Как взять рассрочку если банки отказывают

Почему банки отказывают в кредите и что делать

Основные причины, почему банки отказывают в кредите, нужно знать. Это поможет при оформлении не допустить ошибок и увеличить вероятность положительного решения. Некоторые из них менее значимые, другие являются основополагающими и могут стать главной причиной отказа.

Поделиться

Непростая ситуация на финансовом рынке заставляет банки более требовательно относится к заемщикам. Они стали чаще отказывать в выдаче кредита, при этом они имеют право не объяснять почему. Причин этому может быть много. Основные — неудовлетворительная платежеспособность и кредитная история. Но существуют и другие нюансы, которые оказывают влияние на решение банка.

Платежеспособность

Чтобы получить кредит заемщик должен подтвердить свою платежеспособность. Для этого он предоставляет определенный пакет документов. Чем меньше их будет, тем выше вероятность отказа. Иногда допускается оформление без документального подтверждения дохода и занятости. В таких случаях кредитный эксперт связывается с компанией-работодателем для подтверждения информации.

Кредитная история

При получении займов и их погашении формируется кредитная история, которая хранится в БКИ. Банки пользуются этой информацией при обращении заемщика. Если финансовая репутация испорчена, они откажут в выдаче займа. Хотя некоторые из них могут осознанно идти на риск, но в таком случае процентная ставка будет высокой. Также причиной, почему банки не дают займ, может быть отсутствие кредитной истории. С такой проблемой часто сталкиваются молодые люди в возрасте 18–21 год.

Ложные сведения

Некоторые заемщики считают, что если «приукрасить» информацию о себе, это поможет получить кредит. На самом деле это не верно. Банки тщательно проверяют анкетные данные и документацию, перед тем, как выдать деньги. Они звонят знакомым клиента, родственникам, работодателю. Все телефоны, адреса и другие данные должны быть актуальными. Практика показывает, что ложь быстро обнаруживается и это становится причиной, почему банки не дают кредит.

Такие действия не только влияют на решение банка, но и в целом на кредитную историю. Возможно, что после этого другие финансовые организации не захотят сотрудничать с таким клиентом.

Несоответствие требованиям банка

Банки выдвигают определенные требования к заемщикам. К ним относятся:

• ограничения по возрасту;
• ограничения по стажу;
• требования к размеру доходов;
• наличие обеспечения;
• официальное подтверждение дохода и занятости;
• требования к регистрации.

Другие стоп-факторы

Если клиент не подходит под одно из них, банк не сможет с ним сотрудничать. Но встречаются кредитные учреждения с более гибким подходом, где каждый заемщик рассматривается индивидуально. Поэтому в некоторых случаях возможно отклонение от установленных требований.

На решение банка могут оказывать влияние, как очевидные вещи, так и мелочи, на которые порой мало обращают внимание. Проблемы с законом — веское основание для банка отказать. Даже погашенная судимость может стать причиной этого, хотя финансовые организации утверждают, что это не так.

Наличие текущей просрочки по налогам, коммунальным или другим обязательным платежам указывает на недостаточную платежеспособность заемщика. В этом случае рассчитывать на одобрение займа не стоит.

Некоторые кредиты целевые. Они выдаются на определенные цели, если у банка появится информация, что деньги будут потрачены не по назначению, он откажет в выдаче. Это касается и потребительского кредита. Финансовые организации не выдают его на цели, связанные с предпринимательской деятельностью. В противном случае выдачу не одобрят.

Опасная профессия является во многих случаях причиной отказа. Для банка это высокие риски, поэтому он не выдает кредит такой категории заемщиков или выдает, при оформлении страховки жизни и потери трудоспособности.

Если с информацией о заемщике все в порядке, на решение банка могут оказать влияние сведения о работодателе.

Предприятие может находиться в списке должников, в стадии банкротства или ликвидации. Это часто бывает причиной отказа.

Банки учитывают и другую информацию о заемщике:

• пол;
• семейное положение;
• наличие детей;
• наличие других обязательств;
• наличие собственного жилья;
• образование;
• наличие дополнительного дохода;
• владение ценными бумагами.

Все эти факторы учитывает система скоринга, которая в результате дает ответ, стоит выдавать кредит или нет. Каждый банк по-своему подходит к оценке заемщика, поэтому прогнозировать, какой фактор окажет большее влияние на решение, сложно.

Как минимизировать вероятность отказа

Банки имеют право отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Если это случилось, можно обратиться в другую финансовую организацию, при этом подготовить дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность.

Нужно проверить свою кредитную историю в БКИ, иногда она может быть испорчена вследствие ошибки банка. В этом случае необходимо обратиться в финансовую организацию, где раньше клиент кредитовался с требованием устранить ошибку.

Всегда нужно указывать правдивую и полную информацию. Контактные телефоны должны быть рабочими, по возможности лучше их предоставить больше. Если есть маленькая задолженность в других банках, ее лучше погасить.

При выборе банка-кредитора следует особое внимание уделять требованиям к заемщику. Небольшие финансовые организации в конкурентной борьбе за клиента могут предъявлять низкие требования, в том числе по возрасту, стажу или доходу.

Если заемщик трудоустроен неофициально и собирается получить крупную сумму, есть смысл пообщаться с работодателем, чтобы его оформили официально на 3–6 месяцев. Это позволит документально подтвердить свою занятость. Некоторые работодатели легко на это идут.

Страховка часто становится фактором, играющим в пользу заемщика. Благодаря этому можно не только получить положительное решение, но и снизить процентную ставку.

Для тех, кто не может документально подтвердить платежеспособность или кто не имеет кредитной истории, рекомендуют привлечь поручителей или созаемщиков. Это снизит риски банка. При наличии созаемщика можно получить более крупную сумму, так как банк учитывает общий доход.

Если заемщику отказали в нескольких финансовых организациях, можно попробовать снизить требования и оформить кредит на меньшую сумму. Если этот вариант не подходит, вероятно без обеспечения получить займ не удастся. Процент отказов по залоговым кредитам минимальный. В качестве такого обеспечения можно предоставить транспортное средство или недвижимость.

Банки лояльно относятся к внутренним клиентам. Если человек планирует крупную покупку, а соответственно получить под нее кредит, можно перевести пенсионные выплаты, зарплату или других платежи в эту финансовую организацию.

Если есть возможность — разместить вклад или взять небольшой займ, который следует вернуть без нарушений. Таким образом можно заслужить лояльность банка и получить займ с низкой вероятностью отказа на более выгодных условиях.

Почему могут отказать в рассрочке: причины отказа и что делать

Многие онлайн- и офлайн-магазины предлагают услугу рассрочки, чтобы покупателям было удобнее оплачивать товары. Однако не все получают одобрение от банка. В этой статье мы рассмотрим, почему банк отказывает в рассрочке и что с этим можно сделать.

Команда Райффайзен Банка

Что такое рассрочка

Финансовый продукт, который в магазинах называется рассрочкой, на самом деле является кредитом с небольшими изменениями. Чтобы убедиться в этом, предлагаем несколько фактов, подтверждающих данное утверждение.

• Рассрочку одобряет и выдает не сам продавец товара, а банк. Обычно в магазине есть стойки финансовых организаций, где клиент может оформить рассрочку. Только самые крупные торговые сети могут позволить себе самостоятельно предлагать подобную услугу, потому что для этого им приходится выстраивать инфраструктуру с нуля: создавать кредитный отдел, налаживать работу скоринговой системы и т. д.
• У рассрочки есть тело долга. Это та сумма, которую банк передает магазину для приобретения товара. То есть фактически это стоимость покупки, будь то 30 000 или 300 000 рублей.
• У рассрочки есть график платежей и срок погашения, обычно рассчитанный на 3, 6, 12, 18, 24 месяца.
• У рассрочки есть процентная ставка, но выплачивает ее не покупатель, а продавец. Он делает это единоразово, чтобы заявленная стоимость покупки не изменилась. Например, при процентной ставке 8% годовых и рассрочке на 12 месяцев итоговая цена телевизора за 50 000 рублей будет составлять 54 000 рублей. Разницу в 4 000 рублей сразу же погашает магазин.

Предлагая рассрочку, магазины отдают всю финансовую часть подрядчику — банку. Именно он решает одобрить или не одобрить заявку, принимает платежи, при необходимости занимается взысканием, переговорами и реструктуризацией долга.

Почему банки могут отказать в рассрочке: причины

Если вы получили отказ в рассрочке, не нужно выяснять у сотрудника банка, почему это случилось. Он не имеет права говорить об этом в соответствии с внутренними требованиями кредитной организации, законность которых подтверждена определением Конституционного суда РФ от 29 сентября 2020 года. По нему банк может отказать в выдаче кредита без объяснения своей мотивации, чтобы сохранить конфиденциальность методики проверки заемщиков.
Тем не менее существует возможность найти причины отказа. Начиная с 1 марта 2015 года все банки, которые пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), должны вносить информацию о заявках в электронную базу данных, в том числе объяснения, почему отказали в рассрочке. Чаще всего причинами становятся следующие факторы:

• Кредитная политика. Каждый банк определяет список условий, которым должен соответствовать заемщик. Среди них, например, возраст (минимальный и максимальный), семейный статус и т. д. Один из частых пунктов в кредитной политике — наличие гражданства Российской Федерации.
• Плохая кредитная история. В БКИ о заемщиках хранятся данные, к которым обращаются банки, чтобы дать ответ на кредитную заявку. Если у человека уже есть задолженности, просрочки или он часто просит предоставить ему заем, организация может не одобрить рассрочку.
• Высокая долговая нагрузка. Чтобы подсчитать этот показатель, достаточно вычесть сумму текущих платежей из своего дохода. Если на покрытие долгов уходит 50 и более процентов денег, банк с высокой долей вероятности откажет в рассрочке.
• Один или несколько недавних отказов в рассрочке. «Свежие» отказы в других организациях — повод для банка не выдать заем, даже если другие факторы удовлетворяют требованиям.

Дополнительный повод, почему могут отказать в рассрочке, — кредитные каникулы. Банк России указывал, что этот инструмент не ухудшает кредитную историю. Однако нет гарантий, что человек, у которого ухудшились условия жизни, из-за чего он не в состоянии покрыть текущую задолженность, способен выполнить требования рассрочки.

Что такое кредитный скоринг

Большинство банков используют специализированные системы для оценки заемщиков — кредитные скоринги. Это система оценки человека, которая позволяет понять, как он будет выплачивать задолженность. Банки используют скоринг, чтобы снизить свои риски, сократить время обработки заявок, сделать кредитную политику прозрачнее и защититься от мошенников. Скоринговые системы — автоматические алгоритмы, которые позволяют в срок от 5 до 15 минут решить, заслуживает заемщик доверия или нет.

Что делать, если отказали в рассрочке

Самый важный шаг, который нужно предпринять после первого отказа, — сдержать порыв к заполнению еще одной заявки на рассрочку у того же или другого продавца. Заявки мгновенно попадают в БКИ и сохраняются в базе данных. Если таких обращений несколько за короткий промежуток времени, скоринговый рейтинг заемщика сразу падает, ему становится сложно взять кредит в любой организации.
Как взять рассрочку, если банки отказывают? Ваши действия могут выглядеть так:

• Выяснение причины. В соответствии со ст. 6 ФЗ-218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», вы можете получить титульную, основную и информационную части кредитной истории. В этом отчете вы найдете всю информацию о взаимодействиях с банками, в том числе причину отказа в рассрочке. Запросить эту информацию можно в электронном виде через БКИ. Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, запросите данные через Госуслуги.
• Исправление проблем с КИ. Можно попробовать оформить карту рассрочки. Например, такой продукт предлагает Райффайзен Банк. В этом случае вы не оформляете заем на конкретный товар, а получаете карту с кредитным лимитом, сумму которого можно потратить на интересующую покупку.
• Приведение своего профиля в соответствие с требованиями кредитной политики. Как правило, банки отказывают, если у заемщика есть долги по алиментам, не уплачены налоги, нет ни одного закрытого кредита. Если есть возможность, эти проблемы нужно устранить. В противном случае не стоит пытаться снова взять рассрочку.
• Повышение уровня лояльности кредитора. В некоторых случаях при покупке товара в рассрочку можно выбрать один из нескольких банков и поднять шансы на одобрение. Например, если у вас есть зарплатная карточка в одной из предложенных организаций, это будет бонусом, который повысит лояльность скоринговой системы при принятии решения. Дополнительным положительным фактором будет предоставление справки 2‑НДФЛ и других документов, подтверждающих платежеспособность (выписки по счетам банковских карт, чеки крупных покупок и пр.).

Повторная заявка на рассрочку

Эксперты банковского сектора сходятся во мнении, что подавать повторную заявку на рассрочку не стоит сразу же после отказа. Необходимо подождать 60–90 дней. Важно также постараться исправить проблемы, из-за которых случился первый отказ.

Можно ли взять рассрочку с плохой кредитной историей

Некоторые банки могут дать рассрочку, если в кредитной истории содержатся сведения о незначительных нарушениях. Есть вероятность, что вам не одобрят заем на выгодных условиях. Это значит, что купить телевизор за 300 000 рублей не получится, однако рассрочка на рожковую кофеварку за 10 000 рублей вполне возможна.
Вы можете оформить карту рассрочки в Райффайзен Банке на выгодных условиях. Подробнее об услуге читайте на сайте.

Через какое время можно взять рассрочку после отказа банков?

Хотела взять кредит и оставила заявку, которую банк моментально одобрил. Через какое-то время, посоветовавшись, решила взять рассрочку в другом магазине на других условиях. В тот же день обратилась в этот магазин, но все банки отказали мне в рассрочке. Как позже объяснили консультанты, это произошло из-за того, что сразу после добровольного отказа от кредита я попыталась оформить новый.

Как долго можно находиться в таком блоке у банков? Через какое время можно попытаться снова взять рассрочку на товар?

поговорила с сотрудником банка

Действительно, одной из причин отказа в рассрочке могло стать то, что вы за короткий срок подали много заявок на кредит. При этом часть банков могла отказать вам совершенно по другим причинам.

К сожалению, я не могу точно сказать, сколько нужно подождать до того, как подавать новые заявки. Так, если у вас все хорошо с доходом и ранее не было просрочек, то направить повторную заявку на кредит можно уже через 30—60 дней.

Но если ваша кредитная история и до этого была неидеальна, а после того, как банки отказали, вы направили еще больше заявок, лучше выждать не менее 90 дней.

Как банки узнают о заявках на кредит

Когда вы подаете заявку на кредит, информация об этом появляется в бюро кредитных историй — БКИ.

По закону источник формирования кредитной истории — тот, кто вправе подавать информацию в БКИ, например банк или МФО, — обязан сообщать о любых изменениях в ней в течение пяти дней. Но информация о запросе на кредит передается в БКИ очень быстро. Это нужно, чтобы отслеживать, куда человек подавал заявки и сколько, и так оценивать его кредитную нагрузку.

• Например, банк видит, что человек обратился за кредитной картой или кредитом в несколько банков. Если все одобрят ему кредит, заемщик получит большую сумму, с которой может не справиться.

Если банк отказывает в кредите, он указывает одну из таких причин:

1. кредитная политика кредитора;
2. кредитная история заемщика;
3. избыточная долговая нагрузка;
4. несоответствие информации, указанной заемщиком в кредитной заявке.

При этом если человеку часто отказывают в кредитах, другие банки могут подумать, что с ним что-то не так. Чтобы не рисковать, они тоже могут отказать.

Как победить выгорание
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Начать учиться

Почему банки отказали в кредите, хотя до этого одобрили

Мы уже писали что рассрочка — это тоже кредит. Магазин делает банку скидку на сумму товара. В итоге заемщик заплатит за товар столько же , как если бы просто купил его в магазине, но с учетом процентов, на которых может заработать банк.

Некоторые покупатели погашают такой кредит досрочно — получают товар дешевле, не переплачивают проценты, а в кредитной истории появляется кредит, погашенный без просрочек.

Исходя из вашего вопроса, получается, что сначала вы подали заявку на кредит в один банк, после чего отказались от него и в тот же день направили другие заявки.

Если вы обращались именно за кредитом на товар, эта информация указывается в заявке и кредитной истории.

Все заявки на кредиты проверяет специальная система банка — скоринг. У каждого банка свои критерии проверки потенциальных клиентов.

Если скоринг выявляет, что от человека в один день пришло много заявок на покупку товара в кредит, банк понимает, что не сам заемщик разослал их, а посредник. Соответственно, проблем не возникает.

Но иногда бывает, что человек обращается за кредитом на товар, а по факту отражается заявка на кредитную карту или кредит наличными. При этом суммы могут указываться разные. К примеру, человеку нужны 50 000 ₽ на покупку телефона, а в заявке отражается кредит наличными на 100 000 ₽. В итоге получается, будто человек в один момент разослал много разных заявок.

В таком случае по результатам скоринга банк может решить, что это сам человек разослал заявки. Учитывая, что вы направили много заявок в короткий срок, у банков возникают основания думать, что так срочно деньги вам нужны не на товар.

Отдельная проблема, что при отправке заявок в списке потенциальных кредиторов могут быть МФО. Обычно перед тем, как отправить заявки через магазин, заемщику предлагают ознакомиться со списком кредиторов. Увы, не все заемщики внимательно смотрят этот список, а через время узнают, что, оказывается, подавали заявку в МФО.

Хотя МФО начали активно сотрудничать с магазинами и предоставлять разные кредитные продукты по аналогии с банками, некоторые банки все еще с настороженностью относятся к клиентам МФО. Причина такая: чаще у МФО требования к заемщикам ниже, проценты выше, при этом сама специфика займов предполагает предоставление денег на короткий срок. Логично, что банк интересуется, почему заемщик не стал оформлять кредит на более выгодных условиях у него и обратился в МФО.

Еще может быть так, что вы просто не подошли под критерии некоторых банков. К примеру, из-за соотношения дохода и запрашиваемой суммы или кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредитах

Вы не написали размер вашего дохода и есть ли у вас другие кредиты. В любом случае рекомендую запросить кредитный отчет и посмотреть, какие причины отказа в кредите указаны по каждой заявке. Есть вероятность, что причиной отказа могло стать не только большое число заявок.

Если у вас есть учетная запись на портале госуслуг, через личный кабинет отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. В ответ вам придет таблица, в которой будут указаны все кредитные бюро, в которых хранится ваша кредитная история.

После этого запросите свою кредитную историю в каждом БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно. В полученных кредитных отчетах вы увидите причину, по которой каждый кредитор отказал вам в кредите.

Причиной отказа из-за большого числа заявок на кредиты банки, скорее всего, назовут кредитную политику кредитора. А если у вас есть другие кредиты и доход не очень высокий, банк укажет другую причину отказа — долговую нагрузку.

Когда можно обращаться за новым кредитом

Мнения о том, когда стоит повторно обращаться за кредитом, могут сильно различаться. Я советую подождать минимум 90 дней. Такой срок я называю, поскольку наверняка не знаю вашу историю с кредитами, сколько точно вы отправили заявок, какие именно это были кредиты и т. д.

Также рекомендую запросить кредитные отчеты, проверить информацию о причинах отказа и наличие ошибок. Если в причинах отказа будет указано «кредитная политика банка», я бы на вашем месте не рисковала и не подавала новые заявки минимум 60 дней. Обратите внимание, что к моменту подачи заявки ваш доход должен быть соразмерен запрашиваемой сумме кредита.

Как раз недавно один из читателей обращался ко мне за консультацией. Его сестра хотела взять кредит, но банк отказал. Она решила на этом не останавливаться, поэтому отправила несколько разных заявок на кредиты подряд в течение месяца. Все кредиторы отказали. Спустя несколько месяцев она обратилась за займом в МФО, которая тоже ей отказала. И это при том, что у нее есть доход и ранее не было просрочек.

В итоге сейчас у нее очень низкий кредитный рейтинг, а кредитная история состоит только из заявок и отказов по ним. С учетом ее запросов в МФО я порекомендовала ей ждать не менее полугода.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают
Задать свой вопрос
Вопрос был задан 16.03.2021 и дополнен ответом эксперта 29.03.2021

Мишель Коржова
Вам отказывали в кредите? Удалось ли потом получить деньги от банка? Когда?

Мне 2 раза отказывали в получении кредитных карт — как мне объяснили: я ни разу не брала кредиты и банку такие клиенты не выгодны, т.к. с него не получишь процентов при просрочке возврата средств на карту.
Самое интересное, что мне эти кредитки были интересны исключительно из-за кэшбека, а не из-за кредитных средств. Потом позже из одного банка позвонили, что карта одобрена — когда там уже отменили интересный мне кэшбек (были посланы лесом) ��
Во втором банке в этот же день одобрили кредитку с лимитом с 60 тыс (при том, что первоначально отказали в карте с каким-то смешным лимитом).
Да что там кредиты — мне в давние времена отказали и в дебетовке в одном из самых крупных банков, причину отказа они отказались озвучить. Я прошибла лбом стену, добралась до нужных людей и офигела от причины — я оформляла карту на сайте онлайн и причина отказа — отсутствие подписи в анкете-заявке �� Пошла в отделение, оформила там и мне все одобрили/выдали.

Марина, мне пришлось брать мини кредит на 7к, чтобы открыть кредитную историю. Хотя зарплата белая, и стаж большой. Даже эти 7к одобрили только 2 банка, остальные отказали

Заявку на кредит повторно можно подавать не более двух раз в одно время. В случае, если вам пришел отказ — следующую заявку можно подавать не ранее, чем через месяц. Подача более двух заявок на кредит в месяц негативно отражается на вашей Кредитной истории. Странно, что банки отказали при второй подаче заявки, но это может быть связано с тем, что заявку на кредит в первом магазине не отменили.

Подскажите, уже второй банк отказывает в рефинансировании ипотеки, причин не называют. Можно ли по такой же схеме через цкки и бки выяснить причину?

Почему всё банки отказываются? И за того что нет истории

Отредактировано

Иван, нет не только.
Влияет регион прописки / проживания также .
+ Стаж работы , или его отсутствие ))

Банк Открытие отказал в выдаче кредитной карты, когда я пытался заказать её, будучи клиентом банка первый день. Через 2 месяца Открытие сформировал для меня предодобренное предложение, но снова отказал. У меня на тот момент были израсходованные кредитная карта и овердрафт от Тинькофф, без просрочек. А ещё я мужчина молодого призывного возраста. И ещё, как оказалось, в Открытии нельзя являться ИП, а я и ИП, и наёмный сотрудник сразу.
Вот и думаю теперь, по какой именно причине Открытие мне отказал. Причина — кредитная политика кредитора, а не избыточная нагрузка. Через неделю после этого МТС мне одобрил кредитку со скромным лимитом (что свойственно для новых клиентов), но по ставке уже на 1,5 п.п. ниже максимальной, а потом через ещё 9 дней — рассрочку на смартфон до 30 т.р. по ставке на 5 п.п. ниже максимальной, или на 1,5 п.п. выше среднерыночной. В этой же рассрочке отказали и Тинькофф, и Почта-банк, и ОТП-банк (заявки подавались через агента — магазин).
Вот не понимаю, что с банками не так: даже проценты по кредитам плачу по-минимуму (по кредитным картам — совсем не плачу), просрочек 0 за всю двухлетнюю кредитную историю. Храню много активов на брокерских счетах, и об этом Тинькофф знает. Ну да, молодой и много кредитов. Да я хочу раскачать, а не испортить свою КИ!

Почему могут отказать в кредите

Отказ в кредите означает, что клиент не прошел скоринг — так называют автоматизированную систему оценки заемщиков, которая проводится специальным алгоритмом по целому ряду параметров. Значение могут иметь место работы, должность, доход, кредитная история, количество действующих кредитов, наличие долгов за услуги ЖКХ, неуплаченные штрафы, частота обращений за кредитами и еще десятки моментов. При этом ни один из этих факторов не будет определяющим, но вносит вклад в окончательное решение. Как работает скоринг

Например, клиент с доходом 100 000 ₽ подает заявку на кредит в размере 200 000 ₽. Заработка достаточно для одобрения заявки, но другие факторы могут этому помешать. В процессе скоринга выясняется, что:

клиент уже платит по кредитам 30 000 ₽ ежемесячно;
допущено несколько просрочек по кредитным платежам;
накопились неуплаченные штрафы ГИБДД;
за последние полгода клиент сменил три места работы.

По отдельности любой из негативных факторов не может стать причиной отказа в кредите, но вместе они вынуждают банк отклонить заявку.

Так как решение принимается по совокупности десятков параметров, банк не может назвать какую‑то конкретную причину отказа в кредите.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными?

Даже если по текущей заявке на кредит пришел отказ, есть ряд действий, которые повышают шансы на одобрение кредита в будущем. Вот что можно предпринять.

Уменьшить кредитную нагрузку. Принимая решение о выдаче нового кредита, банки смотрят, какую часть своего ежемесячного дохода клиент уже тратит на регулярные платежи по текущим кредитам. Если эта сумма выше определенного процента от общего дохода, шанс получить отказ возрастает.

Например, клиент зарабатывает 60 000 ₽ в месяц. При этом 24 000 ₽ он отдает в счет ежемесячных платежей по кредиту. Такому клиент будет сложнее получить новый кредит, так как 40% его заработка уже уходит на погашение другого долга.

Если этот клиент выплатит часть кредитов и сократит ежемесячные платежи до 10 000 ₽, шансы получить новый кредит станут выше.

Выплатить долги, например, по алиментам, коммунальным платежам или штрафам ГИБДД. Они тоже могут повлиять на решение банка одобрить кредит.

Исправить ошибки в кредитной истории. Если у вас хороший и стабильный доход, но банки больше не одобряют кредиты, возможно, в вашей кредитной истории возникли ошибки. Они мешают банку правильно оценить вас как заемщика. Но такие ошибки можно исправить — в Тинькофф Журнале об этом есть подробная статья. Как исправить ошибки в кредитной истории

Открыть дебетовую карту в том же банке и активно ею пользоваться. Если переводить на карту деньги, а потом расплачиваться ею за товары и услуги, банк сможет лучше оценить платежеспособность заемщика, что повышает шансы получить кредит. Тот же эффект оказывает и накопительный счет, если открыть его в нужном вам банке, а затем регулярно пополнять.

Завести кредитную карту и оплачивайте покупки с ее помощью. Часто бывает, что банк пока не готов одобрить клиенту кредит на крупную сумму, но может предложить ему кредитную карту с небольшим лимитом. Такая карта может стать хорошим способом показать банку свою надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине.

Я в первый раз беру кредит, но банк отказал. Что делать?

Получить первый кредит бывает сложно, особенно если речь идет про несколько сотен тысяч. Препятствие возникает из‑за отсутствия записей в кредитной истории, без которой банку сложно оценить клиента как заемщика. Чтобы исправить ситуацию, нужно сформировать положительную кредитную историю, и в этом помогают небольшие кредиты.

Оформите в кредит покупку или услугу. Не обязательно брать электронику или бытовую технику — подойдет даже рассрочка на обучение или медицинские услуги. Если вы будете своевременно вносить платежи и успешно погасите займ, у вас появится кредитная история с положительной записью. Подробнее про кредит на покупку

Заведите кредитную карту и оплачивайте с ее помощью покупки. Подойдут любые траты, даже покупка продуктов в магазине. Главное — платить картой, вовремя возвращать долг и не допускать просрочек. В итоге постепенно вы будете формировать кредитную историю платежеспособного заемщика.

Откройте дебетовую карту и пользуйтесь ею. Нужно, чтобы на карту регулярно поступали средства, а затем использовались для безналичных покупок. Так банк сможет оценить вашу платежеспособность, что повышает шансы получить кредит в будущем. Тот же эффект оказывает и накопительный счет, если открыть его в нужном банке, а затем регулярно пополнять.

Через сколько можно взять кредит после отказа?

Подавать новую заявку лучше не раньше чем через 2⁠—⁠3 месяца после последнего обращения за кредитом. Более частые заявки не лучшим образом отражаются на кредитной истории: банк может расценить их как признак нестабильного финансового положения клиента, что в итоге приведет к очередному отказу.

Подавать новую заявку лучше после того, как у заемщика хотя бы немного изменится жизненная ситуация. Например, вырастет сумма дохода или он сможет погасить часть уже полученных кредитов.

Залог поможет получить кредит, если мне отказали?

К сожалению, в такой ситуации залог не поможет. Если клиент уже получил отказ по кредиту, это значит, что банк рассмотрел его заявку на все типы кредитов, в том числе на залоговый. Когда есть возможность оформить кредит с залогом, банк сообщит об этом.

Например, клиент подал заявку на беззалоговый кредит, но она не прошла, однако банк видит, что возможно одобрить кредит под залог автомобиля или квартиры. Тогда клиенту обязательно предложат такой вариант. Обычно предложение приходит в СМС либо звонит оператор и рассказывает о такой возможности.

В случае отказа лучше всего взять паузу на 2⁠—⁠3 месяца и уже после этого оставить новую заявку на кредит с залогом. При этом важно помнить, что хотя залог и повышает шансы получить кредит, но он не гарантирует одобрение. Чтобы максимально увеличить шансы, попробуйте выполнить часть советов, описанных в разделе «Что делать, если банк отказал в выдаче нового кредита наличными».