Самозапрет на кредит: что это и как он работает
Получить кредит онлайн стало проще, и мошенники этим пользуются. Они взламывают сайты банков и МФО, воруют смартфоны, пользуются слитыми базами паспортов и оформляют кредиты по чужим данным. Чтобы противостоять этому, ЦБ РФ предлагает ввести процедуру самозапрета на кредит. Объясняем, как она работает и поможет ли защититься от мошенников.
Поделиться
Что такое самозапрет
Самозапрет на кредит — это новый механизм, предложенный ЦБ РФ для защиты граждан от мошенников, которые могут использовать персональные данные и оформить кредит на их имя. Такой запрет можно установить в своей кредитной истории, направив обращение в бюро кредитных историй, банк или МФО, а также через Госуслуги. Снять запрет можно таким же образом, но в этом случае потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись.
Как это работает
Устанавливать и снимать самозапрет можно бесплатно неограниченное число раз. Самозапрет отобразится в кредитной истории и начнет действовать спустя семь дней после подачи заявки. Если вы захотите взять кредит, то сделать это можно будет не раньше, чем через два дня после того, как вы отправили запрос на отмену самозапрета. Как пояснили в ЦБ, это нужно для того, чтобы у заемщика был шанс обдумать свои действия: на случай, если он решил снять самозапрет под влиянием мошенников, которые хотят оформить на него кредит.
Прежде чем выдать кому-либо кредит, банк или МФО проверяет кредитную историю потенциального заемщика во всех БКИ. Если они увидят отметку о самозапрете, то откажут в кредите, даже если все документы будут в порядке.
Самозапрет можно установить на любые кредиты и рассрочки или только на некоторые. Например:
- По типу финансовой организации — банк или МФО;
- По способу подачи заявки — онлайн или лично в отделении банка;
- По виду кредита — потребительский, на покупку товаров в магазинах или другие цели.
Если банк или МФО не проверили кредитную историю и все равно выдали деньги, заемщик, на которого оформили кредит, сможет легко это оспорить. В этом случае он не обязан платить по кредиту, а банк не вправе требовать деньги.
Пока все эти правила лишь обозначены в заявлении ЦБ, но не закреплены законодательно. Такой нормативный акт появится в ближайшие недели.
Кому и для чего это может пригодиться
У самозапрета на кредит три главные цели:
- Он позволит защитить вас от мошенников, которые могут завладеть вашими паспортными данными или даже оригиналом паспорта и других документов. Такие случаи, по данным экспертов Роскачества, становятся все более частыми: мошенники используют утерянные или украденные паспорта и смартфоны, а также копии документов и паспортные данные из слитых баз. Больше других от таких схем страдают пожилые люди, которые сами сообщают свои данные злоумышленникам по телефону и в соцсетях или переходят по фишинговым ссылкам в сообщениях. Мошенники научились подделывать сканы документов и даже фото и видео с паспортом в руках, которое требуют некоторые банки и МФО при оформлении кредита онлайн. Иногда в таких схемах участвуют сами сотрудники банков, которые вступают в сговор с преступниками, а оспорить выдачу кредита бывает очень сложно.
- Сами банки и МФО тоже будут вынуждены тщательнее проверять данные и кредитную историю потенциальных заемщиков: ведь в противном случае они рискуют потерять свои деньги. Это тоже должно помочь сократить объем мошеннических кредитов.
- Финансовая самодисциплина. Самозапрет может стать удобным ограничением для тех, кто сам постоянно оформляет различные кредиты и рассрочки, а потом влезает в долги, чтобы по ним расплатиться.
Что не так с самозапретом
Эксперты, опрошенные «Росбалтом», считают, что самозапрет не сильно поможет в ситуации, когда злоумышленники получают доступ к персональным данным. Ничто не помешает им точно так же взломать сайты МФО, банков и БКИ, чтобы отменить самозапрет. А в случае с теми, кто поддается на уговоры мошенников и передает им платежные и паспортные данные, сделать это будет еще проще. Гораздо важнее создать эффективные механизмы для того, чтобы люди могли легко оспорить кредит, оформленный мошенниками, а правоохранительные органы — расследовать такие дела.
Многие МФО халатно относятся к оформлению кредитов. Поэтому они не только не проверяют кредитную историю, но и сами не всегда передают сведения о займах. А значит, и оформленный через них самозапрет может в итоге не отобразиться в БКИ. В ответ на претензии и иски такие организации просто признают себя банкротом, закрываются, а затем открываются под другим юрлицом. Чтобы этого избежать, эксперты предлагают сделать единственным способом подачи заявки на самозапрет портал Госуслуг, где можно идентифицировать заемщика и отслеживать статус, а оператором — БКИ.
В качестве самоограничителя этот механизм тоже вызывает сомнения: слишком просто самому снять самозапрет, чтобы получить доступ к деньгам, хоть и спустя два дня. Возможно, это убережет от слишком импульсивных покупок, но вряд ли обезопасит тех, кто не привык рассчитывать свой бюджет. Кроме того, если заемщик забыл или не успел снять самозапрет и получил отказ по кредиту, это может негативно повлиять на его кредитную историю, где отражается каждое обращение за займом.
Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки
Как удалить согласие на обработку персональных данных, чтобы банки и другие структуры не запрашивали мою кредитную историю?
Добрый день! Просьба уточнить, как удалить согласие на обработку персональных данных? В т.ч. запретить Банкам и другим структурам делать запрос моей кредитной истории.
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
2 декабря 2021
Алина, банки, в которых вы обслуживаетесь или куда подаёте заявки, могут запрашивать кредитную историю, и запретить это невозможно. Это никак не сказывается на вашем рейтинге.
Случаи, когда отчёт из кредитной истории может быть предоставлен без согласия субъекта, установлены в статье 6 ФЗ «О кредитных историях»:
- судам в рамках рассматриваемых дел (в т. ч. о банкротстве);
- финансовым (арбитражным) управляющим, которые ведут дело о банкротстве этого человека;
- судебным приставам;
- нотариусам — при ведении наследственных дел;
- следователям — по возбуждённым уголовным делам;
- в Центральный каталог кредитных историй;
- в Банк России;
- юрлицам и ИП в целях рассмотрения заявки на выдачу займа или кредита.
То есть, к примеру, без вашего согласия риелтор или работодатель посмотреть вашу кредитную историю не смогут.
Граждане жалуются, что банки слишком часто обращаются в бюро кредитных историй за данными клиентов
Такие данные могут быть получены только по разрешению гражданина, к тому же слишком частые запросы негативно сказываются на рейтинге заемщика. Также эксперты отмечают опасность утечки данных в руки мошенников
—>
Россияне пожаловались на банки за незаконные запросы кредитных историй. Жалобы клиентов банков на форумах banki.ru и vc.ru изучили «Известия».
По словам граждан, банки бесконтрольно обращаются в бюро кредитных историй за данными клиентов, что можно делать только по разрешению гражданина. В Центробанке подтвердили, что за десять месяцев получили около 800 жалоб за незаконные запросы личных данных, отмечают «Известия».
Эксперты отмечают, что частые запросы в бюро кредитных историй могут негативно сказаться на условиях выдачи займа или вовсе привести к отказу в ссуде.
Комментирует руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева:
— Запросы имеют значение. Во-первых, при формировании кредитного рейтинга эти данные передаются для любых других заявок человека, если таких заявок достаточно много, то, значит, человек долго искал кредит, но ему его никто, например, не одобрил или не рассмотрел, или, наоборот, слишком много запросов, это может повлиять на последующие взаимоотношения человека с другим банком.
— А если я не являюсь клиентом банка, зачем ему запрашивать мою кредитную историю?
— Скорее всего, чтобы сформировать для вас кредитное предложение и атаковать вас звонками или чем-либо еще, если уже добрались до кредитной истории, то, значит, еще до чего-то доберутся, скорее всего, есть данные о человеке. Либо это тоже признак того, что кто-то от имени человека подал заявку, это может быть признаком мошенничества в том числе.
Младший директор «Эксперт РА» Анатолий Перфильев считает, что проблем со взятием кредита не будет, а вот личные данные могут утечь мошенникам:
— Кредитные истории запрашиваются в целях анализа потенциального заемщика, для того чтобы они могли им направить предложение, сейчас же известно, что все базы продаются, покупаются. Есть отдельные организации, которые могут располагать этими сведениями и могут за определенную сумму предоставлять информацию потенциальных заемщиков в банке, а банки уже могут направлять запрос через СМС, вот эти всякие оповещения есть.
— Какие последствия влечет для клиентов, что банкам предоставляется их кредитная история?
— Для клиентов, первое, их беспокоит без их просьбы навязывание кредита. И, во-вторых, открытие доступа к личным данным, то есть информация о том, где у клиента имеются счета, кредиты, это, конечно, конфиденциальная информация, которая разглашению не подлежит.
— Какие-то есть еще последствия, помимо того что это нарушение там конфиденциальности, например?
— Проблем со взятием кредита я не вижу, потому что сама кредитная история у вас из-за этого не испортится. Здесь основная проблема в том, что ваши данные будут доступны третьим лицам, согласие на доступ которым вы не давали. Основная проблема здесь в этом.
За неправомерные запросы в бюро кредитных историй без согласия клиента банки по закону должны штрафовать, но мало кто узнает об этих запросах, а тем более жалуется в ЦБ, отмечает финансовый журналист, автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова:
— По закону банк без вашего разрешения не может запрашивать кредитную историю. По закону они штрафуются на сумму от 30 тысяч до 50 тысяч рублей, на самом деле, если таких штрафов будет много, это может стать заметно, то проблема в том, что очень мало людей, во-первых, замечают, что в их кредитную историю делался запрос, еще меньшее количество людей куда-то жалуются по этому поводу, поэтому пока что каких-то существенных материальных потерь банков за такие нарушения быть не может.
— Как вообще обычные клиенты обнаруживают, что банки делают такие запросы?
— По закону дважды в год граждане Российской Федерации могут обращаться в бюро кредитных историй, чтобы получить выписку по своей кредитной истории. И когда вы смотрите выписку, вы там можете увидеть, какой банк когда запрашивал вашу кредитную историю. Жаловаться нужно в Центральный банк. Ну а если вы хотите исправить кредитную историю, убрать этот запрос, указать на ошибки, то нужно обращаться в бюро кредитных историй, есть специальная форма, где вы можете электронно подать заявление об исправлении кредитной истории. Ошибки бюро исправляют и идут всегда навстречу. Но если вам нанесли какой-то ущерб, вы хотели взять кредит и вам дали его по высокой ставке, то можно в принципе попробовать обратиться в суд.
Ранее Национальный совет финансового рынка обратился к МВД и Центробанку с просьбой дать банкам доступ к информации о недействительных паспортах россиян. В НСФР объяснили это тем, что после отмены обязательного штампа в паспорте о ранее выданных удостоверениях личности банкам стало сложнее распознавать клиентов и возникла лазейка для мошенников.
Запрет банку делать запросы в БКИ
Здравствуйте!
В отчете бюро кредитных историй вижу, что Альфа-Банк (клиентом которого я не являюсь с прошлого, 2015 года) сделал два запроса моей кредитной истории без всякого повода с моей стороны. Прошу прекратить эту практику.
Запросы в БКИ по моей кредитной истории были сделаны:
14.08.2016
21.09.2016
Администратор народного рейтинга
2016-10-07T16:53:16+03:00
Активных счетов в банке у Вас точно не осталось?
2016-10-08T07:17:27+03:00
На момент написания претензии активных счетов не было.
Сейчас в Альфе у меня появились счета (возникла такая необходимость).
Впрочем это ничего не меняет.
Наличие счетов не означает права делать запросы обо мне в БКИ.
Разрешения я не давал, а оно требуется по Закону. Причем срок действия такого разрешения составляет 2 месяца.
Если допустим, что такое разрешение фигурирует в ДБО которое я подписывал при первом открытии счетов в Альфе.
2016-09-26T13:31:29+03:00
спасибо за отзыв.
Мы приняли к сведению Ваши пожелания. Примите наши извинения за возможные неудобства.
Надеемся на понимание.
С уважением к Вам, Альфа-Банк.
Оставьте отзыв
Помогите другим пользователям выбрать лучший банк
О банке
Народный рейтинг
средняя оценка
решено проблем
Предложения компании
- Вклады
- Кредиты
Альфа-Банк
Альфа-Банк
«Альфа-Вклад. Максимальный»
Альфа-Банк
«Альфа-Вклад (без пополнения и снятия)»
Альфа-Банк
«Альфа-Вклад (с пополнением)»
Альфа-Банк
Альфа-Банк
«На любые цели под залог недвижимости»
Альфа-Банк
«Рефинансирование»
Альфа-Банк
«На покупку автомобилей (автокредит)»
Помощь в поиске банкомата user-395515812224 Оказался проездом в Перми и была необходимость снять деньги для оплаты отеля. Обратился в поддержку в мобильном приложении и специалист Анастасия помогла мне и объяснила где в.
Отключение страховки кредитной карты user-274112932533 Оформила кредитную карту в Альфа-Банке, которую мне привёз курьер. На следующий день заметила, что к карте подключена страховка жизни и здоровья. У меня есть отдельная, более.
Отличный банк, уважающий время своего пользователя! user-186915812190 Недавно решил попользоваться альфа банком по советам друзей. Переход с другого банка оказался лёгкой задачей и я быстро во всем разобрался. Приложение очень понятное, минимум воды.
Оперативный тех-под user-525215812068 Здравствуйте, первого ноября в 19:30 я обратился в горячую линию вашего банка через мобильное приложение, чтобы узнать подробности о новом предложении. В чате со мной связался.
Быстрое решение проблем user-925515540411 Всем привет��, хочу похвалить поддержку (от Альфа банка) сегодня 4 ноября примерно в 22:00 я написал в онлайн чат с поддержкой от Альфа банка по интересующим меня вопросам на что.
Очень даже user-11918303445 В принципе очень даже довольна банком, пользуюсь и как физ лицо и в бизнесе, много приятных плюшек и есть с чем работать, на вопросы в чаще отвечают быстро, и решения находятся.
Благодарность за решение проблемы при обращении в чат банка user-403415811583 Всё собирался оставить отзыв благодарность за решение проблемы в чате приложения банка.
В сентябре сотрудник Данила помог восстановить справедливость и оперативно отключил.