом МФО онлайн-кредит на сумму 30 000 рублей, у меня есть месяц для беспроцентного погашения долга, а дальше будут начислять пени каждый день в размере 365% годовых.
При этом в заявке мои паспортные данные, приложена фотография моего паспорта, но указан чужой номер телефона и реквизиты чужой карточки, на которую и поступили деньги. Таким образом, кто-то воспользовался моими паспортными данными, которые в наше время мог слить кто угодно.
Некоторые, как наш герой Виктор, предпочитают игнорировать звонки из незнакомых организаций и не принимать всерьёз заявления о появившихся у них из ниоткуда долгах.
Между тем в подобных ситуациях быстрая реакция может уберечь вас от больших проблем: гораздо лучше узнать о сложившейся ситуации заранее и вовремя предпринять все необходимые шаги, чем дожидаться, пока этот долг вырастет до сотен тысяч и навязчивые звонки сменятся не менее навязчивым обиванием коллекторами ваших порогов.
Да и сами МФО и банки куда легче отступаются от требований на небольшие суммы, в то время как за списанием больших долгов с большей вероятностью придётся идти в суд.
Чем грозит взятый на вас кредит?
Прежде всего — это денежные потери. Часто суммы, которые удаётся взять мошенникам, довольно символические, поэтому жертвы предпочитают не тратить силы и просто заплатить по чужим долгам. Но даже если к тому времени, как заёмщик узнаёт о кредите, просрочка и долг перед банком или МФО невелики, сам по себе факт несвоевременных платежей по кредиту становится пятном на его кредитной истории.
В дальнейшем, если оказавшийся в такой ситуации гражданин всё-таки решит взять настоящий кредит, его могут посчитать неблагонадёжным заёмщиком и отказать.
Но это относительно бескровный вариант развития событий, который легко можно решить, своевременно озаботившись «обелением» своей кредитной истории и доказательством факта мошенничества. Гораздо больше нервов может уйти на общение с судебными приставами и коллекторами, которые неожиданно звонят или возникают на пороге и сообщают о приличных суммах, которые гражданин задолжал кредитной организации.
Если речь идёт об МФО, даже небольшой долг может легко вырасти в разы за счёт огромных процентов: пени в таких конторах начисляются за каждый день просрочки платежа. И чем позже жертва обнаруживает, что на её имя взят кредит, тем хуже её положение.
Профессиональные коллекторские агентства при этом порой идут навстречу и, если «должник» заявляет, что не брал кредит, даже подсказывают, куда обратиться, чтобы с него списали долги. Но если и сама контора, выдавшая заём, и коллекторы, к которой она обращается, действуют недобросовестно, жертву на ровном месте могут ждать месяцы психологического и иного террора с целью заставить всё-таки заплатить долг со всеми процентами.
Такая ситуация, конечно, незаконна, но в силу низкой правовой грамотности далеко не все россияне осмеливаются обращаться за защитой к юристам и в правоохранительные органы.
Как проверить, не взяли ли на меня кредит и кому-сколько я должен?
Для того чтобы не оказаться в подобной ситуации, стоит хотя бы иногда проверять свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно два раза в год, истории могут храниться сразу в нескольких бюро (НБКИ, Эквифакс и т. п.), с которыми сотрудничают разные банки.
Таким образом можно узнать, какая кредитная нагрузка у вас сейчас, когда и где на ваше имя оформлялись кредиты и какой срок их выплаты, а также кто ещё интересовался вашей кредитной историей. Если о долге уже стало известно, например от коллектора, можно запросить подробности о кредите у банка или МФО. Это лучше делать в письменном виде официальным запросом — то же относится и ко всем последующим взаимодействиям с кредитором, ведь эти документы могут понадобиться вам в суде. На время проведения проверки взыскание долга и начисление пеней должны приостановить. При этом стоит учитывать, что иногда коллекторы, которые пишут и звонят вам, требуя немедленной выплаты по долгам, оказываются обычными мошенниками, которые пытаются вас запугать, узнав откуда-то о ваших (или взятых на вас) кредитах.
Чтобы не оказаться обманутым дважды, стоит уточнять название компании и ФИО сотрудника и проверять их реквизиты и контакты по открытым источникам в интернете. Требовать с должников деньги имеют право только легальные конторы. Также коллекторы обязаны сообщить, в каком банке или МФО образовалась задолженность, — эти данные также стоит проверить в бюро кредитных историй. Если такого долга за вами не числится, а в предоставленных сведениях что-то не сходится, лучше не бежать переводить деньги по указанным реквизитам, а обратиться в полицию с заявлением о мошенничестве.
Что делать и куда жаловаться, если обнаружили за собой внезапный кредит?
Обычно в первый момент после объявления взявшихся из ниоткуда долгов жертва теряется и не вспоминает о таких мелочах, но вообще все разговоры с кредиторами и коллекторами рекомендуется записывать. В дальнейшем такая запись может помочь при обращении в полицию, к юристу или в суд, особенно если «выбиватели долгов» перегнут палку. Как объяснила «Секрету» юрист Любовь Чупрова, для того чтобы справиться с ситуацией, зачастую достаточно заявления о мошенничестве в полицию и в выдавшую заём организацию. Копию талона-уведомления, который выдают в полиции заявителю, стоит приложить к письму кредитору — это значительно упрощает и ускоряет рассмотрение вашего дела.
Владимир Шалаев
адвокат, партнёр «Правовой группы»
Можно попробовать договориться с МФО. Сотрудники организации должны провести внутреннюю проверку, после которой, когда будут установлены все обстоятельства оформления займа, долг с лица должен быть аннулирован, а из бюро кредитных историй удалена информация о нём.
жертва мошенников
Я заявил МФО, что кредит я не брал, и попросил разобраться в ситуации. Они оставили заявку в службе безопасности этой организации и посоветовали мне обратиться в полицию. В тот же день я поехал в отделение, написал заявление, в котором описал ситуацию с самого начала, и получил квитанцию об этом — её мне посоветовали прикрепить к письму и направить в организацию, где взят кредит.
С тех пор никаких сведений о продвижении моего заявления со стороны полиции не было, но я и не жду, мне просто нужно было подтверждение моего заявление о мошенничестве.
Но когда я стал разбираться со вторым кредитом на 3000 рублей, обнаружил, что помимо этого на меня пытались оформить ещё порядка 15 микрозаймов на суммы от 1000 до 10 000 рублей, но эти заявки отклонили. Второй кредит оказался оформлен в Новосибирске, я позвонил им и прошёл все те же шаги, направив и им квитанцию из полиции.
В итоге мне позвонили из обеих компаний, заявили, что установили факт мошенничества, извинились и сообщили, что снимают с меня все задолженности и отправят в Бюро кредитных историй информацию об этом, чтобы мою кредитную историю исправили. Как я понял, это довольно распространённая практика, и МФО решили эту ситуацию самостоятельно за неделю после моего обращения.
Однако в ряде случаев кредитор может посчитать этого недостаточным и заподозрить, что вы таким образом пытаетесь улизнуть от выплаты долгов. Если ваш долг списывать не торопятся, придётся идти в суд с иском о признании кредитного договора недействительным.
Тут-то вам и пригодятся все записанные разговоры, квитанции и другая доказательная база. Если вы теряли паспорт, справку об утере также стоит включить в подаваемые документы. В случае если вашу подпись подделали, может потребоваться обращение к почерковедам, а при онлайн-займах или использовании вашей электронной подписи или взломанного аккаунта на «Госуслугах» — к экспертам компьютерно-технических направлений. Полезным будет также собрать во всех банках, где у вас есть счета, справки об их состоянии и истории операций за несколько месяцев. Это поможет доказать, что в те дни, когда на ваше имя брали кредит, эти деньги ни на одну из ваших карт не поступали (а если и поступали, то от другого источника).
Тимур Эшпулатов
член Ассоциации юристов России
Не стоит долго ждать, если вы оказались в такой ситуации. Нужно действовать как можно оперативней. Разберём алгоритм действий в случае, если на вас оформили кредит мошенники. Итак:
1. Обратиться с запросом в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Это нужно сделать, чтобы узнать, в каких конкретно бюро кредитных историй (БКИ) хранится кредитная история заёмщика. Далее получить отчёт по имеющейся задолженности.
2. Обратиться в кредитную организацию с письменной претензией. В претензии указать, что заём получен мошенническим путём, изложить фактические обстоятельства ситуации.
3. Приложить к претензии все имеющиеся доказательства: факт утери паспорта, результаты почерковедческой экспертизы, показания свидетелей, записи с видеокамер в офисе организации, где выдан кредит, документы, подтверждающие, что вы были вне места оформления займа.
4. Сохранить документы, подтверждающие факт принятия или отказа в принятии кредитной организацией доказательств по делу.
5. Обратиться в полицию со всеми имеющимися доказательствами для возбуждения уголовного дела.
6. Обратиться в паспортный стол для замены паспорта (через «Госуслуги», так будет дешевле).
7. Обратиться в суд. На практике редки случаи, когда дело решается успешно без суда. Поэтому можно не ждать результата мирного урегулирования возникшей проблемы, а сразу или параллельно с описанными выше действиями идти в суд.
Если все описанные инструменты не помогли, можно написать жалобу Банку России. ЦБ назначит служебную проверку деятельности кредитной организации. Лишним это точно не будет.
Особые случаи: когда заплатить всё же придётся
Оказаться должником по кредиту, который вы не брали, можно не только из-за откровенного мошенничества. Если вы стали жертвой преступников, вам придётся потратить некоторое время, доказывая, что ничего не должны, но, скорее всего, вас признают пострадавшим и закроют дело. Гораздо сложнее отделаться от долгов, если кредит оформил близкий вам человек.
Самая распространённая из подобных ситуаций — кредит, оформленный мужем или женой. В таких случаях, если в брачном договоре не прописано иное, ответственность за него несут оба супруга. Если банку не удаётся стрясти долг с одного, приставы придут ко второму. В случае развода кредитная нагрузка обычно делится пополам, как и прочее имущество, но некоторые узнают об этом слишком поздно. «В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т. д.», — пояснял «Известиям» адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов Также нередко люди сталкиваются с долгом, перешедшим по наследству. Правопреемник получает его в полной мере — вместе, а иногда и вместо других активов. Если наследователей несколько, каждый платит по кредитам умершего в доле, пропорциональной их доле в наследстве, указала юрист Любовь Чупрова. Иногда взятые на них кредиты обнаруживают люди, оформившие знакомым доверенность на совершение каких-либо действий от их лица. В подобных документах обычно прописывается, что и в каком объёме вправе делать доверенное лицо, но далеко не все внимательно читают документы прежде, чем подписывать. Чтобы запретить брать от вашего лица кредиты, проверьте, что такого или похожего пункта нет в договоре.
Наконец, с подобным сюрпризом могут столкнуться люди, выступившие поручителем по чужому кредиту. Не все понимают, какую ответственность несёт этот статус, и бывают неприятно удивлены, когда их знакомый прогорает или исчезает, и за его долгами приходят уже к ним самим. Но и в этом случае приставы и коллекторы действуют по закону, подразумевая, что вы знали, на что шли.
На мой паспорт взяли кредит, что делать?
Мы уже почти не удивляемся, когда слышим или встречаем в соцсетях чей-то крик души: «На мое имя взяли кредит, что делать?» Сегодня такое может случиться даже с самыми осторожными и финансово грамотными из нас. Увы, бурное развитие онлайн-сервисов «подарило» новые возможности не только нам, но и злоумышленникам. Однако их неправовым действиям можно и нужно противостоять. В этой статье мы расскажем, как правильно поступать, если столкнулись с кредитным мошенничеством, и как от него защититься.
Из этой статьи вы узнаете:
Как такое вообще возможно
Что делать, если мошенники взяли без моего ведома кредит или займ (порядок действий)
Какие проблемы возникнут, если на меня взяли кредит/займ (что делает нашу жизнь сложнее)
Как предотвратить случаи мошенничества
Заключение
Как такое вообще возможно
Обнаружить себя должником какой-либо финансовой организации может даже человек, который вообще никогда не брал кредиты – это сделали другие, воспользовавшись его данными. Различные обманные схемы становятся осуществимыми благодаря нескольким факторам.
Потеря/кража паспорта. Возглавляет топ обстоятельств, которые помогают мошенникам оформлять кредиты или брать займы обманным путем.
Наличие чужого документа сильно упрощает преступникам задачу: остается лишь переклеить фотографию или замаскироваться и выдать себя за владельца паспорта, научиться подделывать его подпись. К тому же далеко не все банковские сотрудники действительно внимательно сверяют удостоверение с его предъявителем.
Поэтому крайне важно, обнаружив потерю или кражу паспорта, сразу же обратиться с заявлением в полицию и обязательно взять там справку об этом с указанием даты. Именно она будет служить доказательством, что с такого-то числа вы никак не могли его предъявлять, чтобы кредитоваться.
Копии документа, удостоверяющего личность. Некоторые МФО пренебрегают правилами и выдают займы по фото, скану или ксерокопии паспорта, не требуя показать оригинал.
Получить такие дубликаты в наши дни не так уж и сложно. Мы, не задумываясь, пересылаем сканы или фото важных документов в мессенджерах и соцсетях, а также периодически оставляем копии паспорта в различных компаниях и организациях (гостиницы, операторы связи, пункты проката, авиакомпании и т. п.). Дальнейшей их судьбой интересуются лишь немногие.
Следует более ответственно относиться к копированию и пересылке посредством интернета паспортных данных, стараться по возможности этого избегать.
Утечка данных. К сожалению, ни государственные органы власти, ни коммерческие организации сегодня не могут гарантировать стопроцентной защиты наших персональных данных: мы все чаще слышим о «сливах» личной информации. Такими утечками и пользуются мошенники, в результате чего у них может оказаться в том числе наше фото с раскрытым паспортом, которое мы некогда отправляли при регистрации, например, в каршеринге.
Упрощенные способы идентификации при онлайн-займах. Совсем недавно для оформления кредита необходимо было явиться в банк и подтвердить свою личность. Однако развитие онлайн-сервисов и фокусировка на предоставлении популярных банковских услуг удаленно привели к упрощению этого процесса.
Во многих МФО для получения микрозайма достаточно подать онлайн-заявку и просто прикрепить фото или скан паспорта. В лучшем случае могут еще запросить фотографию клиента с раскрытым документом у лица или, что совсем редко, пригласить на видеоидентификацию. Однако при проверке через интернет шансы обмануть гораздо выше, для опытных злоумышленников это не является серьезной преградой.
Фейковые сайты. Паспортные данные могут стать доступными для аферистов благодаря, например, следующей схеме: человек вводит их на поддельном сайте несуществующей финансовой организации, будучи уверенным в ее реальности, прикрепляет документы. После этого мошенники используют все это, оформляя кредит уже в настоящем банке.
Стоит быть очень внимательными при выборе ресурсов, на которых собираетесь указывать конфиденциальную информацию. Как минимум обращайте внимание на адрес в строке браузера: значок закрытого (или зеленого) замочка означает защищенное соединение.
Сговор. Мошенники могут действовать не в одиночку, а с помощью сотрудников кредитной организации, которые не замечают нестыковки в документах, несходство заявителя с фотографией в предоставленном паспорте, принимают копии для идентификации личности вместо оригинала и т. д.
Кредитные брокеры. Это специалисты, которые умеют выбрать банк, где клиентам гарантировано одобрят кредит, и помогают с оформлением договора. Соответственно, они имеют доступ к документам и личным данным человека и могут этим воспользоваться в своих корыстных целях.
Что делать, если мошенники взяли без моего ведома кредит или займ (порядок действий)
Как же действовать, если мы внезапно узнаем, что стали жертвой мошенников и должником какой-то финансовой организации. Скажем, однажды нам начинают звонить ее сотрудники или, что еще хуже, коллекторы и требовать возврата денег. Нужно ли предпринять что-то или можно не обращать внимания?
Совет: игнорировать звонки о задолженности и просто бездействовать не стоит, так как будут проблемы.
Хотим мы того или не хотим, но придется разбираться с этой неприятной ситуацией. Рассмотрим подробно, какие шаги важно сделать.
Пытаемся выяснить детали во время телефонного разговора. Если нам позвонили, чтобы проинформировать о долге по кредиту или надавить и потребовать оплаты, общаемся спокойно и стараемся выяснить, когда, на какую сумму и в какой организации мы якобы кредитовались. У звонящего специалиста сразу запрашиваем подтверждающие этот факт документы, узнаем, где их можно получить и как сделать копии тех бумаг, на основании которых был одобрен займ.
По возможности записываем свои разговоры с коллекторами или сотрудниками финучреждения, запоминаем их должности и ФИО. Это может позже пригодиться в суде.
Важно: сами не сообщаем о себе никаких сведений, не озвучиваем номер карты, ни в коем случае не называем коды из СМС и не отправляем скриншоты с ними! Не реагируем на угрозы, вежливо заканчиваем беседу.
Запрашиваем свою кредитную историю. Чтобы убедиться в реальном существовании задолженности и наверняка узнать, кому и сколько мы должны, собираем информацию обо всех своих кредитных обязательствах.
Для этого делаем запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Но учитываем, что таких баз существует несколько и сведения о наших взаимодействиях с финансовыми организациями могут храниться по частям в разных бюро. Поэтому необходимо сначала определить, в каком/каких именно.
Ответ на этот вопрос легко получить через Госуслуги: по онлайн-заявке сервис сформирует и пришлет в личный кабинет список «наших» БКИ. Далее останется зайти на сайт каждого и запросить там свою кредитную историю. Однако следует помнить, что посмотреть ее бесплатно в любом бюро можно только 2 раза в год.
Собираем доказательства. Подтверждением того, что не мы занимали денежные средства, могут служить разные факты и детали, в том числе не самые очевидные. Например, использованные билеты на самолет, свидетельствуют о том, что в день выдачи кредита в городе N мы находились в городе D. Поэтому собираем и фиксируем все, что удастся найти:
квиток из полиции об утрате паспорта;
результаты почерковедческой экспертизы;
показания свидетелей;
записи с видеокамер в офисе кредитной организации;
информацию:
— в каком офисе была получена услуга,
— номер счета, на который были зачислены средства,
— ФИО сотрудника, работавшего с заемщиком;
любые бумаги, справки, подтверждающие, что мы физически находились вне места оформления займа;
экспертные заключения о взломанном аккаунте на Госуслугах или об использовании третьим лицом нашей электронной подписи и т. п.
Подаем заявление в кредитную организацию. Если факт оформленного на нас кредита или займа подтвердился, обязательно обращаемся в организацию, которая его одобрила и предоставила.
Подаем заявление, написанное в произвольной форме, в котором сообщаем о своей непричастности к заключению кредитного договора.
Прикладываем все имеющиеся доказательства, а также квиток из полиции (если туда уже обращались).
Запрашиваем в двух экземплярах (для судебного разбирательства) заверенные копии тех документов, которые подтверждают выдачу кредита/займа: заявку, договор и приложения к нему, копию паспорта.
Требуем проверки и официального ответа.
Иногда этого бывает достаточно для закрытия вопроса: финансовая организация проводит расследование, выявляет несоответствие или подлог документов и отказывается от своих претензий. Необходимо получить бумагу, в которой это решение фиксируется.
Отправляем жалобу в ЦБ. Если же организация-кредитор отказывает нам в помощи или игнорирует поданное заявление, направляем жалобу через интернет-приемную в Центральный банк РФ. Там в обязательном порядке должны отреагировать на обращения граждан и запросить ответ на претензию у финучреждения. Оставить без внимания запрос регулятора компания не сможет.
Пишем заявление в полицию. О произошедшем следует непременно заявить в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела. Даже если в банке или МФО наш долг был признан недействительным, мошенники могут продолжать свою преступную деятельность.
В заявлении подробно описываем то, что произошло и что нам удалось выяснить. Затем его должны зарегистрировать и выдать квиток, который будет полезно приложить к документам при обращении в кредитную организацию, ЦБ, суд и т. д.
Проводим почерковедческую экспертизу. Она понадобится, если договор оформлялся офлайн. С ее помощью мы сможем доказать, что подпись в нем и других документах была подделана.
Обращаемся в суд. В случае отказа организации, оформившей кредит, ликвидировать нашу задолженность, остается подать на нее в суд. Другой вариант (зависит от обстоятельств) – судиться с банком, на чей счет были обманным путем переведены денежные средства.
На этом шаге пригодятся все собранные доказательства и профессиональная юридическая поддержка. Как утверждают специалисты, обычно бывает легче подтвердить свою непричастность к займу, взятому в МФО, чем к кредиту, выданному банком. Также проще добиться справедливости, если услуга была оказана офлайн. Доказывать онлайн-мошенничество сложнее, но не невозможно.
Еще один важный момент: шансы на успешное разрешение дела повысятся при условии, что мы сами не передавали злоумышленникам свои персональные сведения: не называли СМС-коды, не отправляли скрины с ними, не оставляли на подставных сайтах данные для входа в личный кабинет банка и пр. Если им удалось каким-то образом выудить у нас конфиденциальную информацию, оспаривать задолженность в суде будет сложнее.
После судебного решения в нашу пользу кредитор должен перестать требовать с нас выполнения долговых обязательств. Если какие-то суммы мы уже выплатили, можем подать иск о возмещении убытков.
Корректируем испорченную кредитную историю. После того как финансовым учреждением или судом долг был с нас списан, нужно позаботиться о своей репутации и проследить, чтобы из базы убрали сведения о невыполненных долговых обязательствах. Для этого еще раз посылаем запрос в БКИ. Если видим устаревшую информацию, отправляем туда документ из банка/МФО об отсутствии претензий или судебное решение.
Какие проблемы возникнут, если на меня взяли кредит/займ (что делает нашу жизнь сложнее)
В первую очередь мы сильно рискуем потерять деньги. Некоторые предпочитают не тратить время и просто погасить задолженность. Но все зависит от обстоятельств. Сумма займа, взятого мошенниками в МФО, может быть и незначительной, но проценты – оказаться огромными. И тогда важно, сколько их набежит к тому моменту, когда мы узнаем о существовании долга, как быстро это произойдет.
К тому же, если время было упущено и долг уже передали коллекторам, нам, скорее всего, придется не единожды пережить психологическое давление или даже запугивание.
Кроме того, наличие просроченных платежей и непогашенной задолженности скажется негативно на нашей кредитной истории: в будущем можем столкнуться с отказом на свои настоящие заявки о кредитовании.
Пример из жизни. Семья решила улучшить свои жилищные условия, жена собиралась оформить ипотеку на себя, но из всех банков, куда обращались, пришли отказы. Стали разбираться, в чем причина. Оказалось, что на ней числится долг перед какой-то МФО, в которую она никогда не обращалась, да и вообще никаких займов ни разу в жизни не брала. Пришлось оформлять ипотеку на мужа и оспаривать в суде эти долговые обязательства.
Как предотвратить случаи мошенничества
В первую очередь необходимо беречь паспорт:
— носить его в защищенном отделении сумки или внутреннем кармане одежды, а еще лучше в повседневности пользоваться копией, храня документ дома;
— никогда и нигде не оставлять его в залог;
— если потеряли, сразу же обратиться с заявлением в полицию.
Стараться не пересылать паспортные данные через интернет, не размещать их или фото документов в облачных хранилищах.
Не отдавать копии паспорта без необходимости, делать на них примечания (с какой целью предоставляются), следить, чтобы не попали к чужим людям.
Выбирать только проверенные интернет-ресурсы с защищенным соединением.
Не сообщать конфиденциальную информацию по телефону, не называть и не пересылать незнакомым людям одноразовые СМС-коды.
Периодически превентивно проверять свою кредитную историю (помним, что два раза в год это можно делать бесплатно).
Заключение
Итак, теперь мы знаем, какие обстоятельства способствуют развитию кредитного мошенничества, и понимаем, что оно может стать проблемой для любого из нас. Однако соблюдение правил обращения с паспортными данными и другой конфиденциальной информацией снижает эти риски. Если же все-таки вдруг обнаруживаем себя должником, важно не игнорировать ситуацию, а разбираться с ней и доказывать свою непричастность к кредиту или займу на всех уровнях, вплоть до судебного разбирательства.
Что делать, если обнаружил в кредитной истории не свой микрозайм?
Не брал деньги в долг, но все равно должен. Такие истории, увы, случаются. Главное – в такой ситуации не паниковать, а предпринять верные действия, чтобы избавиться от чужого долга. Рассказываем пошагово, что делать.
Откуда долг?
Есть несколько способов получить заем в микрофинансовой организации (МФО). Самый простой предполагает регистрацию на сайте МФО, заполнение анкеты с указанием номера телефона, электронной почты, места работы и паспортных данных. Далее нужно сделать селфи с паспортом (в кадре – сам заявитель и первая страница документа) и указать реквизиты банковской карты, куда поступят деньги в случае одобрения заявки. Этот вид аутентификации возможен при оформлении микрозайма до 15 000 рублей.
Такой механизм привлекает мошенников. Если у них на руках окажутся все необходимые персональные данные, то они могут оформить микрозайм на чужое имя. В даркнете (скрытая сеть интернет) можно найти тысячи предложений о продаже персональных данных, которые по каким-то причинам утекли из различных организаций. Это могут быть действия хакеров, банальная халатность или злой умысел сотрудников, которые решили подзаработать на продаже баз данных. При желании мошенники могут найти во всемирной сети в том числе и селфи с паспортом. Такие фотографии просят сделать своих клиентов сами МФО, отделения сотовой связи, а также другие организации.
Человек, на которого оформили микрозайм, узнает о долге, как правило, случайно, например, в аэропорту, когда ему закрывают выезд за границу. Расчет мошенников на то, что проще заплатить несколько тысяч рублей долга, чем в последний момент отказаться от поездки. Бывает также, что человек узнает неприятную новость уже после того, как судебные приставы списывают деньги с его карты, – оспорить списание и вернуть деньги в такой ситуации бывает непросто. Часто липовый микрозайм обнаруживается и при получении нового в банке или рефинансировании настоящего. Клиенту с хорошей кредитной историей вдруг начинают отказывать банки.
Как проверить свою кредитную историю?
Для того чтобы обезопасить себя от неприятных сюрпризов, следует время от времени проверять свою кредитную историю. По сути, это карточка заемщика, в которой отражены все операции с кредитами: какой банк выдавал заем, сколько есть долгов и вовремя ли платил клиент по своим обязательствам.
Кредитные истории содержатся в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). Для того чтобы проверить свою карточку заемщика, нужно сначала выяснить, в каких БКИ хранится кредитная история. Сделать это можно так:
- Зарегистрируйтесь на «Госуслугах».
- Подайте заявление на получение электронной услуги.
- Дождитесь, пока список БКИ появится в личном кабинете.
Затем уже можно запросить информацию в нужных бюро кредитных историй. Через несколько минут после оформления заявки можно узнать всю необходимую информацию.
Важно! По закону кредитную историю можно получить бесплатно 2 раза в год. Далее каждый запрос будет платным.
Если в документе все чисто и отображаются только те банки и МФО, с которыми действительно были финансовые отношения, значит, беспокоиться не стоит. Если в истории есть непонятные кредиты или займы, то это повод бить тревогу.
Более подробно о том, как проверить свою кредитную историю, мы писали здесь.
Что делать с чужим долгом?
Если человек обнаружил микрозайм, который не брал, это действительно очень неприятная история. Однако отчаиваться и уж тем более опускать руки в такой ситуации не стоит. Главное действовать оперативно по следующему алгоритму:
- Первым делом следует написать претензию в МФО о недействительности договора с требованием предоставить документальное подтверждение заключения соглашения, а также раскрытия способа аутентификации клиента. Также претензию следует написать в БКИ. В этом же заявлении следует потребовать прекратить обработку своих персональных данных МФО и исключить не соответствующие действительности сведения из кредитной истории.
- Не дожидаясь ответа, по факту произошедшего следует направить жалобу в Банк России, а также финансовому омбудсмену.
- Не лишним будет обратиться в Роскомнадзор с просьбой провести проверку МФО по факту незаконной обработки персональных данных.
- Также следует написать и зарегистрировать заявление в полицию по факту мошеннических действий. В возбуждении уголовного дела с большой вероятностью откажут, поскольку гражданско-правовые споры (как в этом случае) вне полномочий полиции. Однако заявление пригодится, если дело дойдет до суда – документ будет подтверждением добропорядочности (что подавший иск – жертва).
Нередко уже после подачи претензии микрофинансовая организация не сопротивляется и признает, что «произошла ошибка». После этого с человека снимается долг, а информация о нем исключается из кредитной истории.
Если на данном этапе проблема не решится, нужно идти в суд. Тут два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. Чаще всего имеет смысл требовать признания договора незаключенным (не выражали свою волю на заключение договора, действовали злоумышленники, которые, как правило, используют номер телефона, принадлежащий другому лицу, дают согласие от вашего имени на заключение договора).
Ольга Дайнеко, эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России
Что делать, если дело дошло до суда
Если ситуация складывается таким образом, то в исковом заявлении следует заявить следующие требования:
- Признать договор займа незаключенным.
- Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ.
- Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом.
- Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.
Вот какие аргументы помогут в суде, чтобы доказать, что этот онлайн-займ вы не брали:
- Деньги поступили на расчетный счет, который не принадлежит вам.
- Договор займа был подписан ЭЦП (путем ввода СМС-кода), но номер телефона не был зарегистрирован на ваше имя.
- Заемные деньги перевели не вам, а другому лицу – вашему тезке.
Важно помнить о том, что такие неприятные ситуации могут быть, и стараться всячески защищать личную информацию: не предоставлять свои документы (и тем более не делать селфи с паспортом) по просьбе тех компаний, в надежности которых уверенности нет, проверять хотя бы два раза в год свою кредитную историю, а в случае обнаружения проблем стараться их максимально быстро и правильно решать.