Вклад и накопительный счет в чем разница

Вклад или накопительный счет: что лучше и по каким параметрам выбирать

После двух подряд повышений ключевой ставки ЦБ хранение денег на депозите становится все более привлекательным. Однако с учетом текущей ситуации встает вопрос, что лучше выбрать — вклад или накопительный счет?

С одной стороны, самые привлекательные ставки — до 12,6% годовых — банки предлагают по трехлетним вкладам. С другой — уже в сентябре, по прогнозам экспертов, Банк России может снова поднять ключевую ставку. Это может спровоцировать новый виток роста по депозитам: тогда вырастут не только ставки по долгосрочным вкладам, но и по краткосрочным.

Кроме того, могут вырасти и ставки по накопительным счетам. Они могут составить конкуренцию вкладам.

Разбираемся, какие есть преимущества у вкладов и накопительных счетов, какие у каждого вида депозитов особенности и что лучше выбрать в текущих условиях.

Вклад и накопительный счет: особенности

Вклад — один из самых простых консервативных способов сбережения денег. Вклад позволяет клиенту получать заранее известный и гарантированный доход, а банку — привлекать свободные деньги для своей деятельности.

Вклад может быть срочным и бессрочным. По срочному вкладу банк устанавливает фиксированную ставку в процентах годовых, которая находится на уровне или чуть выше ключевой ставки. По бессрочным вкладам обычно устанавливается ставка до востребования — на уровне 0,01%.

По вкладу могут быть доступны дополнительные опции: возможность частичного пополнения и снятия, капитализация процентов и досрочное расторжение на льготных условиях. Однако в большинстве случаев при досрочном расторжении вкладчик не получит никаких доходов.

Накопительный счет — это гибрид вклада и текущего карточного счета. Часто на коротком промежутке времени банки предлагают по ним более высокие проценты. При этом накопительные счета позволяют более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты.

Однако в отличие от вклада ставка по счету не фиксированная. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и в меньшую сторону.

13.03.2023 18:25

Также, чтобы понять итоговую сумму, которую можно получить по накопительному счету, недостаточно знать только годовую процентную ставку. Зачастую банки устанавливают по счетам переменную доходность. То есть в первые два месяца ставка будет одна, в следующие — другая и далее, в зависимости от срока, будет меняться.

К тому же нужно учитывать, что итоговая доходность зависит и от дополнительных параметров. Важно, в какой день месяца клиент открыл счет. Кроме того, на размер полученной суммы будут влиять наличие или отсутствие капитализации, пополнение счета, совершение расходных операций по карте.

Вклад или накопительный счет: что лучше выбрать сейчас

В текущих условиях многие крупные банки дают высокие и привлекательные ставки по накопительным счетам для новых клиентов, отмечает заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников.

В основном высокая ставка фиксируется на недолгий срок — до трех месяцев, говорит он. «Поэтому если вы планируете получить максимум выгоды в короткий срок, то можно сделать выбор в пользу накопительного счета», — советует Ведерников.

«Если же ваша цель — получить максимум и зафиксировать высокую ставку на шесть месяцев или один год, то лучше выбрать вклад», — считает он.

Сейчас на Банки.ру представлено около 2 тыс. предложений по вкладам более чем от 250 банков. Использование фильтров при подборе вклада через сервис Банки.ру позволяет пользователю найти продукт, который максимально соответствует его потребностям.

Здесь вы можете сравнить условия по вкладам, тут — по накопительным счетам, а в этом разделе — изучить специальные предложения от банков.

Еще по теме:

Отличия вклада от накопительного счёта

Чтобы получить дополнительный доход, можно положить деньги в банк. При этом можно выбрать, как минимум, два варианта: накопительный счёт или вклад. Рассказываем, чем одно отличается от другого, и как выбрать, что открыть: вклад или накопительный счёт в банке.

Что такое вклад

Вкладом называется денежный депозит, передаваемый клиентом в распоряжение банку на определённых условиях. У вклада есть сумма открытия, ставка и срок, на который заключается договор. В одном банке может быть несколько предложений, различающихся условиями.

Сумма

• Сумма открытия: чтобы начать получать доход, необходимо пополнить счёт вклада на сумму, оговоренную условиями, сразу в момент открытия.
• Максимальная сумма: по некоторым вкладам есть верхний предел вложений. Клиент может сразу внести максимальную сумму или сделать это в процессе действия договора, если вклад пополняемый, в том числе, за счёт капитализации.
• Сумма неснижаемого остатка: если она установлена, это накладывает определённые ограничения на расходные операции: снять можно столько, чтобы не уменьшить этот остаток.

Срок

• Действия. Период, на который вы доверяете деньги банку. В МТС Банке можно открыть вклад минимум на три месяца, максимум – на 3 года. Если не выбрано иное, вклад автоматически продляется на новый срок, условия по ставке при этом могут измениться на действующие в момент продления.
• Пополнения. В зависимости от условий программы, вносить дополнительные средства может быть разрешено не позднее, чем за 2 или за 1 месяц до истечения договора.

Кроме этого, для некоторых вкладов могут быть предусмотрены специальные условия расторжения по сроку. Например, если вклад открыт на год, но досрочно закрывается спустя 6 месяцев и 1 день, процент выплачивается как треть начальной ставки, тогда как в остальных случаях – по ставке до востребования.

Ставка

• Процент, на который увеличивается сумма вложенных средств, включая капитализацию, если средства выплачиваются на счёт вклада. Доход может начисляться ежедневно или ежемесячно, а выплачиваться ― раз в месяц в дату открытия или в конце срока действия договора.
• Ставка досрочного закрытия: если вы забираете деньги до истечения срока, выбранного при вложении средств, как правило, доход выплачивается по ставке до востребования, это 0,01-0,1%.

Операции по счёту

• Пополнение – внесение дополнительных средств.
• Частичное снятие – вывод средств в пределах неснижаемого остатка: если надо вывести больше, вклад придется закрыть.

В зависимости от условий, пополнение и снятие может быть полностью разрешено, полностью запрещено или разрешено ограниченно. Например, пополнять можно, а снимать – нельзя.

Порядок закрытия

• Срочный – то есть по сроку. Если не выбрано или не предусмотрено автопродление, по истечении срока вклад автоматически закроется, средства будут переведены на указанные клиентом реквизиты.
• Досрочный – до истечения срока действия договора. Влечёт за собой изменение ставки.

Что такое накопительный счёт

Накопительные счета еще называют сберегательными, и открыть их можно так же, как и вклад: в любой день и в любом банке. В зависимости от условий, ставка по накопительному счёту может быть почти равной ставке по вкладу, но разница между продуктами есть, и большая.

Отличие накопительного счёта от вклада

• Срок размещения. У накопительных счетов его нет. Вы можете пользоваться счётом на одних и тех же условиях сколько угодно и получать при этом проценты.
• Сумма открытия. Её тоже нет. Вы открываете счёт и пополняете его тогда, когда вам удобно и на любую сумму.
• Ставка. Она зависит от текущего остатка средств, суммы операций по банковским картам и наличия других накопительных счетов в этом же банке. Проценты могут начисляться раз в месяц на сумму наименьшего остатка или каждый день, но выплачиваются всегда только ежемесячно.
• Приходные и расходные операции. Они разрешены без ограничений. Но для накопительных счетов с гибкой ставкой движение средств может влиять на процентный доход. Повышение или уменьшение суммы может повышать или понижать ставку, плюс, ставка может быть снижена в месяц закрытия.

Таким образом, накопительный счёт, как и вклад, позволяет получить доход, но даёт возможность вносить и снимать любые суммы произвольно. А при закрытии перерасчёт ставки касается только одного месяца, тогда как при досрочном закрытии вклада накопленный доход может быть пересчитан по ставке до востребования за весь период.

Для чего нужен накопительный счёт

С точки зрения доходности, вклад приоритетнее. Несмотря на наличие накопительных счетов с высокой ставкой, доходность по долгосрочным вкладам, как правило, выше.

Зачем же тогда вообще существуют накопительные счета? У них есть плюсы, характерные именно для этой категории банковских продуктов:

1. Преумножение средств в краткосрочном периоде. Доход по вкладу может выплачиваться и каждый месяц, но открыть его в большинстве случаев можно только на 3 месяца. Если вы планируете крупную покупку, деньги уже есть, а выбор еще не сделан – можно открыть накопительный счёт и получить доход в более короткий срок.
2. Обмен валют. Чтобы купить доллары или евро, необходимо открыть специальный счёт – без него обменять безналичную валюту нельзя. Кроме этого, такой счёт можно пополнять валютным переводом с брокерских счетов, а также из других банков, в том числе по SWIFT из-за рубежа.
3. Безопасность. Накопительный счёт отделен от лицевого и банковских карт. Даже если ваша карта утеряна или её данные скомпрометированы, деньги на накопительном счёте будут в безопасности. В экстренной ситуации войдите в мобильное приложение и переведите деньги с карты на накопительный счёт – на это нужна минута, и она поможет сохранить ваши средства.
4. Снятие наличных без комиссии. Операции по банковским картам, включая выдачу наличных, как правило, лимитированы. А вот со счёта можно снять большую сумму – достаточно взять паспорт и обратиться в отделение банка. При этом переводы самому себе внутри банка бесплатны.

Как открыть

• Если вы уже являетесь клиентом МТС Банка, открыть накопительный счёт можно в мобильном приложении.
• Если вы новый клиент, заполните заявку на сайте онлайн и получите доступ ко всем продуктам и услугам финансовой экосистемы МТС Банка.
• Для открытия валютного счёта необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов в одном или разных банках. Смысл разделить счета есть, когда вы откладываете деньги на разные цели, например, копите на машину и откладываете деньги на налоги, отпуск, учебу. При этом накопительный счёт с высокой ставкой может быть только один, все последующие открываются с меньшей ставкой или до востребования.

Что выгоднее

Размещение денег в банке не стоит оценивать только с точки зрения получения дохода. Важно учесть возможность распоряжения деньгами по требованию. Поэтому:

• если у вас есть крупная сумма, которая гарантированно не потребуется в ближайшие несколько месяцев – открывайте вклад;
• если деньги могут понадобиться в любую минуту – используйте накопительный счёт.

Разумно сочетать разные продукты и услуги банка. Определите сумму, которую можно разместить под высокий процент на длительный период, и ту, которая может быть нужна уже завтра. В конце концов, если деньги не понадобятся, можно открыть еще один вклад с большей доходностью или пополнить текущий.

Застрахованы ли накопительные счета

Да, все средства граждан, размещённые в банках РФ, застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. Сумма страхового покрытия включает все вложения одного клиента в банке. Если у вас есть дебетовая карта и деньги на ней, вклад и накопительный счёт – они все защищены законом. При этом возмещение составит не более 1,4 млн рублей всего, а не по каждому отдельному счёту.

Нужно ли платить налоги

С 2021 года граждане обязаны уплачивать подходный налог на доход от размещения денег в банке. Это означает, что вы должны уплатить 13% НДФЛ с дохода, полученного и по вкладу, и по накопительному счёту.

Вот что нужно знать о налогообложении этой категории доходов:

• налог взимается только с суммы, превышающей необлагаемую базу, она рассчитывается как максимальный размер ключевой ставки за отчетный год, умноженный на 1 млн рублей;
• к расчёту налоговой базы принимается весь доход одного физлица по вкладам в разных банках;
• учёт ведёт налоговая служба, сведения собираются автоматически, квитанция придёт в личный кабинет на сайте ФНС;
• сумма налога за текущий год уплачивается до 1 декабря следующего, как и налоги на имущество.

Как закрыть накопительный счёт

Так как счёт обслуживается бесплатно, а условия начисления и выплаты процентов не зависят от остатка, вы можете не закрывать его совсем. Это никак не влияет на кредитную историю и показатели платежеспособности.

Но если такая необходимость есть – эта функция доступна в мобильном приложении МТС Банка. Выберите активный счёт в меню, нажмите на него, чтобы открылось окно информации, и далее выберите шестеренку в верхнем правом углу экрана – вся информация и управление здесь.

Накопительный счет и вклад — в чем разница

Чтобы зарабатывать на своих сбережениях, можно открыть накопительный счет или вклад. Рассказываем, как эти продукты различаются, и разбираем их по нескольким критериям.

Основные различия между счетом и вкладом

Разберем подробнее, как различаются накопительные счета и вклады Газпромбанка.

Подробнее об условиях: накопительный счет

Срок, на который открыт продукт

В Газпромбанке есть несколько накопительных счетов — в этой статье мы рассматриваем «Накопительный счет» и «Ежедневный процент». Ставка по ним не фиксированная и, в отличие от вклада, банк вправе ее менять — об этом он всегда предупреждает заранее.

Первоначальный взнос

На «Накопительный счет» важно внести деньги в день открытия, иначе за первый месяц банк не начислит проценты, поскольку минимальный остаток будет нулевым.

Проценты начисляются в первый рабочий день месяца, следующего за месяцем внесения денег на счет, и на минимальный остаток, который был на счете в течение расчетного периода. Например, у вас на счете лежит 10 000 ₽. Вы вывели 2000 ₽, а через три дня положили 5000 ₽. Теперь на счете 13 000 ₽, но минимальный остаток — 8000 ₽. На него вам и начислят проценты.

На счете «Ежедневный процент» чуть иначе: проценты начисляются на ежедневный остаток и выплачиваются раз в месяц. Поэтому вы начнете получать проценты на следующий день после внесения денег на счет, когда бы это ни произошло.

Возможность снимать и пополнять

Вы можете снимать деньги и пополнять счет в любое время, и это никак не скажется на процентной ставке.

Досрочное закрытие

Если закрыть счет до конца месяца, то за этот месяц проценты начисляются по ставке 0,01% годовых. Проценты за предыдущие месяцы не пересчитают и не спишут со счета.

Как работает счет

Рассмотрим на примере «Накопительного счета» со ставкой 6% годовых.

Допустим, вы открыли счет 1 марта и положили 70 000 ₽ на счет. Затем положили еще 30 000 ₽ — на счете теперь 100 000 ₽. К 1 апреля у вас на счете 100 000 ₽, и банк начислит 357 ₽ на минимальный остаток за март — 70 000 ₽. Если в апреле вы не будете снимать деньги со счета, то в мае получите процент от минимального остатка 100 000 ₽ — 509 ₽.

Подробнее об условиях: вклад

Срок, на который открыт продукт

Вклад «Копить» можно открыть на срок от 1 месяца до 3 лет. Вклад «Управлять» — от 3 месяцев до 1 года.

Первоначальный взнос: зависит от вклада

Для вклада «Управлять» — от 50 000 ₽. Для вклада «Копить» — от 15 000 ₽. Проценты выплачиваются в последний рабочий день месяца.

Возможность снимать и пополнять

Газпромбанк предлагает вклад с возможностью пополнения и частичного снятия — «Управлять».

Досрочное закрытие

Проценты выплатят за фактический срок размещения вклада — то есть, со следующего дня после того, как вы внесли деньги, и до момента досрочного закрытия включительно. В этом случае будет действовать процентная ставка «До востребования» — 0,01%.

Как работает вклад

Рассмотрим на примере вклада «Копить» — используем гипотетическую ставку. Допустим, вы открыли вклад с капитализацией на 3 месяца со ставкой 6,5% и положили на него 100 000 ₽. Капитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада, и в следующем месяце на них тоже начисляются проценты. Поэтому, когда срок завершится, у вас на счете будет 101 647 ₽. До этого вы не сможете пополнить вклад или вывести деньги без изменения процентной ставки.

Обновлено: 6 марта 2023

Похожие статьи раздела

Сложный процент: рассказываем простыми словами

Чем банковский депозит отличается от вклада и как он работает

Как увеличить доходность вклада с помощью капитализации

Депозит или накопительный счет: что выбрать?

Депозит или накопительный счет? Об этом мы уже рассказывали в предыдущих сообщениях много, но решили все же конкретизировать разницу между ними. Итак начнем.

Что такое накопительный счет?

Это счет, который служит своеобразной копилкой с бонусом в виде процентов. Такой вклад бессрочный у каждого банка имеет свое название, но суть одна и та же — вклад до востребования.

Каждый из нас имеет финансовые цели и мечты. Покупка нового телефона, путешествие в давно желанный город, учебные курсы, которые постоянно откладываются на потом. Не всегда есть возможность приобрести желаемое сразу. Гораздо проще делать это маленькими, но регулярными шагами. Глобальные покупки требуют сбережений. Вклад и накопительный счет — именно об этом. Кроме планирования и организации средств на ваши мечты, накопительный счет имеет процент годовых. То есть, вы не только собираете средства, но и приумножаете их.

Что такое депозит?

Депозит — также способ накопления и приумножения денег. Хотя в этом случае акцент именно на приумножении. Работает это так: вы кладете средства на депозит под определенный срок и ставку годовых. За это время банк инвестирует их для получения прибыли. По истечении времени депозита вы получите свои деньги с процентами. Вроде ничего не делали, а сбережений стало больше.

По сроку действия бывают краткосрочные (1-12 месяцев) и долгосрочные депозиты (12 месяцев и более).

Карточкные депозити позволяют деньгам не просто лежать на счету, а работать. Это помогает сохранить средства от инфляции и накопить на большие мечты.

Какая разница между депозитом и накопительным счетом?

Оба счета позволяют получить проценты за хранение средств в банке. Выбор между депозитом и накопительным счетом зависит от ваших потребностей и финансовой стратегии.

Разница между депозитом и накопительным счетом заключается в том, что:

1. Деньги на депозит вы вносите единовременно на определенный срок с возможностью пополнения на определенную сумму. Накопительный счет вы пополняете понемногу и на сумму, которую вы хотите.
2. При снятии средств с накопительного счета проценты не теряются. При закрытии депозита начисленные проценты сгорают (речь идет о депозите без возможности досрочного расторжения).
3. В отличие от депозита, на накопительный счет можно перевести любую сумму и в любое время. Депозит имеет ограничения по минимальному вкладу.
4. Процентная ставка на депозит выше. Сумма зависит от срока депозита и возможности досрочного расторжения.

На что обратить внимание при выборе счета?

1. Процентная ставка — та прибыль, которую вы получите от депозит/накопительного счета. Чем выше ставка, тем более высокую прибыль вы получите.
2. Срок. Продолжительность депозита может быть от нескольких месяцев до лет. Срок накопительного счета, как правило, неограничен. Отталкивайтесь от своих возможностей и ожиданий.
3. Минимальная сумма. Выбирайте депозит, минимальная сумма которого посильна для вас.
4. Условия снятия. Как правило, возможность досрочного снятия равна меньшим процентам по депозиту. Вы должны определиться, что для вас важнее — более высокая процентная ставка или возможность снять средства досрочно.
5. Способ начисления процентов. Проценты могут начисляться на ежедневный остаток или на минимальный остаток средств в течение месяца.
6. Ограничения по повышенной ставке. Обратите внимание на то, когда начинает начисляться ставка. Может быть такое, что она начнет действовать через месяц или даже год с момента открытия депозита.

Депозит или накопительный счет в Sportbank

В Sportbank вы можете открыть депозит «Boooster» или накопительный счет «Рюкзак».

В чем особенность депозита «Boooster» от sportbank?

1. У нашего депозита самая высокая процентная ставка годовых на рынке — от 14,5 до 18% (зависит от срока и возможности досрочного расторжения). Вы только представьте, как можно приумножить свой доход!
2. Вы можете выбрать удобный для вас срок депозита — 1,2,3,6,9 или 12 месяцев. Чем длиннее срок, тем больше процент процентной ставки годовых.
3. У вас есть выбор — стандартный накопительный депозит или с возможностью досрочного снятия. Со вторым вариантом процент депозита ниже на 0,5. Но если вы волнуетесь, что деньги могут вам понадобиться быстрее, этот вариант идеален для вас.
4. Минимальная сумма депозита — 500 грн, максимальная неограниченная.
5. Выплата процентов происходит ежемесячно.
6. Возможность пополнения ежемесячно. Только обратите внимание, что максимальная сумма пополнения за месяц должна быть не выше начальной суммы вклада.
7. Оформление полностью онлайн, не нужно никуда ходить и подписывать документы. Все происходит в приложении sportbank.

Преимущества накопительного счета «Рюкзак»

• ставка — 10% годовых. Деньги не будут лежать без дела — они будут приумножаться;
• возможность перечислить средства обратно на карту в любой момент. Поэтому, вы сможете воспользоваться ими, как только это станет вам нужно;
• выплата процентов каждую пятницу. И выходные сразу станут приятнее 😉
• возможность установить несколько целей для накопления;
• различные способы автопополнения, кстати о них:

Четыре варианта автоматического пополнения «Рюкзака»:

1. Перечисление % от каждого поступления. Вы выбираете %, сумма которого будет перечисляться на «Рюкзак» с каждым поступлением на карту.
2. Округление остатка. Вы выбираете округление остатка до 10, 100 или 1000. Ежедневно система будет округлять остаток на вашем счете и перечислять его на ваш пассивный счет.
3. Перечисление выбранной суммы с карты. Вы выбираете сумму и день месяца, а мы ежемесячно автоматически будем перечислять выбранную сумму в «Рюкзаке».
4. Перечисление % от каждой покупки. Вы выбираете %, который будет перечисляться на «Рюкзак» с каждой покупки.

Накопительный счет «Рюкзак» работает по следующей схеме:

1. Выбираете цель (одну или несколько), на которую вы хотите накопить.
2. Указываете сумму, которую нужно накопить.
3. Выбираете способ пополнения счета: самостоятельный или автоматический.
4. Система работает 😉

В каких случаях выгоднее открыть депозит?

Если вы имеете накопления и хотите, чтобы они работали, то депозитный счет — идеальный вариант. Высокая процентная ставка, гибкий выбор срока, выплата процентов ежемесячно. А если допускаете, что сбережения могут вам понадобиться раньше, выбирайте депозит с возможностью краткосрочного расторжения. С депозитом вы получаете максимальную прибыль среди других пассивных вкладов.

Кому подойдет открытие накопительного счета?

Если вы хотите накопить на что-то конкретное или просто хотите незаметно откладывать процент со своего заработка, выбирайте накопительный счет. Это лучше, чем просто собирать деньги на карте. Ведь вы получаете дополнительно % годовых.

Например, вы получаете зарплату в последние дни месяца. Выберите посильную для вас сумму, которую можете откладывать ежемесячно. Или выберите посильный процент от каждого зачисления на карту. Маленькими шагами можно сэкономить кругленькую сумму. К тому же если вам внезапно понадобятся эти деньги, вы сразу же можете перечислить их обратно на карту.