Как узнать кредитную историю если поменял паспорт

Как быть с кредитной историей при смене паспорта

Всю жизнь гражданина Российской Федерации сопровождает только страховой номер индивидуального лицевого счёта. Все остальное может измениться, включая паспорт. Как оставить за собой репутацию хорошего заемщика при смене основного документа, расскажем в этой небольшой статье.

Указать старый паспорт в новой заявке

На самом деле, смена паспорта сама по себе не представляет проблемы для заемщика. Просто, заполняя следующую заявку на кредит, укажите в соответствующем поле данные предыдущего паспорта. В этом случае банк запросит вашу кредитную историю сразу и по тому, и по другому паспорту, сможет «сопоставить» данные, и принять решение, исходя из вашего реального опыта кредитования в прошлом.

Главное не «забыть» старый паспорт, отправляясь в банк с новым документом. В этом случае не исключено, что, обнаружив несоответствие информации в анкете и в реальности, банк не откажет вам в кредите, да еще с формулировкой «заявка содержит признаки мошеннических действий), что автоматически закроет вам возможность кредитования на какое-то время. Причем не только в этом банке, но и в большинстве других, куда вы решите обратиться после неудачной попытки.

Откорректировать кредитную историю через бюро

Кроме того, вы можете написать заявление в бюро кредитных историй с просьбой внести в ваш документ корректные на текущий момент данные. Для этого потребуется заполнить форму обращения (является стандартной для каждого бюро, ее можно скачать на официальном сайте организации) и приложить документы, подтверждающие верность указанных вами данных. Это может быть справка из отделения ФМС, скан-копии вашего нового паспорта с отметкой о ранее выданных паспортах. Ваше заявление будет рассмотрено, новые паспортные данные – указаны в титульной части кредитной истории.

Кстати, частая смена паспорта, особенно у заемщика-мужчины, вызывает у банков подозрение. Если заемщик меняет паспорт чаще, чем это предусмотрено ФМС РФ (в связи с достижением определённого возраста), служба безопасности кредитной организации проявит к его заявке более пристальное внимание и задаст «наводящие» вопросы: по какой причине была произведена смена паспорта? Какие есть документы? Оформлена ли смена надлежащим образом? Старайтесь не менять основного документа непосредственно перед обращением в банк за кредитом, чтобы избежать лишних сложностей.

Единственный сложный момент заключается в том, что вы должны знать, в какое бюро обратится ваш банк, чтобы проверить вашу кредитную историю. В противном случае, связаться и скорректировать информацию придется в нескольких бюро сразу. Это займет определенное время и потребует контрольного запроса кредитной истории из каждого бюро по истечении срока, отведенного законом на внесение изменений (около двух недель с момента получения бюро заявления от вас).

Кредитные истории

Просто стереть плохую кредитную историю, не имея на то оснований, или заменить ее хорошей невозможно. Очень часто предложения об исправлении или улучшении кредитной истории за деньги поступают от мошенников. Будьте бдительны, а для того, чтобы создать себе хорошую кредитную историю не допускайте просрочек по кредитам и займам.

Кредиторы особенно пристально смотрят на платёжную дисциплину последних периодов (нескольких лет).

Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке.

Если же у вас испорчена кредитная история из-за ошибки сотрудников кредитора или вы стали жертвой мошенников, то в таких случаях вы можете исправить/оспорить кредитную историю, подав заявление в бюро кредитных историй (БКИ).

На основании вашего заявления сотрудники БКИ перепроверят данные кредитной истории, сделав запрос кредитору, и в течение 20 рабочих дней дадут вам мотивированный ответ о внесении изменений в нее или об отказе в этом.

С 1 января 2022 года заемщик также вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к кредитору, который направил в БКИ информацию о кредитной истории. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней представить подтверждение достоверности оспариваемых сведений, либо исправить кредитную историю, направив соответствующие достоверные сведения в БКИ.

При отказе кредитора от внесения изменений вы вправе обжаловать его в судебном порядке. Оспорить в суде можно и отказ бюро от совершения действий по проведению проверки информации, входящей в состав кредитной истории.

По результатам судебного разбирательства кредитная история может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована.

Обращаем внимание, что достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или удалению кроме случаев, когда истек срок хранения кредитной истории. С января 2022 года он составляет 7 лет (ранее — 10 лет) и рассчитывается для каждой кредитной сделки, а не в целом для всей кредитной истории.

Контакты всех БКИ можно найти на сайте Банка России.

Подробнее об улучшении кредитной истории можно прочитать здесь.

Ответ был полезен?
Копировать ссылку
Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?
Ответ ссылается на неактуальные данные
Ответ не помог решить проблему
Спасибо, что помогаете нам стать лучше!

Субъект кредитной истории направил через ЕПГУ запрос на получение сведений о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится его кредитная история: что должен делать субъект кредитной истории, если в надлежащий срок не получил ответ?

Обновлено: 04.10.2021

Срок предоставления услуги по получению сведений из Центрального каталога кредитных историй (далее — ЦККИ) о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории через федеральную государственную информационную систему «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» (далее — ЕПГУ) составляет один рабочий день.

При отсутствии результата оказания услуги в течение суток рекомендуем повторно направить заявление на получение сведений из ЦККИ. Услуга на получение сведений из ЦККИ посредством ЕПГУ предоставляется субъекту кредитной истории на безвозмездной основе неограниченное количество раз.

В случае необходимости получения разъяснения причин отсутствия результата оказания услуги рекомендуем обратиться к оператору ЕПГУ (Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации).

Дополнительно сообщаем о возможности использования иных способов получения сведений из ЦККИ, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте Банка России.

Запросил свою кредитную историю и увидел в ней кредит, который не брал. Что делать?

Обновлено: 21.06.2022

При наличии в кредитной истории информации о займах (кредитах), которые вы не получали, рекомендуем оспорить ее содержание, подав в бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится ваша кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в нее.

БКИ в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории — организации, направившей в БКИ оспариваемую вами информацию, например, кредитной организации, микрофинансовой организации, кредитного кооператива, оператора инвестиционных платформ, лизинговой компании (источник), и сообщить вам в письменной форме о результатах рассмотрения заявления. В случае отказа в удовлетворении заявления БКИ обязано сообщить вам объективные причины такого решения.

Вы также вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику, который обязан в течение 10 рабочих дней представить вам в письменной форме подтверждение достоверности ранее переданных сведений, с которыми вы не согласны, либо исправить кредитную историю, убрав из нее кредит, и направить достоверные сведения в БКИ.

Отказ источника от внесения изменений в кредитную историю, а также отказ БКИ в проведении проверки кредитной истории, можно обжаловать в судебном порядке. По результатам судебного разбирательства она может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована. При этом достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, аннулирована не будет.

Как формируется кредитная история?

Обновлено: 21.06.2022

Кредитные и микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании и другие источники формирования кредитной истории (источники) заключают договор об оказании информационных услуг с одним или несколькими бюро кредитных историй ( БКИ ), и предоставляют в БКИ всю имеющуюся у них информацию в отношении обязательств физического или юридического лица без его согласия в срок, предусмотренный договором, но не позднее окончания третьего рабочего дня, следующего за днем получения источниками такой информации.

БКИ в течение одного рабочего дня со дня получения от источника информации (пяти рабочих дней в случае, если информация получена на бумажном носителе) обязано включить ее в состав кредитной истории.

Каким образом можно узнать свою кредитную историю? Можно ли сделать это дистанционно?

Обновлено: 21.06.2022

Сначала нужно выяснить, в каком (каких) бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история. Для этого необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй одним из способов: через личный кабинет на портале Госуслуг, кредитную или микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив, БКИ, почтовое отделение или нотариуса.

При запросе данных через Госуслуги вы получите ссылку на личный кабинет всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Узнав, в каком (или каких) БКИ хранится ваша кредитная история, вы можете получить кредитный отчет, обратившись в каждое из этих БКИ напрямую или через любые кредитные и микрофинансовые организации, операторов инвестиционной платформы, кредитные кооперативы, заключившие договор об оказании информационных услуг с этим БКИ. Сделать это можно два раза в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз дополнительно за плату.

Как исправить ошибку в кредитной истории? Что делать, если источника ее формирования больше не существует?

Обновлено: 21.06.2022

О порядке исправления недостоверных сведений, содержащихся в кредитной истории, читайте в ответе на вопрос «Запросил свою кредитную историю и увидел в ней кредит, который не брал. Что делать?».

В случае если источника больше не существует (ликвидирован или отсутствует по иному основанию), для оспаривания кредитной истории можно обратиться к его правопреемнику. При отсутствии правопреемника оспорить кредитную историю будет можно только через суд.

Можно ли исключить из кредитной истории информацию о просроченных платежах, допущенных ранее?

Обновлено: 21.06.2022

Нет, достоверная информация, содержащаяся в кредитной истории, не подлежит изменению или аннулированию кроме случая, когда истек срок хранения кредитной истории.

С 01.01.2022 сокращен срок хранения кредитной истории с 10 до 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи кредитной истории (отдельной кредитной сделки), а не в целом для всей кредитной истории. Бюро кредитных историй обязано хранить запись кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации в ней, независимо от того произошли эти изменения до или после 01.01.2022.

Иные данные кредитной истории (например, информация о запросах пользователей кредитных историй (кредитных, микрофинансовых и других организаций), об отказах в заключении договора (сделки), сведения из титульной части кредитной истории) аннулируются по истечении 7 лет со дня последнего изменения информации в последней записи кредитной истории (отдельной кредитной сделки), а если подобные записи отсутствуют, то по истечении 7 лет со дня последнего изменения в самих данных.

Дополнительную информацию о кредитной истории (о том, что можно предпринять, чтобы ее улучшить), вы можете найти на сайте «Финансовая культура» .

Можно ли узнать кредитную историю без согласия заемщика?

Обновлено: 21.06.2022

Можно, но только информационную часть кредитной истории.

Она предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для заключения договора (сделки), информация о котором подлежит передаче в бюро кредитных историй, без согласия заемщика — субъекта кредитной истории (субъект).

Информационная часть содержит сведения об обращении субъекта для заключения договора (сделки), о заключении такого договора (сделки) или об отказе в его заключении, об отсутствии платежей по договору займа (кредита), договору лизинга в течение 90 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), договору лизинга, которое не исполнено заемщиком, лизингополучателем.

Может ли кредитная организация ознакомиться с кредитной историей заемщика?

Обновлено: 21.06.2022

В соответствии со статьей 6 Закона о кредитных историях кредитная организация может ознакомиться с основной частью кредитной истории заемщика — субъекта кредитной истории (субъект) только с его согласия. Эта часть содержит сведения об обязательствах по договорам займа (кредита), поручительства, независимой гарантии, договорам лизинга и т.д.

Без согласия субъекта можно узнать сведения только из информационной части кредитной истории.

Согласие субъекта должно содержать цель и дату его оформления, а также наименование пользователя кредитной истории — юридического лица либо фамилию, имя и отчество (при наличии) пользователя кредитной истории — индивидуального предпринимателя. Согласие считается действительным в течение шести месяцев со дня его оформления.

Если в течение этого срока с субъектом будет заключен договор займа (кредита), договор лизинга, залога или поручительства, выдана независимая гарантия, согласие будет действовать в течение всего срока действия таких договоров или гарантии.

Как получить кредитную историю наследодателя?

Обновлено: 21.06.2022

Кредитный отчет наследодателя (титульная, основная и дополнительная (закрытая) части его кредитной истории) может быть предоставлен бюро кредитных историй (БКИ) нотариусу по его запросу в связи с необходимостью проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 6 части 1 статьи 6 Закона о кредитных историях).

Для этого нотариус сначала направляет запрос в электронной форме в Центральный каталог кредитных историй (пункт 8 статьи 3 Закона о кредитных историях), чтобы узнать список БКИ, в которых хранится кредитная история умершего, а затем обращается в БКИ для получения кредитного отчета.

Могу ли я внести в кредитную историю родственника информацию о неисполнении им уже имеющихся обязательств, чтобы ему больше не выдавали кредиты?

Обновлено: 21.06.2022

Внесение сведений в кредитную историю родственника невозможно.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона о кредитных историях информацию о заемщике — субъекте кредитной истории (субъект) передает в бюро кредитных историй (БКИ) источник формирования кредитной истории (как правило, кредитор, например, банк).

При этом опекун (попечитель) физического лица — субъекта, признанного на основании решения суда недееспособным или ограниченно дееспособным, а также иной законный представитель такого физического лица в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться с заявлением в БКИ или к источнику формирования кредитной истории о внесении информации о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным в его кредитную историю. Кредиторы в таком случае смогут видеть, что потенциальный заемщик ограничен в правах.

Формируется ли кредитная история у поручителя, принципала по кредиту?

Обновлено: 04.03.2020

Федеральным законом от 28.06.2014 № «О внесении изменений в Федеральный закон „О кредитных историях“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации» с 01.03.2015 к субъектам кредитной истории (помимо физических или юридических лиц, являющихся заемщиками по договору займа (кредита) отнесены поручители и принципалы, в отношении которых выданы банковские гарантии.

Соответственно, источники формирования кредитной истории обязаны передавать в бюро кредитных историй информацию по договорам поручительства и гарантий, заключенным с 01.03.2015.

В случае своевременного выполнения заемщиком своих обязательств по договору займа (кредита) в основную часть кредитной истории поручителя или принципала включаются сведения об объеме обеспечиваемого обязательства, сумме и сроке поручительства (гарантии).

С даты возникновения у поручителя обязанности исполнить обязательства заемщика по договору займа (кредита) основная часть кредитной истории в отношении субъекта кредитной истории — поручителя начинает формироваться в полном объеме, включая остальные сведения, входящие в состав основной части кредитной истории.

Может ли банк брать плату за оказание услуги субъекту кредитной истории по изменению, аннулированию кода субъекта кредитной истории, формированию дополнительного кода субъекта кредитной истории, услуги по направлению в Центральный каталог кредитных историй запросов субъектов и пользователей кредитных историй?

Обновлено: 21.06.2022

В соответствии с Законом о кредитных историях Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) предоставляет информацию на безвозмездной основе. Однако законом и нормативными актами Банка России не регулируется вопрос платности (бесплатности) услуг банков, в том числе связанных с изменением, аннулированием кода субъекта кредитной истории (субъект), формированием дополнительного кода субъекта, услуг по направлению в ЦККИ запросов субъектов и пользователей кредитных историй (банки принимают по нему решение самостоятельно).

Что делать, если бюро кредитных историй отказывается бесплатно предоставить отчет по моей кредитной истории?

Обновлено: 21.06.2022

Согласно части 2 статьи 8 Закона о кредитных историях гражданин — субъект кредитной истории (субъект) вправе в каждом бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранится его кредитная история, два раза в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз дополнительно за плату получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта (при наличии).

Если БКИ отказывает вам в бесплатном получении кредитного отчета, вы можете обратиться с жалобой в Банк России.

Что следует предпринять заемщику, если он забыл код субъекта кредитной истории?

Обновлено: 21.06.2022

В таком случае заемщик вправе обратиться в любую кредитную организацию или в любое бюро кредитных историй для формирования нового кода субъекта кредитной истории.

Я получил кредит до вступления в силу Федерального закона «О кредитных историях». Могу ли я запросить в Банке России (Центральном каталоге кредитных историй) информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится моя кредитная история по этому договору?

Обновлено: 04.03.2020

В соответствии с ч. 2 ст. 18 Федерального закона «О кредитных историях» источники формирования кредитных историй обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о договорах займа (кредита), заключенных до вступления в силу этого закона, при наличии письменного указания (согласия) соответствующего заемщика на передачу такой информации.

Если заемщик дал согласие, кредитор передал информацию в бюро кредитных историй, а бюро кредитных историй, в свою очередь, передало необходимую информацию в Центральный каталог кредитных историй, то такая информация может быть предоставлена.

Можно ли получить ответ от Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история заемщика, в письменном виде в случае удостоверения личности у нотариуса?

Обновлено: 04.03.2020

Нет. Согласно ст. 13 Федерального закона «О кредитных историях», субъекты кредитных историй, пользователи кредитных историй и финансовые управляющие направляют запросы о представлении информации о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в порядке, установленном Банком России.

Запросы в виде электронных сообщений, поступающие в Центральный каталог кредитных историй, обрабатываются ежедневно в автоматическом режиме. Ответы направляются в виде электронного сообщения.

Как направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через нотариуса?

Обновлено: 21.06.2022

Запрос наследника направляется нотариусом в Федеральную нотариальную палату (ФНП) с помощью единой информационной системы нотариата в день получения соответствующего заявления. ЦККИ направляет ответ на запрос наследника нотариусу через ФНП.

После получения ответа ЦККИ из ФНП нотариус проинформирует вас о наличии ответа в течение одного рабочего дня.

Как направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через отделение почтовой связи (отделение электросвязи)?

Обновлено: 17.09.2020

Запрос направляется в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи в соответствии с приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11.09.2007 № 108 «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по условному адресу «Москва ЦККИ».

В составе запроса субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, необходимо указать следующий перечень реквизитов:

фамилия;
имя;
отчество (если указано);
данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи);
адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, подписывается им лично в присутствии оператора связи. Оператор проверяет соответствие информации, указанной субъектом кредитной истории, предъявленному документу, удостоверяющему личность субъекта кредитной истории, и делает заверяющую надпись, например: «Собственноручную подпись, данные паспорта Смирнова Михаила Викторовича удостоверяю. Начальник 26 отделения связи Иванова».

В составе запроса субъекта кредитной истории — юридического лица необходимо указать следующий перечень реквизитов:

полное наименование юридического лица;
единый государственный регистрационный номер юридического лица (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
идентификационный номер налогоплательщика (для юридических лиц, зарегистрированных на территории Российской Федерации);
адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Полный перечень необходимых документов для идентификации лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, приведен на официальном сайте Банка России;.

Телеграмма, содержащая запрос субъекта кредитной истории — юридического лица, должна быть подписана должностным лицом организации и заверена печатью организации. Вместе с телеграммой податель — юридическое лицо предъявляет оригиналы (или нотариально заверенные копии) документов о едином государственном регистрационном номере юридического лица и об идентификационном номере налогоплательщика. Оператор сверяет данные этих документов с указанными в тексте телеграммы-запроса и производит заверяющую надпись, подтверждающую факт государственной регистрации юридического лица в Регистрационной палате и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика, например: «Факт регистрации ОАО Информатика в Регистрационной палате Москвы за № 102773959981 и присвоения ему Идентификационного номера налогоплательщика 774355555 удостоверяю. Оператор 12 отделения связи Петрова».

Адрес электронной почты заполняется латинским шрифтом с обязательным проставлением всех необходимых знаков. Символ @ в адресе электронной почты заменяется на (а) — буква «а» в скобках, знак «_» рекомендуется прописывать словами «нижнее подчеркивание» .

При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны! Все данные запроса приводятся в тексте телеграммы с новой строки.

Ответ из Центрального каталога кредитных историй направляется на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории в телеграмме.

В случае если ответ Центрального каталога кредитных историй на телеграмму не поступил в течение трех рабочих дней, можно обратиться в Интернет-приемную Банка России. В своем обращении необходимо указать дату направления телеграммы в Центральный каталог кредитных историй, Ф.И.О. (для физического лица) или наименование (для юридического лица), а также адрес электронной почты, указанные в телеграмме.

Паспорт заемщика. Как узнать и исправить кредитную историю

Фото Amr Dalsh / Reuters

Кредитная история становится своего рода «финансовым паспортом» для россиян. Сегодня ее запрашивают не только банки, но и страховщики, потенциальные работодатели и даже покупатели недвижимости. Какие правила нужно знать, чтобы построить безупречную кредитную историю?

В течение всего 2017 года банки плавно снижали ставки по кредитам. А вот требования к заемщикам-физлицам они, судя по всему, смягчать не будут. В конце ноября зампред ЦБ Василий Поздышев заявил, что регулятор задумался о дополнительном повышении коэффициентов риска с целью ограничения темпов роста кредитования физических лиц. Эта мера связана с тем, что за последние 10 месяцев объем кредитов, выданных физлицам, вырос на 9,8%. Таким образом, вопрос о том, как стать благонадежным заемщиком в глазах кредитных организаций, становится особенно актуальным для россиян.

Ключевым инструментом, который помогает банкам оценивать надежность клиентов как заемщиков, является кредитная история, говорят опрошенные Forbes финансисты. При этом банки смотрят прежде всего не на количество просрочек, а на то, какие именно кредиты брал заемщик, на какие суммы и у кого (банки или МФО), как давно ими пользуется, перечисляет заместитель директора департамента риск-менеджмента Связь-Банка Даниил Ткач. «Хотя просрочки от 30 дней за последние несколько лет все также имеют большое значение», — добавляет он.

Следует отметить, что роль кредитной истории постепенно выходит за пределы банковского сектора, распространяясь на другие сферы жизни. По словам директора по маркетингу «Объединенного кредитного бюро» Екатерины Котовой, сейчас эту информацию стали активно использовать страховые компании для расчета тарифов новым клиентам по полисам каско и работодатели — в рамках комплексной проверки кандидатов перед приемом на работу. Прежде всего это касается претендентов на руководящие или материально ответственные позиции — данные из кредитной истории становятся полезным дополнением к психологическому портрету кандидата.

«Исследования как на Западе, так и в нашей стране выявили, что существует прямая корреляция между кредитной и водительской дисциплиной людей. Так, наши данные свидетельствуют о том, что у водителей с плохой кредитной историей сумма убытка по каско выше в среднем на 20%, чем у дисциплинированных заемщиков или клиентов без кредитной истории. Некоторые российские страховщики уже предлагают скидки на полисы каско владельцам хорошей кредитной истории», — объясняет Екатерина Котова из ОКБ.

Генеральный директор рекрутингового агентства ProPersonnel Татьяна Долякова отмечает, что проверка кредитной истории стала традиционной практикой при отборе претендентов на должность топ-менеджера или руководителя. «Смотрят всю историю, обращая внимание на последние 5 лет. Важно, чтобы у кандидата не было отрицательных кредитных историй или очень высокой нагрузки, когда более 50% доходов уходит на платежи по кредитам», — комментирует она.

С марта 2015 года в кредитную историю вносят также информацию о долгах по аренде, коммунальным платежам и за услуги связи в случае игнорирования судебного решения по исполнению этих обязательств. Владелец компании «Юристы России» Максим Крупышев напоминает, что на Западе без положительной кредитной истории проблематично даже снять квартиру, и это логичная практика для цивилизованного рынка аренды.

С момента вступления в силу закона «О банкротстве физических лиц» в 2015 году кредитную историю стали чаще запрашивать и у продавцов недвижимости или автомобилей. «Если деньги от реализации имущества после прохождения процедуры банкротства не были направлены на погашение долга, кредиторы могут попытаться забрать собственность уже у нового владельца за 80% от заявленной в договоре купли-продажи стоимости», — объясняет Крупышев.

Таким образом, кредитная история обретает статус некоего «финансового паспорта». Никто не знает, насколько может расшириться зона ее влияния, поэтому имеет смысл беречь кредитную историю смолоду, а если в нее закралась ошибка, то нужно приложить максимум усилий для ее исправления.

Как узнать свою кредитную историю

В России не существует общей базы данных заемщиков, поэтому получение кредитной истории — лишь вопрос удобства, сроков и допустимой цены.

Как рассказали Forbes опрошенные участники рынка, банки передают информацию преимущественно в четыре крупнейших бюро кредитных историй: НБКИ, ОКБ, БКИ «Эквифакс» и КБ «Русский стандарт». Чтобы понять, где хранится именно ваша кредитная история — достаточно обратиться в одно из этих БКИ. Согласно законодательству, они обязаны раз в год предоставлять кредитный отчет по запросу совершенно бесплатно. Вместе с отчетом вы получите список всех бюро, где есть информация о ваших кредитах.

Получать саму кредитную историю придется в каждом бюро отдельно. Сделать удаленный запрос в БКИ можно с помощью телеграммы, заверенной оператором телеграфа или нотариусом, говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Некоторые из бюро, впрочем, принимают запросы в режиме онлайн.

Другой способ — обратиться в банк, где вы оформляли заем. Кредитные организации, как и БКИ, предоставляют кредитные отчеты по запросу, в том числе дистанционно. «Сам по себе банк не занимается хранением кредитной истории и может предоставить ее, выступая официальным агентом БКИ. Получить кредитный отчет в банке-агенте бесплатно вряд ли получится, но это один из самых быстрых вариантов», — поясняет Лагуткин.

Кроме того, зная свой код субъекта (есть в кредитном отчете), вы можете запросить через специальную форму на сайте Банка России справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро есть информация о вас на момент обращения.

Как повлиять

Кредитную историю рекомендуется запрашивать как минимум раз в год. Дело в том, что в нее могут закрадываться недостоверные данные о качестве обслуживания кредита. Варианты ошибочных сведений весьма обширны. Это могут быть оформленные на утерянный паспорт кредиты, дублирующаяся информация о займах, некорректные сведения о просрочках платежей, совпадение личных данных с другим заемщиком и частичное объединение ваших историй. Все это может повлиять на персональную кредитную историю не лучшим образом.

Информацию о некорректных персональных данных можно направить напрямую в БКИ. Исправление ошибок, связанных с займами, решается как на стороне кредитной организации, так и на стороне БКИ. В отделение банка можно обратиться лично или отправить письменное обращение.

В этом случае банк передает обновленную информацию в бюро самостоятельно. Кроме того, заявление на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории можно передать непосредственно в офис БКИ или отправить почтой.

Бюро кредитных историй проведет дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком. Либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения. После получения бюро новых корректных данных от кредитора они автоматически вносятся в кредитную историю гражданина, а старые ошибочные, соответственно, удаляются», — поясняет директор по маркетингу «Национального бюро кредитных историй» Алексей Волков.

По словам генерального директора «Юридического бюро № 1» Юлии Комбаровой, некоторые организации предлагают исправить негативную кредитную историю, но если она основана на срывах в платежах заемщика, то такую информацию не удалить. Единственный способ — повысить балл заемщика в бюро кредитных историй, соблюдая график погашения. Исправление кредитной истории, которая соответствует действительности, незаконно. «Другое дело, что каждый банк при принятии кредитных решений может анализировать разную глубину кредитной истории и учитывать данные, например, только последних 3-5 лет», — дополняет Олег Лагуткин.

Как исправить

«Исправление кредитной истории — сложный процесс. Необходимо найти банк с самыми лояльными требованиями к кредитной истории, и, получив небольшой кредит, выплатить его без просрочек», — советует Даниил Ткач. С ним соглашается старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич. По его словам, если брать небольшие кредиты, например на покупку бытовой техники, и вовремя с ними рассчитываться — можно постепенно улучшить кредитную историю. «И в будущем, если гражданину понадобится более крупный кредит, банки уже по-другому будут смотреть на него как на заемщика», — комментирует эксперт.

Если дело совсем плохо и банки отказывают по всем заявкам, остается только последовательно повышать свой статус в глазах кредитной организации. Генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова рекомендует подходить к решению вопроса поэтапно: оформить регулярные зачисления зарплаты, причем «белой», пополнять депозит без снятия, а также использовать долгосрочные инвестиционные инструменты с одновременной защитой от рисков, например, накопительное и инвестиционное страхование жизни.

«Все это повышают статус клиента в глазах банка: он видит в вас человека, который умеет копить, планировать бюджет так, чтобы не приходилось срочно изымать крупные суммы, а также ставит долгосрочные цели и ценит страховую защиту. В качестве переоценки вашей кредитоспособности банк может начать с того, что предложит вам кредитную карту. Для исправления испорченной кредитной истории ее лучше взять, пользоваться ею, но всегда вносить платежи в срок, не допуская ни единой просрочки», — советует Смирнова.

Кроме того, следует закрыть все неиспользуемые кредитные карты, тем самым снизив количество действующих займов и общую долговую нагрузку, добавляет она.

Советы заемщику

Опросив несколько банков и БКИ, Forbes выяснил, какие моменты чаще всего настораживают кредитора при рассмотрении заявки потенциального заемщика. Если знать про эти подводные камни и планомерно избегать их, то можно добиться безупречной кредитной истории.

К основным негативным факторам банки в первую очередь относят непогашенную просрочку на момент обращения за кредитом и длительную просрочку по кредитам в прошлом. По данным НБКИ, в его базе хранятся данные о 85 млн заемщиков, на которых приходится 250 млн кредитов, как уже закрытых, так и действующих. Среди этих займов 13,5%, или 33,7 млн, имеют записи о просрочке свыше 90 дней. «По нашим наблюдениям, наличие в кредитной истории такой записи, тем более если она еще не погашена, сводит к минимуму шанс получить кредит», — комментирует Алексей Волков.

Начальник управления клиентских отношенийСДМ-банка Иван Лонкин добавляет, что совокупная просрочка по действующим и уже закрытым кредитам более 90 дней считается длительной, в некоторых банках – более 120 дней.

Не оформлять слишком много кредитов

Не менее серьезно банки оценивают долговую нагрузку, соотнося платежи по всем активным кредитным продуктам с доходом заемщика. «Кредитная нагрузка менее 30% и отсутствие просрочек демонстрируют ответственность человека, навык планировать и взвешивать решения», — говорит Екатерина Котова. Если клиент регулярно допускает просрочки или имеет более трех действующих кредитов и кредитных карт, вероятность отказа в новом займе существенно увеличивается, подчеркивает Иван Лонкин.

Относиться к кредитной карте серьезно

Банки рассматривают кредитные карты как обычный кредит, исходя из того, что клиент в любое время может выбрать максимальный лимит со всех карт, потратив его на свои цели. Это значит, что платежная дисциплина при работе с ними важна не меньше, чем в случае с классическими займами.

«Не храните «про запас» кредитные карты, они могут повлиять на решение о выдаче кредита даже в том случае, если вы ими не пользуетесь. Банк может отправлять информацию в бюро кредитных историй по договорам, связанным с кредитными картами, даже если в виде пластика она закрыти. Если срок действия кредитной карты закончился и вы не собираетесь ей пользоваться, уточните у банка, остался ли за вами открытым кредитный договор», — дополняет начальник управления рисков розничного кредитования Россгосстрах банка Дмитрий Сергиенко.

Иван Лонкин отмечает, что банки дополнительно смотрят на частоту смены потенциальным заемщиком телефонов, мест регистрации и другие нюансы. «Если банк выявит, что заемщик его обманывает, то с высокой долей вероятности не только не выдаст кредит, но и защитит себя в дальнейшем от подобного клиента», — добавляет Дмитрий Сергиенко.

Среди настораживающих факторов, отмеченных банками, — частота запросов кредитной истории заемщиком, а также количество заявок на получение займа и чересчур активное участие в судьбе чужих кредитов.

«Если банк видит, что таких обращений за последние 30-60 дней было 5 и более — есть вероятность, что этому клиенту другие банки по какой-либо причине отказывают либо клиент собирается получить одобрение в нескольких банках и потом одновременно взять несколько кредитов. Если потенциальный заемщик выступает поручителем еще по нескольким кредитам и заложил за чей-то кредит свое имущество, это будет дополнительным негативным фактором при принятии решения о кредитовании», — резюмирует Иван Лонкин.

Паспорта обнулят историю

Для заемщиков предложено ввести иной обязательный идентификатор

Участники рынка нашли лазейку, которая позволит получать кредиты, несмотря на плохую кредитную историю. Ее создает сочетание положения ЦБ, вступающего в силу в следующем году, и уже действующее постановление правительства. Это станет возможно, если поиск кредитной истории (КИ) будет производиться только по паспорту, из которого власти разрешили убрать сведения о ранее выданных документах, удостоверяющих личность. Выходом из ситуации может стать внесение в число идентификаторов КИ СНИЛС и ИНН, которые не меняются в течение всей жизни.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото

Как стало известно “Ъ”, в конце прошлой недели Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Банк России письмо, в котором отметил, что согласно положению 758-П поиск информации о гражданине РФ проводится по его действующему паспорту и двум предыдущим. Однако согласно постановлению правительства РФ №1205, с 16 июля вписывать данные предыдущих паспортов в действующий стало необязательно.

По словам главы НСФР Андрея Емелина, теперь заемщик с плохой кредитной историей может заявить об утере паспорта, получить новый и идти в банк за кредитом.

«При этом в бюро кредитных историй (БКИ) банку сообщат, что у этого заемщика кредитной истории нет. В результате у недобросовестных граждан появился инструмент осознанного мошенничества»,— говорит он.

Для противодействия этому НСФР предложил добавить в перечень идентификаторов для поиска кредитной истории ИНН и СНИЛС, которые не меняются на протяжении всей жизни заемщика. «Предложение мы отправили в Банк России, и если он внесет эти изменения в свое положение 758-П, то проблема будет решена,— поясняет Андрей Емелин.— Положение ЦБ вступает в силу 1 января 2022 года, и к этому времени банки и БКИ должны успеть перенастроить системы».

В ЦБ сообщили “Ъ”, что письмо НСФР находится на рассмотрении. «Предложенные подходы будут рассмотрены с учетом необходимости исключения рисков некорректного «связывания» КИ различных субъектов (в историю одного лица не должна попасть информация, относящаяся к другому лицу) по итогам накопленной практики применения нормативных актов»,— сообщили там. А также обратили внимание, что в большинстве случаев сведения об ИНН и СНИЛС предоставляются клиентами с их слов или переносятся из заполненной клиентом заявки без подтверждения оригиналами документов.

«Впоследствии кредитор данную информацию зачастую не проверяет,— отмечают в ЦБ.— В некоторых случаях это приводит к предоставлению в БКИ некорректных ИНН и СНИЛС».

В Банке России обратили внимание и на то, что сведения о ранее выданных паспортах являются одним из способов корректно связать КИ, но не единственным. Но проблема заключается в том, что ИНН и СНИЛС не являются обязательными данными, которые необходимо сообщать в БКИ, ни по текущему ФЗ «О кредитных историях», ни по будущей редакции, вступающей в силу с 1 января 2022 года, заключает директор по правовым и корпоративным вопросам ГК Eqvanta Александра Новицкая.

Собеседник “Ъ” в банке из топ-50 указывает, что скоринговые модели действительно учитывают множество факторов помимо КИ, в том числе данные о телефоне и даже об истории геолокации. Если мошенник с новым паспортом захочет набрать кредитов, то без кредитной истории он сможет получить только небольшие суммы до 100 тыс. руб. «С каждым новом обращением в банк кредитный рейтинг будет ухудшаться и суммы снижаться, поэтому ему придется за один день обойти несколько банков. За такой срок можно подать заявку в три-пять банков, соответственно, он сможет рассчитывать на 300–500 тыс. руб.»,— отмечает собеседник “Ъ”.

Такой заемщик, по мнению банкиров, скорее пойдет в МФО, где охотно выдают кредиты на небольшие суммы и менее строгий скоринг.

Однако по словам директора СРО «МиР» Елены Стратьевой, большинство МФО уже давно не выдают заём «по одному только паспорту». «Иными словами, кредиторы сами заинтересованы в проверке максимально возможного количества данных и документов у потенциального заемщика, и запрос как минимум «второго документа» (СНИЛС и ИНН, водительские права и др.) уже давно является обычной рядовой практикой»,— утверждает она. При этом Елена Стратьева согласна, что фиксация кредитных историй по документу, имеющему единый идентификационный номер, не нуждающийся в замене, выглядит логичной, и именно СНИЛС решает такого рода задачи.

Максим Буйлов, Полина Трифонова

Газета «Коммерсантъ» №141 от 11.08.2021, стр. 9

Максим Буйлов подписаться отписаться
Полина Трифонова подписаться отписаться

Кредитный рынок подписаться отписаться
Потребительские кредиты подписаться отписаться

Как узнать кредитную историю если поменял паспорт

Как быть с кредитной историей при смене паспорта

Указать старый паспорт в новой заявке

Откорректировать кредитную историю через бюро

Кредитные истории

Каким образом можно узнать свою кредитную историю? Можно ли сделать это дистанционно?

Как направить запрос в Центральный каталог кредитных историй через отделение почтовой связи (отделение электросвязи)?

Паспорт заемщика. Как узнать и исправить кредитную историю

Как узнать свою кредитную историю

Как повлиять

Как исправить

Советы заемщику

Паспорта обнулят историю

Для заемщиков предложено ввести иной обязательный идентификатор

Добавить комментарий Отменить ответ