Цели инвестирования
Одним из слагаемых благосостояния является финансовое планирование, которое помогает достигнуть конкретных целей. Личный финансовый план необходим каждому, кто желает быть успешным в материальном отношении, будь это предприниматель, человек свободной профессии или наемный сотрудник. Оптимизация доходов и расходов позволяет высвободить денежные средства как для приобретения дорогих товаров и услуг, так и для формирования инвестиционного портфеля, способного подарить финансовую свободу и обеспечить достойную старость.
Что такое личный финансовый план
Это инструмент, главная цель которого – помочь человеку оптимизировать собственные доходы и расходы для достижения конкретной цели. Например, приобрести автомобиль, погасить ипотеку, оплатить учебу в вузе, накопить на старость, сформировать первоначальный капитал для старта в бизнесе или покупки ценных бумаг.
Ключевыми элементами данного инструмента служат прогноз и учет расходов и доходов, учет изменения стоимости активов. Помимо этого, в обязательном порядке фиксируется исполнение финансового плана, а также причины отклонения от запланированных показателей.
Для чего нужен личный финансовый план
Заработать или накопить достаточное количество денег можно без какого-либо учета, держа в голове заветные числа. Однако формализованное личное финансовое планирование позволяет достичь поставленных целей, как правило, гораздо быстрее. Визуализация денежных потоков, в бумажном или электронном виде, позволяет определить резервы в достижении цели и затраты, без которых можно было бы обойтись. Например, без доставки готовой еды на дом, ежедневных набегов в кофейни и на кофейные автоматы.
Систематическое планирование, помимо прочего, имеет огромный психологический эффект. Регулярно внося данные, вы будете со временем оптимизировать расходы и доходы на подсознательном уровне. С течением времени это будет удаваться все лучше и лучше.
Следует особо отметить, что персональное финансовое планирование – это не кардинальное сокращение расходов и тотальная экономия, влекущая ухудшение качества жизни. Скорее наоборот, его задача в достижении поставленных целей, как минимум, при сохранении привычного образа жизни. Более того, финплан стимулирует человека на поиск дополнительных доходов.
Основы финансового планирования
В основе любого планирования лежит система ключевых показателей. Даже небольшой страничный финансовый план включает в себя несколько разделов. Перечислим основные.
Расходы. Все что направляется на текущее потребление, обслуживание долгов, включая покупку питания, одежды, обуви, лекарств, оплату услуг ЖКХ, медицинских, образовательных и прочих услуг. Также учитываются расходы, ведущие к созданию новых или увлечению имеющихся активов.
Доходы. Зарплата, премия, проценты по вкладам, доходы от сдачи имущества в аренду, дивиденды по акциям, доходы от продажи имущества и т.п. Сюда же относятся налоговые вычеты, туристический кэшбэк и т.д.
Прочие доходы. К этой статье следует отнести доходы, которые вы получаете в форме товаров либо услуг. Например, пользование корпоративной связью, транспортом, медицинской страховкой, абонементом в фитнес-клуб. Это обязательно следует учитывать, поскольку, повторим еще раз, цель планирования – достижение материальной цели без ухудшения качества жизни.
Задолженность (обязательства). Размер банковских кредитов, задолженности перед частными лицами, а также суммы платежей по рассрочке за товары или услуги. В статье «расходы» отдельно следует вести подпункт «обслуживание кредитов». Вам необходимо понимать, является для вас кредит выгодным инструментом или он оказался для вас тяжким бременем. Например, кредиты и рассрочка, полученные накануне инфляционного скачка, как правило, имеют положительный экономический смысл, если использованы вовремя.
Текущие активы. То, чем вы владеете. Наличные деньги на отчетную дату, стоимость вашего имущества, включая ценные бумаги, страховки, автомобиль, недвижимость, иные бизнес-активы. Если вы строите дом, то его стоимость по ходу строительства будет увеличиваться пропорционально вложенному труду и приобретенным строительным материалам. Влияние оказывает и рыночная ситуация.
КАК СОХРАНИТЬ И ПРИУМНОЖИТЬ НАКОПЛЕНИЯ В КРИЗИС
БЕСПЛАТНЫЙ ВЕБИНАР
от инвестиционного стратега с капиталом 300+ млн рублей
Заявка оформлена, мы свяжемся с вами в ближайшее время!
Примеры финансового планирования
Текущее благосостояние. Перед тем, как составить финансовый план определяют стартовую позицию – уровень текущего чистого благосостояния. Оно определяется как разница между стоимостью активов и задолженностью. Например, вы владеете 2-к. квартирой в Выхино, стоимостью 13,3 млн рублей, легковым автомобилем за 1,5 млн рублей, и пакетом акций и облигаций на 3 млн рублей. Среднемесячный остаток на банковской карте (резерв) составляет не менее 200 тыс рублей. Но в то же время, сумма совокупных денежных обязательств составляет 7 млн рублей (включая ипотеку, кредит на приобретение авто и потребительский кредит, взятый на ремонт квартиры).
Направление и сила денежного потока. Ваше текущее чистое благосостояние с учетом вышеприведенных данных составляет 11 млн рублей. Много это или мало? Все зависит от другого показателя – силы денежного потока. Он может быть как отрицательным, так и положительным.
Например, в вашей семье двое работающих, помимо этого есть небольшой доход от пакета ценных бумаг (дивиденды, купонные платежи). Общие доходы составляют 200 тыс. руб. в месяц. При этом, обязательные платежи, транспортные расходы, покупка еды, расходы на детей, досуг и т.п. составляют 150 тыс. руб.
Общая картина вроде бы благоприятная. Направление денежного потока – положительное, поскольку ежемесячно 50 тыс рублей вы можете откладывать на реализацию какой-либо-цели (покупку ноутбука, заграничная поездка, оплата онлайн-обучение), либо вкладывать в увеличение стоимости актива. Этими же средствами можно воспользоваться и по-другому, направив их на уменьшение суммы обязательств. Но ситуация может кардинально измениться, если один из работающих членов вашей семьи вдруг останется без зарплаты и доход семьи уменьшится на 100 тыс руб. Тогда направление денежного потока станет отрицательным, и в семейном бюджете образуется ежемесячный кассовый разрыв в размере тех же 50 тыс. рублей. Вы его можете покрыть за счет новых долгов, продажи активов, старых накоплений. Или найти новый источник доходов. Либо сократить текущие расходы, отказавшись от привычных вещей.
Помимо текущих показателей, уровня благосостояния, силы и направления денежного потока, план должен содержать цель и сроки ее достижения. Например, приобрести через 12 месяцев дачу стоимостью 2 млн рублей. Денежный поток позволит собрать 600 тыс руб. Также полностью можно использовать резерв (остаток на банковских картах). Еще 1 млн 200 тыс. рублей придется изыскать либо продав часть актива (ценные бумаги), либо увеличив сумму обязательств – взяв еще один кредит. В зависимости от рыночной стоимости приобретаемого объекта, от текущей экономической ситуации и условий по конкретному кредиту, оба варианта могут являться вполне рациональными.
Формализация финплана может осуществляться как в электронном виде, так и на бумажном носителе вручную с помощью ручки и калькулятора. Однако автоматизация точнее и удобнее. Есть специальные программы, но с задачей помогут справиться и Exel, и Google таблицы. Можно свести в страничный финансовый план пример реальной ситуации, приведенной выше. Это будет одна таблица, в которой итоговые данные обновляются в автоматическом режиме с внесением каких-либо новых сведений о доходах и расходах.
Планирование, помимо прочего, является и отличным педагогическим инструментом. Ваш личный финансовый план – пример для ваших детей ответственного отношения к деньгам, самодисциплины, приобщения к порядку и систематизации. Идеально, когда в его составлении участвуют все члены семьи, способные внести свою лепту тем или иным образом. Дети, помимо прочего, получают навык рационального отношения к материальным ценностям и собственному времени.
Цели финансового планирования
Существуют несколько методик постановки цели личного финансового плана. Одной из самых эффективных и популярных является SMART-подход, который пришел из общего менеджмента и практики проектного управления. SMART – это аббревиатура характеристик правильно поставленных целей. Они должны быть:
Time-based – определенные во времени.
Например, значимой может быть цель осуществить ремонт и обустроить интерьер новой квартиры. Время на выполнение задачи – 18 месяцев, требующаяся сумма – 2 млн рублей. Текущий план может содержать помимо основной задачи, еще и подцели. Так, в течение тех же 18 месяцев погасить потребительский кредит в объеме 1 млн рублей.
При определении целей, учитывайте все аспекты своей жизни, включая потребность в личном развитии, дополнительном образовании, медицинских услугах, отдыхе и досуге.
Как составить личный финансовый план
Выше мы уже описали основные элементы финплана. Теперь рассмотрим алгоритм его составления.
Этап первый. Определите свое текущее состояние, объем активов и обязательств, а также силу и направление денежного потока. Занесите данные в таблицу. Лучше делать это в электронном виде.
Этап второй. Создайте цели, используя SMART-подход. Определите главную цель и подцели.
Этап третий. Проанализируйте ежемесячные доходы и расходы. Подумайте над вариантами увеличения доходов и сокращения расходов, в т.ч. и за счет перераспределения собственного времени. Например, вместо пятничных посиделок с коллегами в баре, можно найти себе пятничную подработку. Формализуйте альтернативные варианты на бумаге. Не бойтесь самых смелых идей, включая смену деятельности. Так, возможно, что работа в бригаде отделочников в ближайшие два года будет приносить больший доход, чем работа в офисе. Да и полученные навыки, помогут вам сэкономить на отделке вашей новой квартиры. Можно подумать о более рациональном использовании активов. Например, снять деньги с банковского счета и вложить в ценные бумаги, передав в доверительное управление. Или продать доставшийся в наследство дом в глухой деревне и распорядиться средствами более рационально, чем ежегодно платить налог на имущество в ожидании, когда цивилизация дойдет до земли предков.
Этап четвертый. Реализация и корректировка плана. Одного-двух месяцев достаточно для того, чтобы определить, находитесь ли вы на правильном пути или нет, реалистичны ли поставленные цели, стоит ли принимать кардинальные решения. На основе выводов следует внести соответствующие корректировки.
Этап пятый. Соблюдение плана. После возможных внесенных изменений на первом этапе реализации финплана, вам следует методично заполнять ключевые показатели и фиксировать достижение целей. В случае, если поставленные задачи оказываются нерешенными, необходимо записать пояснения, описывающую причину провала. Это могут быть и обстоятельства, на которые вы не можете повлиять: скачок инфляции, резкое уменьшение доходов вашей компании и т.д.
Эксперты рекомендуют относиться к финансовому плану как к живому документу, который должен учитывать и динамично изменяющуюся экономическую ситуацию в мире. Другим важным аспектом, на который мало обращают внимание россияне – это анализ эффективности личных активов. Как правило, большинство стремится не увеличить состояние, а хоть как-то сохранить покупательскую способность денег. В советские времена наши соотечественники с этой целью приобретали золото, ковры и хрусталь, а сегодня, как правило, недвижимость, которая является далеко не лучшим вариантом инвестиций, если учитывать данные за последние двадцать лет.
Компания «ФБ «Август» оказывает услуги финансового консалтинга и налогового сопровождения, а также доверительного управления на рынке ценных бумаг.
Обратившись к специалистам компании, вы вправе рассчитывать на бесплатный анализ ваших текущих активов. Получить бесплатный аудит активов и рекомендации по их оптимизации, можно заполнив заявку на сайте «ФБ «Август» или позвонив в офис компании.
Личный финансовый план: почему он нужен каждому
Личный финансовый план (ЛФП) — это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей. Если говорить простыми словами, это документ, в котором четко прописаны цели, которых вы хотите достичь, и пошаговый план для их выполнения.
Финансовый план можно сравнить с индивидуальной программой тренировок, направленных на достижение определенного спортивного результата. Тренировочная программа составляется c учетом физической подготовки конкретного человека и цели, которой нужно добиться тренировками. На основе этих данных разрабатывается план: количество тренировочных дней, набор упражнений, уровень нагрузки и т. д.
Финансовый план — это такая же программа действий, только вместо спортивной цели в нем устанавливается финансовая. Это может быть покупка машины или квартиры, накопление определенной суммы денег на отпуск или обучение или любая другая цель. План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным: на месяц, на год, на несколько лет.
Зачем нужен финансовый план
Без грамотного планирования трудно достичь цели. Как и программа спортивных тренировок, финансовый план помогает идти к намеченному результату не хаотично, а осознанно и последовательно.
При этом планирование не означает, что нужно отказывать себе во всем и бесконечно экономить — напротив, это нужно, чтобы получать больше за те же деньги. Сбалансированная программа учитывает финансовые возможности и определяет горизонт планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения цели.
Как составить финансовый план
Шаг 1. Определите цели и сроки
Первым делом нужно перевести абстрактные мечты и желания в конкретные цели. Например, вы мечтаете о собственном домике за городом. Как перевести эту мечту в цель?
1. Определите конкретные характеристики дома: количество этажей и комнат, материал постройки, метраж и т. д.
2. Определите подходящее месторасположение: транспортная доступность (например, не более часа езды до города), наличие инфраструктуры и др.
3. Изучите предложения в выбранном районе и выберите подходящие под ваши запросы.
Допустим, получается, что дом вашей мечты стоит 3 млн рублей. Теперь вместо абстрактного домика за городом есть конкретный объект, на покупку которого нужна измеримая сумма. Так же стоит поступить с другими мечтами — перевести их в понятные осязаемые цели.
Для каждой цели нужно определить срок — период времени, через который планируется добиться цели. Цель может быть краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода), среднесрочная (купить машину через два года) или долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии).
Шаг 2. Расставьте приоритеты
Обычно хочется всего и прямо сейчас. Например, кроме дома за городом, не помешала бы машина, на которой можно туда ездить, а в сам дом — новая мебель. И еще неплохо бы летом съездить в отпуск.
Если четко расставить приоритеты, может оказаться, что с отпуском лучше подождать до осени, когда билеты подешевеют. Для покупки дома в ипотеку понадобится первоначальный взнос, который получится накопить не раньше чем через год. Мебель тоже можно покупать постепенно, ну а за город проще ездить на электричке — не нужно тратиться на бензин и стоять в пробках.
В итоге получится окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.
Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию
1. Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц.
2. Посчитайте, сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.
3. Сравните суммы, которые получили в первом и втором действии, и оцените, хватает ли вам денег.
Хорошо, если доходы позволяют каждый месяц откладывать сумму, которой хватит для достижения целей в намеченные срок. Если денег не хватает, можно рассмотреть вариант с кредитом. С учетом инфляции может оказаться, что покупка в кредит сейчас может быть выгодней, чем покупка за свои деньги, но через несколько лет.
Перед тем как взять кредит, внимательно просчитайте, сколько придется платить с учетом процентов, страховки и т. д. Свой бюджет нужно распределить так, чтобы хватало и на оплату кредита, и на текущие расходы.
Шаг 4. Оцените активы и пассивы
Активы — это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость и другое имущество, вклад в банке и т. д. Пассивы — это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и другие траты.
Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов — так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число — отлично. Отрицательное — есть над чем поработать.
Шаг 5. Оптимизируйте расходы
Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить. Например, если вы каждый день обедаете в кафе, можно начать брать еду из дома. Или можно реже заказывать такси и пересесть на общественный транспорт.
На первый взгляд, это мелочи, но из них складываются внушительные суммы, которые можно было бы откладывать на достижение по-настоящему важных целей. Если, к примеру, отказаться от утреннего кофе по 200 рублей за стаканчик или от пачки сигарет в день за те же деньги, за месяц получится сэкономить 6 000 рублей. За год это уже 72 тыс. рублей.
Сбережения
Шаг 5. Рассмотрите дополнительные источники дохода
Помимо сокращения расходов стоит задуматься о способах увеличить доходы. Это может быть сверхурочная работа, оформление налоговых вычетов за покупку недвижимости, оплату лечения, обучения или спорта, сдача в аренду какого-либо имущества, монетизация своих знаний и навыков. Все это поможет увеличить доходы, а значит, и количество свободных денег, которые можно откладывать на достижение целей.
Создать капитал можно даже с маленьким доходом. Главное, определиться с целями, уметь пользоваться биржевыми инструментами и следовать принятому решению.
Шаг 6. Разработайте стратегию по достижению целей
После оптимизации доходов и расходов нужно увязать их со своими целями. Каждая из них имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии. Копить деньги под подушкой не стоит — лучше использовать подходящие финансовые инструменты. Это поможет не только защитить сбережения от инфляции, но и получить определенный доход, который тоже можно будет учесть в плане. При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.
Для краткосрочных и среднесрочных целей подойдут консервативные инструменты — банковские вклады, гособлигации. Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам — инвестиционным фондам, акциям. Прежде чем начать инвестировать, нужно обязательно изучить тему инвестирования и пройти обучающие курсы.
Инвестиции — слово, которое мы слышим ежедневно, но до сих пор не совсем понимаем как это относится лично к нам.
Ошибки при составлении финансового плана
При разработке финансового плана люди часто совершают одни и те же ошибки. Самая распространенная — нереальные сроки. Чтобы определить реальный срок, за который можно накопить требуемую сумму, нужно трезво оценить свое финансовое положение. Так, если получается откладывать не больше 10 тыс. рублей в месяц, не стоит планировать накопить миллион за год.
Еще одна серьезная ошибка — не учитывать инфляцию, особенно при постановке долгосрочных целей. Цены из года в год растут, и то, что сегодня стоит миллион, через пять лет может стоить вдвое больше. Эту динамику нужно учитывать в плане.
Часто забывают и о рисках. Конечно, неприятно задумываться о возможных непредвиденных ситуациях, например, о потере работы или о серьезном заболевании. Тем не менее непредвиденные расходы тоже стоит закладывать в план. В некоторых случаях может оказаться полезным и оформление страховки.
Рекомендации при составлении финансового плана
Чтобы составить грамотный финансовый план, нужно:
1. Четко сформулировать цели — они должны быть конкретными, выполнимыми, в денежном выражении и с конкретными сроками.
2. Вести учет расходов. Это поможет отследить, куда уходят деньги, и при необходимости оптимизировать траты.
3. Выбирать оптимальные инструменты для сбережений. Для краткосрочных вложений лучше подходят вклады, для долгосрочных — инвестиции с вероятностью получить больший доход.
4. Регулярно пересматривайте финансовый план. Даже если вы все учли и просчитали, ситуация в любой момент может измениться. Кризис в экономике, потеря работы, прибавление в семье — с этими обстоятельствами придется считаться. Поэтому нужно регулярно корректировать свои цели и способы их достижения. В стабильной ситуации план можно актуализировать ежегодно, в других случаях — с появлением новых вводных.
Какие действия помогут достичь финансовой цели
Каким бы хорошим ни был финансовый план, чтобы он работал, нужна дисциплина. Импульсивные покупки и необязательные траты только отдаляют от цели.
Важно придерживаться установленных лимитов на определенные группы расходов: на еду, на транспорт, на одежду, развлечения.
При этом загонять себя в слишком строгие рамки тоже не стоит: постоянная экономия буквально на всем может заставить в какой-то момент сорваться и необдуманно потратить сбережения.
Все доходы и расходы нужно фиксировать — это полезная привычка, позволяющая своевременно оценивать изменения своего финансового положения. Если оно меняется, надо не забывать актуализировать план. В конечном итоге финансовый план — это важный и многоступенчатый инструмент, от которого напрямую зависит, добьетесь вы поставленных целей или нет. Чем больше данных учесть при составлении плана, тем проще будет ему следовать.
21.06.2022 07:59
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Личный финансовый план: что это такое и зачем он нужен
Допустим, вы хотите накопить на машину, квартиру или образование детям, но не знаете, с чего начать и каковы ваши возможности. Именно для этого и был придуман личный финансовый план. О том, что это, зачем он нужен и как вам поможет, мы спросили у финансовых консультантов Натальи Смирновой и Игоря Файнмана, а также директора по коммуникациям финансового маркетплейса «Сравни.ру» Александры Красновой.
Личный финансовый план — это документ, в котором расписаны ваши финансовые цели и способы их достичь. Он может быть долгосрочным или краткосрочным — на месяц, год, десять лет или всю жизнь. Фактические это аналог бизнес-плана, который составляют для развития компании, только вместо нее — ваш личный или семейный бюджет.
За рубежом такой план есть почти в каждой семье, рассказал Игорь Файнман. По словам Натальи Смирновой, там подобный документ составляют на три поколения, чтобы было, что оставить внукам. Однако в России такое представить сложно, это связано с частыми изменениями валютного курса, налогов, пенсий и законодательства. В связи с этим каждый год нужно пересматривать свой личный финансовый план, чтобы учесть в нем все.
Первым делом определите свои финансовые цели
Эксперты посоветовали начать с определения финансовых целей. Поставить их нужно четко. Для этого необходимо определить, чего вы хотите и в какие сроки. Кроме того, нужно знать, насколько важна эта цель. От этого зависит уровень риска, который вы готовы принять для ее достижения.
Необходимо понять, как вы видите свою жизнь в ближайшем времени и в будущем, говорит Александра Краснова. Хотите ли вы купить квартиру или будете ее снимать, нужна ли вам машина, сколько денег вы хотите накопить, когда планируете выходить на пенсию и на что будете жить в старости.
После того, как вы определили цель и срок ее реализации, нужно узнать, сколько она для вас будет стоить. А дальше необходимо выяснить, откуда вы будете брать на нее деньги. Для этого необходимо рассчитать ваши расходы и доходы и записать их в таблицу.
Считаем доходы и расходы
Краснова рассказала, что считать доходы и расходы нужно, чтобы понять, на что вы тратите деньги, сколько свободных средств остается и хватает ли их на реализацию ваших целей. Исходя из этого надо будет планировать бюджет: на что можно урезать расходы и где можно заработать дополнительные деньги, чтобы хватило на реализацию задуманного.
Смирнова отметила, что можно рассмотреть вариант экономии на отпуске. Также можно сэкономить на продуктах питания, но не переходить на хлеб и воду, а выбрать другие магазины с более доступными ценами.
Консультант посоветовала сделать примерный прогноз темпов роста доходов, так как, скорее всего, человек не будет получать одну и ту же зарплату всю жизнь. Необходимо изучить свою профессиональную сферу и понять, достигли вы зарплатного потолка или нет. То же самое нужно сделать и с остальными источниками доходов. Например, останется ли в будущем подработка или она отпадет.
Не забывайте про свои активы и пассивы, напоминает Файнман. Например, квартиру, которая находится в собственности либо арендуется, автомобиль, земельный участок, гараж. По его словам, ненужные активы, например гараж, где хранится только зимняя резина, можно продать, а вырученные средства положить на депозит.
Смирнова также обратила внимание на то, что можно найти способ увеличить доходность активов. В качестве примера она назвала облигации , которые можно продать и вложить средства в фонды облигаций. Там доходы с купонов будут реинвестироваться, а налоги станут ниже.
Еще одним важным элементом личного финансового плана Файнман считает финансовую подушку безопасности, которая необходима на случай кризиса.
Как и куда откладывать деньги
Если человек копит на что-то, что планирует купить в течение года, то лучше всего хранить средства в рублях, долларах и евро, чтобы защитить себя от колебаний курса валют. «Проще всего это делать с помощью вкладов в банке или мультивалютных счетов», — советует Краснова.
Если человек откладывает на долгосрочную цель, например на оплату института для ребенка, то к трем валютам можно добавить инвестиции в фондовый рынок . По словам эксперта, 20–30% средств можно вложить в индексные фонды ( ETF ) или надежные облигации.
Можно каждый месяц откладывать до 10% от зарплаты на накопительный счет. «Имеет значение не сумма, а регулярность. Когда молодой человек начинает копить систематически, в старости он гарантированно будет состоятельным человеком», — сказал Файнман.
Кроме того, нужно раз или два в год инвестировать деньги, говорит консультант. Например, в облигации или акции с дивидендными выплатами. С такой периодичностью инвестировать проще, так как это не отвлекает от основной работы и можно как следует разобраться в вопросе. Или можно купить недвижимость и получать в течение года арендную плату.
Смирнова уверена, что вкладывать средства необходимо в зависимости от выбранной цели. Например, если человек копит на отпуск, то лучше хранить средства на депозите, так как другие инструменты будут более рискованными. Если цель растянута на несколько лет, то также необходимо учитывать, насколько человек готов идти на риск и насколько цель важна. Можно вкладываться в акции и облигации, а их пропорция будет зависеть от приемлемого уровня риска для человека или семьи. Если человек не готов рисковать, то в портфеле будет больше облигаций, а в обратном случае — акций.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фондовый рынок — это место, где происходит торговля акциями, облигациями, валютами и прочими активами. Понятие рынка затрагивает не только функцию передачи ценных бумаг, но и другие операции с ними, такие, как выпуск и налогообложение. Кроме того, он позволяет устанавливать справедливое ценообразование. Подробнее
Александра Хрисанфова
Что такое личный финансовый план
29% россиян признались, что не ведут учёт доходов и расходов. 21% рассказал социологам, что сбережений хватит на пару месяцев. Как накопить на мечту и как разобраться в кажущемся сложным финансовом планировании, расскажем в статье.
Поделиться
Что включает финансовый план
Финансовый план – это структурированная стратегия по выполнению финансовых целей. Это путеводитель, который помогает накопить на мечту или улучшить финансовую ситуацию.
Составление финансового плана – трудоёмкая задача. Однако, один раз составив такой план и оценив то, как такая стратегия упрощает жизнь, сложно отказаться от этой практики.
Как правило, финансовый план включает в себя следующее:
- финансовые цели;
- финансовые показатели, в том числе доходы, расходы и «свободные» средства;
- сколько человек может откладывать на достижение цели и как часто;
- риски, которые могут помешать достигнуть цели;
- выбранные способы накопления и защиты капитала от рисков.
Виды планирования
Можно пользоваться дедовским способом: вести учёт доходов и расходов, а также записывать шаги к цели в блокноте. Второй вариант – это фиксировать данные на компьютере в офисной программе, например Excel. Второй способ удобен тем, что человек единожды проставляет нужные графы, после чего останется только вносить данные. Кроме того, информация не потеряется. Третий способ – мобильные приложение или компьютерные программы, другими словами – автоматизированные системы учёта доходов.
С чего начать
Для составления плана нужна мотивация. Лучшая мотивация – это мечта, то есть желаемая покупка. Это может быть отпуск, переезд в новую квартиру, приобретение загородного дома, машины и т.д. Определите ценовую категорию, которая подходит под доход.
Приготовьтесь, что придётся планировать следующие показатели:
- доходы и расходы;
- активы и пассивы;
- страховую защиту;
- пенсионное обеспечение.
Как составить финансовый план пошагово
Личный финансовый план включает в себя четыре этапа:
- сбор данных и постановка цели;
- анализ, выбор вариантов достижения финансовой цели, определение сроков;
- подбор конкретных финансовых инструментов;
- реализация финансового плана.
Эксперт объяснил пошаговый алгоритм составления финансового плана.
Комментирует Ольга Прохорова, руководитель аналитического отдела Международного фонда развития экономики: «Составление финансового плана можно отобразить в виде следующего алгоритма: постановка целей (условно «точка Б»), определение текущей точки (условно «А» – то, где находимся сейчас), и главное – последующие действия: корректировка и оптимизация точки А, движение в направлении точки Б.
Постановка целей включает не только этап определения нынешних потребностей и желаний (покупка недвижимости, ремонт, рождение ребёнка, планируемый отдых и т.д.), но и расстановку приоритетов. Я рекомендую также включить временной фактор и задать конкретные цели по соответствующим датам. Что-то важно сделать уже в следующем месяце, что-то до конца года, масштабные проекты требуют большего времени – 2 года, 5 лет, 10 лет.
Далее следует определить исходную точку, проанализировав активы (то, что приносит деньги – зарплата, инвестиционный доход, арендные платежи, авторские гонорары и другое) и пассивы (на что уходят деньги – текущие траты, при этом желательно распределить по категориям (еда, транспорт, развлечения, обучение и т.д.) и провести анализ целесообразности).
Это довольно простой процесс, но сложность заключается в необходимости вести учёт постоянно. Единственный лайфхак – это выработать соответствующую привычку. В течении первых недель можно ставить себе напоминания на смартфон, а в конце дня заносить потраченные средства в соответствующее приложение. По итогу месяца будет полная картина. Вероятно, многие траты можно заменить или вовсе исключить. Например, слишком дорогое такси, кофе на вынос, бесчисленные перекусы и десерты, дорогой мобильный интернет.
Основная работа по систематизации трат носит целью не столько экономию и отказ от удовольствия купить лишнюю пару туфель или рыболовную удочку, сколько планирование и понимание, когда и что покупать, сколько тратить на развлечения.
Ведение финансового плана – это не аскетизм, а грамотное распоряжение бюджетом с четким пониманием целостной картины – приближаемся мы к точке «Б» или наоборот.
После анализа активов и пассивов ключевая задача – наращивание активов, создание новых источников дохода (подработка, инвестиции, сдача недвижимости в аренду и т.д.), и контроль пассивов. Новичку в качестве дополнительных активов будут подходить консервативные варианты инвестиций (депозиты, гособлигации и отдельные виды корпоративных облигаций, ОФЗ, надежные инвестиционные фонды, ETF). При этом важно помнить, что полностью безрисковых инвестиций нет, это миф. Даже у самого надёжного банка могут внезапно отозвать лицензию, а компания, в облигации которой вложились, не застрахована от банкротства. Но и складывать деньги под матрас – также означает не приумножать, а терять (понемногу – в результате инфляции, или сразу всё – в результате, к примеру, кражи). Потому оптимальное решение – диверсификация (распределение активов по классам и валютам).
Финансовый план неотделим от понятия «финансовая грамотность». Постоянное и системное изучение новых инструментов, правил работы финансового рынка не только повысит уровень осведомлённости, но и поможет действовать чётко, выбирать качественные продукты, рисковать разумно, действовать осознанно и достигать намеченных целей в любых экономических циклах и рыночных условиях».
Ошибки
Часто при разработке финансового плана люди совершают одни и те же ошибки. Это затрудняет путь к цели, а иногда делает реализацию плана невыполнимой. Первая ошибка – нереальные сроки. Чтобы определить реальные сроки, необходимо проанализировать исходные данные. К примеру, человек решил накопить на машину стоимостью 1 млн руб., но в месяц может откладывать только 5000 руб. Если поставить срок в 1 год, реализовать финансовый план не получится, либо придётся привлекать дополнительные инструменты, пересматривать траты и т.д.
Отсутствие дисциплины – серьёзное препятствие на пути к мечте. Необходимость ежемесячно откладывать процент дохода, урезать расходы, найти дополнительный источник заработка, записывать траты может стать помехой. К этому нужно заранее подготовиться.
Слишком длинный срок тоже ошибка. Если финансовая цель глобальная, например накопить на дом за 10 лет, разбейте план на этапы. На первом этапе поставьте задачу накопить на 10% стоимости дома. Это усилит мотивацию.
Не забывайте учитывать инфляцию – обесценивание денег.
Чтобы финансовый план соответствовал жизненным потребностям, следует учитывать как можно больше информации. Наш следующий эксперт дал советы по реализации финансового плана, а также по защите от возможных рисков, которые не всегда учитывают при планировании.
Комментирует Штефан Ванчек, директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни»: «Если говорить о целях, то начинать следует с самых глобальных, которые потребуют на реализацию долгое время (30, 20, 15 лет и т.д.). Как правило, это такие долгосрочные цели, как покупка жилья, достойная пенсия, оплата престижного образования ребёнку.
Далее – посчитайте доходы и расходы. Большинство людей получают основной доход посредством зарплаты на работе. Но есть и другие способы, например сдача в аренду недвижимости или продажа антиквариата, доставшегося по наследству.
Внимательно отнеситесь к расходам. К сожалению, мы не всегда замечаем незначительные траты, которые впоследствии приводят к нехватке денег. А между тем, завтрак или кофе, купленные в кафе, вредные привычки, часто мешают накопить на цель. Советуем внимательнее относиться к тратам и анализировать расходы. Сопоставив доходы и расходы, человек поймёт, сколько в распоряжении свободных средств, и сколько и как часто может откладывать на цель.
Но это далеко не всё. Чтобы финансовый план работал, в него также следует включить возможные риски. Редко кто задумывается о финансовых последствиях непредвиденных ситуаций, таких как несчастный случай или серьёзное заболевание. При таких обстоятельствах накопления на цель будут потрачены на дорогостоящее лечение. Следовательно, нужно задуматься о защите средств.
Помочь в этом может, например, накопительное страхование жизни. В случае тяжёлой травмы или опасной болезни не нужно расходовать целевые сбережения, средствами на восстановление здоровья обеспечит страховая компания. Когда срок действия полиса закончится, накопления будут выплачены в полном объёме. Это произойдёт независимо от того, были ли выплаты по страховым случаям или нет».
Сколько стоит личный финансовый консультант
Если заниматься финансовым планированием нет желания, это можно поручить консультанту. Услуга не из дешёвых: составление плана стоит 10-50 тыс. руб. Как действуют консультанты:
- проводят анализ и дают рекомендации по улучшению текущей финансовой ситуации;
- ищут варианты достижения целей и помогают с выбором варианта;
- предлагают финансовые инструменты – инвестиции, вклады и т.д.;
- составляют подробный перечень действий для реализации намеченного.
Однако у подобных услуг есть нюансы, учтите это при обращении за помощью. Услуги по управлению личными финансами не регулируются. Это значит, что стандартов оказания попросту нет. Кроме того, работники этой сферы не должны получать лицензию или сертификат для ведения деятельности. Проще говоря, каждый человек может назвать себя финансовым консультантом и предоставлять такие услуги. Поэтому советуем оценить риски, чтобы финансовый консультант не стал ещё одной статьёй неоправданных расходов.